銀行要做電商的動力
銀行做電商平臺的動力，不在于短期內(nèi)迅速大規(guī)模盈利（電商平臺上能賺到的錢實際不多。比方建行的善融商務(wù)平臺現(xiàn)在已經(jīng)投入了五六個億的資金，而6月28日開放到現(xiàn)在成交量也還只在3000萬元左右），最主要的是市場占位。
-一攻一守。攻，是在銀行業(yè)內(nèi)搶占先機，爭取把別家銀行的企業(yè)客戶中那些有電商信貸需求的客戶，先挖過來。守，就是守住以支付寶為代表的第三方支付公司對銀行業(yè)務(wù)的侵蝕。
以前，銀行處于電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的最末端，處于明顯被邊緣化的地位。甲方是支付寶，乙方是銀行，支付寶依靠市場優(yōu)勢，對銀行的叫價能力極強，支付交易手續(xù)費被支付寶壓到3‰甚至更低。而銀行在線下刷卡的交易手續(xù)費可以高達3%，這是銀行信用卡的一塊重要收入。
所以如果是銀行的用戶在自己平臺上買東西，由銀行去帶客戶前往不同的商家，就不會被第三方支付機構(gòu)擠壓了。
-交易數(shù)據(jù)。其實“支付業(yè)務(wù)”都還是次要的，真正重要的是，整個這筆交易中，銀行能夠掌握交易數(shù)據(jù)。
以前的第三方支付企業(yè)，普遍不向銀行提供交易明細。舉個例子，銀行只知道自己的用戶在支付寶花了150塊錢，但它根本不知道這150塊是買了什么東西。而這些數(shù)據(jù)，正是阿里云的核心價值。所有銀行都知道，用戶數(shù)據(jù)決定了未來的生存競爭力，何況這個用戶本來也是自己的持卡用戶。這是銀行有動力用現(xiàn)在這種模式做電子商務(wù)金融服務(wù)平臺的根本原因。
銀行電商的重點仍是：金融服務(wù)平臺
到2011年時，建行找到了一種當(dāng)時算獨樹一幟的解決方案：抓住電子商務(wù)的契機，搭建一整套B2B加B2C的電商金融服務(wù)平臺。
這種方案從根本上解決了兩個主要問題：
1、銀行特別是大型銀行做電子商務(wù)的定位問題。
銀行提供平臺來完成電商全流程服務(wù)，撮合交易，買賣交割，以后可能還包括物流、售后，并在整個過程中，把自己的金融服務(wù)滲透進去。銀行做電商平臺的本質(zhì)目的是，以自己的客戶資源和品牌資源為依托，讓自己的個人客戶和企業(yè)客戶在自己的平臺上完成電子商務(wù)交易，這樣所有的資金流動就會在銀行自己系統(tǒng)里完成，產(chǎn)生的金融服務(wù)收入就是銀行追求的利益。
所以，這嚴(yán)格來說就不是一個通常概念的網(wǎng)上商城，而是一個金融服務(wù)平臺。舉個簡單的例子，用戶在這里面買一部價格為4000元的手機，實際上買的是一筆4000元的貸款。銀行掙的是貸款利息，而不從電商交易中掙商品差價、掙店租。這對銀行來說等于是改善服務(wù)，第一不違反銀行法，第二跟本身金融業(yè)務(wù)沒有任何沖突。
2、銀行對電商的參與，可能在幾年內(nèi)把市場規(guī)模擴大2到3倍，而社會交易成本卻下降到以前的1/3甚至1/4。
近幾個月電商經(jīng)歷了擠壓泡沫的時期，它的本質(zhì)是整個互聯(lián)網(wǎng)的人口紅利期正在過去。對互聯(lián)網(wǎng)公司來說，對已經(jīng)上網(wǎng)客戶群體的網(wǎng)購需求的開發(fā)已經(jīng)接近飽和了，網(wǎng)購人群在2億這個水平緩慢增長。用戶流量主要集中在阿里巴巴、百度、騰訊等一線網(wǎng)站上，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新越來越困難。移動互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的真正結(jié)合點，也還沒有真正出現(xiàn)。這導(dǎo)致電商網(wǎng)站今年獲取流量的成本越來越高，交易成本也越來越高。
