銀行業的轉型之門——解決中小企業“貸款難”調查
以前幾乎所有銀行都盯著“20%的大客戶創造80%的利潤”，隨著金融脫媒的日漸盛行，大客戶直接融資的渠道已遠遠超過中小企業，特別是一些優質客戶，其通過上市、發債券、發短期融資券等方式，獲得資金的成本可能比從銀行貸款更低。換言之，中小企業對間接融資的熱情和需求比大企業要高。與此同時，在利率加快市場化的趨勢下，對于貸款的價格談判，銀行對中小企業的話語權顯然也要強于對大客戶。因此，積極拓展面向中小企業的金融服務，事實上已經成為銀行自身可持續發展的客觀要求。上海銀監局表示，小企業貸款業務已成為上海銀行業戰略轉型和業務轉型的重要內容。
政策的暖風，吹熱了中小企業發展創業的心，也吹熱了金融機構謀求變革的心。其實，從某種程度說，中小企業的未來成長性，對銀行來說也是一種潛在激勵。源于自身生存的動力，加上政策環境的鼓勵，滬上銀行在中小企業貸款業務的操作上出現了許多轉變。
市場也以其“看不見的手”之力，助推著這樣的變局。數據顯示，市工行的小企業貸款余額，2005年增加50億元，2006年增加60億元，2007年增加70億元，今年則計劃增加80億元；上海農村商業銀行2000萬元以下的小企業房地產抵押貸款，2005年只有23.2億元，2006年增長到53.7億元，2007年激增至138億元；上海銀行今年更是劃出專門額度，確保小企業客戶正常的融資需求不受影響，且全年小企業貸款計劃增幅將高于全部貸款計劃增幅的5倍。
對于各種積極的變化，一些中小企業已經感覺到了。日前剛從市工行虹口支行獲得一筆抵押貸款的上海藝雯服飾有限公司郭建敏說：“在宏觀調控的大環境下，銀行對中小企業還是比較照顧的，這一點讓我們覺得蠻溫暖的。”
服務的創新
隨著認知上的突破，上海中小企業貸款業務創新不斷。
針對銀企信息不對稱而出現的“評估難”問題，銀行通過“供應鏈融資”巧妙解決。工行上海分行黃紀憲副行長舉例說，地鐵項目中有許多工序和材料，其中水泥板的制造商可能是一家小企業，這家企業或許沒有足夠的評估信息或可抵押的資產，但由于它所服務的上下游企業都是信用度較高的大企業，所以銀行仍會給它貸款。這樣一來，通過抓住大型企業上下游的產業鏈，就能使供應鏈上的廣大中小企業得到融資支持。
目前，深發展已在能源、鋼材、汽車、糧食等一系列核心企業和產業鏈條明確的行業中，成功推行了“供應鏈金融”。
對于長期困擾小企業“擔保難”的問題，銀行也提供了多種“曲線救國”的方式。國家開發銀行上海分行與租賃公司合作開展中小企業服務模式，先貸款給租賃公司供其購買或更新設備，然后由租賃公司選擇小企業客戶，提供設備租賃服務，投資風險雙方共擔。上海銀行與政府和10余家社會機構合作，形成以政策性擔保為主體、以商業性擔保為補充的合作框架，還新增文化創意產業擔保融資平臺、節能融資平臺等。此外，一批無抵押無擔保的金融產品也紛紛應市。如深圳平安銀行推出50萬元以下免抵押、免擔保的信用貸款，通過對小企業打分，來確定貸款利率從30%到100%的浮動空間。
在人民幣不斷升值的趨勢下，幫助小企業緩解融資成本壓力，銀行服務也各出奇招。上海銀行在“金洽會”上推出“省貸無憂”計劃，通過銀行與中介機構合作，使客戶貸款中所需支出的相關費用，最多可節省80%；此外，對部分能滿足相應條件的優質小企業客戶，還可以讓它們享有全額減免貸款保險費的優惠。寧波銀行對小企業授信實行差異化管理，那些在該行曾經有過存款資金的客戶，按其貢獻度（存款時間和存款金額）實行相應金額貸款的利率下浮。
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