小額貸款公司面臨資金瓶頸與定位難題
完善制度與風(fēng)控
盡管“做大做強(qiáng)”是楊祁平對(duì)兩家小額貸款公司的期望，但是他認(rèn)為“還得做規(guī)范，規(guī)范更重要”。
楊祁平說(shuō)：“搞小額貸款公司不是靠熟悉地方來(lái)經(jīng)營(yíng)，而是靠很好的制度、很好的機(jī)制來(lái)經(jīng)營(yíng)、占領(lǐng)市場(chǎng)，并且要在結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際的同時(shí)逐步向國(guó)際的通行規(guī)則靠攏。”
試點(diǎn)一年之后，日升隆和晉源泰2007年的規(guī)劃中也開(kāi)始更多地強(qiáng)調(diào)完善和規(guī)范制度。
劉維輝說(shuō)，日升隆成立后盡量制訂了比較完善的管理制度，但是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須進(jìn)一步完善才能適應(yīng)新形勢(shì)的要求。2007年根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展及需要，日升隆將進(jìn)一步制訂和完善各項(xiàng)規(guī)章制度，包括人事管理制度、勞動(dòng)紀(jì)律制度、貸款管理制度等。
目前，日升隆正在針對(duì)信貸人員制定目標(biāo)責(zé)任考核試行辦法，劉維輝說(shuō)，考核辦法將會(huì)把信貸員的責(zé)權(quán)利、風(fēng)險(xiǎn)和收益結(jié)合起來(lái)，量化考核指標(biāo)，將工資與績(jī)效掛鉤，增加激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的工作積極性。
同時(shí)，韓士恭說(shuō)，晉源泰也打算今年推行信貸員績(jī)效管理，已經(jīng)考慮了一些方案，但是還沒(méi)有確定。
楊祁平還特別強(qiáng)調(diào)：“規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司面臨的非常重要的問(wèn)題。”
第一年試點(diǎn)期間，兩家公司交出了到期貸款回收率和利息回收率均為100%的成績(jī)單。但是，楊祁平認(rèn)為，隨著時(shí)間推移肯定要出現(xiàn)不良貸款，尤其是面向“三農(nóng)”的小額貸款本身風(fēng)險(xiǎn)就比較大，出現(xiàn)不良貸款是正常的，也是必然的，而且小額貸款公司的比例應(yīng)該比其他金融機(jī)構(gòu)更高。
為了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，日升隆推出了一些創(chuàng)新的貸款品種。該公司一位副總經(jīng)理介紹，由公務(wù)員擔(dān)保的“薪農(nóng)貸”是一種風(fēng)險(xiǎn)較小的業(yè)務(wù)，2006年底日升隆共有“薪農(nóng)貸”195戶(hù)，2007年計(jì)劃拓展到300戶(hù)。
此外，日升隆還選擇民風(fēng)好的南候村、閆家莊村作為小額信貸“示范村”的試點(diǎn)，與村委會(huì)合作控制風(fēng)險(xiǎn)，2007年還打算嘗試“龍頭企業(yè)＋擔(dān)保公司＋貸款公司＋農(nóng)戶(hù)”四位一體的貸款方式。
楊祁平說(shuō)，小額貸款公司的機(jī)制非常好，既不同于商業(yè)銀行，也不同于農(nóng)信社，資金是投資者自有的，這種機(jī)制決定了他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范更注意，放貸的謹(jǐn)慎程度更高。
資金瓶頸與定位
談到未來(lái)發(fā)展，韓士恭第一句話(huà)就是：“現(xiàn)在面臨的困難就是后續(xù)資金問(wèn)題，持續(xù)發(fā)展問(wèn)題。”
2006年8月以來(lái)，日升隆和晉源泰為了解決后續(xù)資金問(wèn)題，已經(jīng)先后增資擴(kuò)股和引進(jìn)委托資金，目前日升隆的委托資金500萬(wàn)，晉源泰的委托資金210萬(wàn)。
但是，楊祁平認(rèn)為，這些渠道是不夠的，“下一步還需要有新的辦法，現(xiàn)在正在想辦法。”
劉維輝希望能夠得到國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的批發(fā)貸款。韓士恭則非常希望能“爭(zhēng)取人民銀行的再貸款”，他說(shuō)：“能打開(kāi)這個(gè)缺口，小額貸款公司就能持續(xù)發(fā)展。”
然而，解決后續(xù)資金與小額貸款公司的定位緊密相連。楊祁平說(shuō)：“小額貸款公司沒(méi)有定位為金融機(jī)構(gòu)，沒(méi)有金融許可證，如果這個(gè)問(wèn)題能得到解決，資金問(wèn)題也就隨之能解決了。”
楊祁平說(shuō)，人民銀行再貸款的管理辦法明確指出，只能貸給金融機(jī)構(gòu)，但是小額貸款公司不是金融機(jī)構(gòu)。
對(duì)于劉維輝關(guān)心的國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行批發(fā)貸款，楊祁平說(shuō)，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的批發(fā)貸款也不能“直通車(chē)”給兩家公司，因?yàn)楣静皇墙鹑跈C(jī)構(gòu)，必須通過(guò)其他平臺(tái)，最近正通過(guò)搭建平臺(tái)，考慮國(guó)開(kāi)行把資金先給地方政府，地方政府由財(cái)政做擔(dān)保，然后再由地方政府給小額貸款公司。
小額貸款公司的身份到底應(yīng)該是什么呢？楊祁平說(shuō)：“從現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)看，產(chǎn)品是貸款，價(jià)格是利率，就是金融業(yè)務(wù)，不是其他業(yè)務(wù)，所以不可能定位為其他機(jī)構(gòu)。”
“但是，現(xiàn)在必須走這一步，先由非金融機(jī)構(gòu)不斷發(fā)展，下一步再創(chuàng)造條件成為金融機(jī)構(gòu)。”楊祁平說(shuō)。
從1978年開(kāi)始做私營(yíng)企業(yè)的韓士恭對(duì)小額貸款公司的身份比較樂(lè)觀。他說(shuō)：“目前，金融領(lǐng)域在中國(guó)處于剛剛改革開(kāi)放的階段，私人資本參與金融領(lǐng)域還沒(méi)有放開(kāi)，國(guó)家正在小心翼翼探索，再過(guò)10年，私人銀行在中國(guó)也會(huì)有大的發(fā)展。”
楊祁平也認(rèn)為，小額貸款公司成立是一件里程碑式的事情，從平遙的小額貸款公司掛牌那天起，中國(guó)的私人銀行或者是私人投資性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)悄然登上歷史舞臺(tái)了。 本新聞共 2頁(yè),當(dāng)前在第 2頁(yè) 1 2
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