而銀行介入后，能帶來大量新鮮客戶。那些沒有網(wǎng)購、沒有上網(wǎng)的人，誰還沒有幾張銀行卡？這些用戶，他們正躺在銀行的數(shù)據(jù)庫里睡大覺。如果銀行來釋放他們的巨大消費潛力，就有可能讓現(xiàn)在的網(wǎng)購用戶規(guī)模在兩三年內(nèi)擴大2到3倍。
而客戶需求釋放之后，銀行又不從渠道里掙錢（因為《銀行法》規(guī)定，銀行不能經(jīng)營任何非金融服務(wù)）。電子商務(wù)企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，是從商家交易里掙錢的，而銀行掙的是客戶、企業(yè)的貸款收入。這么一來，銀行的介入，使得電商交易成本可能降到以前的1/3甚至1/4，那么以前被互聯(lián)網(wǎng)巨頭壓制、很難發(fā)展但又有創(chuàng)新能力的二三線B2C企業(yè)，就有了發(fā)展的空間。
現(xiàn)在的電商不管是B2B還是B2C，都還是簡單交易，但銀行要真正深入到供應(yīng)鏈里面去，這是眾多電子商務(wù)企業(yè)尚未關(guān)注的市場。
2011年B2B的交易達到4.9點萬億，它占整個國民經(jīng)濟的11.4%。也就是說銀行里面躺著88.6%的交易額，一個有重大意義的事情就是把后面這一塊搬到線上。比如，建行在善融商務(wù)平臺上開設(shè)某大型電子產(chǎn)品品牌商的旗艦店，不收任何租金，也不占用其資金。而這家品牌商的后端供應(yīng)鏈上還有大量元器件供應(yīng)商，建行也鼓勵品牌商把他們引上平臺，在這里完成B2B的采購。在這中間，建行既給品牌商授信，同時也向供應(yīng)鏈的企業(yè)提供授信貸款。
同時，建行還會把更多貸款產(chǎn)品放上來，比如說倉單質(zhì)押，保理業(yè)務(wù)。實際上以前有大量這樣的交易沒有從線下搬到線上，也沒有人搬，因為太復(fù)雜了。現(xiàn)在有了電商金融服務(wù)平臺，就是銀行的機會。
銀行電商與傳統(tǒng)電商巨頭的關(guān)系？
銀行是電商生態(tài)里的大象，傳統(tǒng)電商巨頭是獅子老虎，形不成競爭。
有人說，5年以后，要么電子商務(wù)，要么無商可務(wù)。銀行做電子商務(wù)，完全不是為了與互聯(lián)網(wǎng)公司、電商企業(yè)競爭，從長遠來說，未來所有的電商從業(yè)者，都是銀行期待的客戶，銀行要做的是，在電商環(huán)境下，以電商的方式，為價值鏈的各方提供金融服務(wù)。
銀行的優(yōu)勢是有全金融牌照，可以在符合銀監(jiān)會規(guī)定的同時，向有資質(zhì)的企業(yè)發(fā)放貸款，并讓他們到平臺上經(jīng)營。初期這些企業(yè)貸款需要抵押，時間長了憑它在電商平臺的信譽積累，就可以沒抵押了。而同樣做電商平臺，阿里巴巴的做法是花了10年先積攢起了2000萬的小微企業(yè)數(shù)據(jù)，再沉淀出里面比方150萬家比較優(yōu)質(zhì)的部分，向他們發(fā)放貸款。兩家等于是從兩個方向往中間走。
我感覺，銀行參與進來，對行業(yè)格局不會有任何壞的影響。首先它速度很慢，你看建行投入了五六億，做了好幾個月才3000萬的交易量，換個互聯(lián)網(wǎng)公司CEO早就下臺了。
其次，建行這種做法，只能說是最適合銀行的解決方案。而且它的服務(wù)對象嚴(yán)格意義上不是500萬元規(guī)模以下小微企業(yè)，而是中小企業(yè)。雖然它在電商平臺上把門檻降低到了300萬元，但它還要求想開網(wǎng)店的企業(yè)要帶著營業(yè)執(zhí)照到建行柜臺辦理。你能想象，一家資產(chǎn)有300萬的企業(yè)會到平臺上來騙一筆20萬元的貸款，可能性已經(jīng)低了很多。所以銀行系的電商平臺，跟現(xiàn)在阿里為代表的傳統(tǒng)電商平臺應(yīng)該不會形成太大競爭。
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