在汶川，一位先生曾偶然購買了一張價值100元的卡式人身保險。當?shù)卣鸢l(fā)生時，這位先生的女兒在上學，她非常勇敢，救出了11個同學，而他的爸爸卻在地震中不幸逝去了。很快，這位先生的妻子和女兒得到了保險公司20萬元的賠付。在這個女孩今后成長的過程中，這20萬元可以幫助她完成學業(yè)，解決一些生活中的困難，她也會長久地感受到父親對她的愛一直伴隨著她。
這是發(fā)生在汶川的一個真實故事，某保險公司的張女士，在對《環(huán)球》雜志記者講到這件事時，不斷地感嘆：“保險意識對人們太重要了，一張偶然買的保險卡，能幫助他的親人度過難關。”
壽險，地震在賠付責任之內(nèi)
汶川地震后，人們的風險意識極大地提升，“汶川地震發(fā)生后的一周，據(jù)我粗略估計，咨詢?nèi)松硪馔怆U的人數(shù)增加了20%�！敝袊嗣袢藟郾ｋU公司北京分公司正在籌備中的東城支公司總經(jīng)理秦劍峰對《環(huán)球》雜志記者表示。
據(jù)《環(huán)球》雜志記者了解，普通人應對意外災害購買的保險主要分為壽險和財產(chǎn)險兩類。在這兩類中，壽險的賠付責任包括了因在地震、颶風、洪水、戰(zhàn)爭等災害中身故和受傷。
目前國內(nèi)各大保險公司銷售的壽險種類比較多，以中國人壽保險公司為例，其服務個人用戶的壽險品種分為中國人壽理財保險、健康保險、少兒保險、萬能保險、養(yǎng)老保險、保障保險、意外保險等，這些險種考慮了人們的不同需求，如理財、養(yǎng)老、重大疾病、學生的教育、安全等，其中大部分均含有在身故情形下的賠付。
也就是說，在汶川地震中購買了意外傷害險的人在身故、受傷的情形下可以得到保險公司的賠付，各大壽險公司的賠付范圍包括：身故者可以得到保單保額的全額賠付；對受傷的人，則需根據(jù)勞動部頒布的殘疾標準，核定傷殘等級后，按照標準進行賠付。
汶川地震突如其來，保險公司也面對很多新的難題：很多人的房屋在頃刻間倒塌，保單、身份證等證件根本來不及搶救出來，在這種情況下，人們?nèi)绾蔚玫奖ｋU公司的賠付？保險人失蹤了如何賠付？如果全家遇難了，保險應該賠給誰？
事實上，保險公司的理賠工作在地震后已經(jīng)迅速開始，保監(jiān)會確定了凡屬于保險責任的“應賠盡賠”的原則，在地震災區(qū)，當保險人與保險公司在合同條款方面發(fā)生爭執(zhí)時，會做出有利于保險人和受益人的解釋。
各大保險公司這次的反應也都十分迅速，在災區(qū)設立了很多臨時性的辦公地點，對于沒有保單、沒有證件的情況，他們采取的辦法是，只要猜測家里可能有人買了保險，就會查找保險公司記錄，只要找到記錄，在沒有保單、沒有證件的情形下，也會立即辦理賠付；對于保險人失蹤的，原來要經(jīng)公安部門在2個月后發(fā)出失蹤死亡確認，才能賠付�，F(xiàn)在，保險公司也“特事特辦”，按照當?shù)卣峁┑氖й櫲藛T名單，先行賠付保額的一半，一旦確認死亡立即全額賠付；在遇到全家遇難的情形時，保險公司也主動尋找受益人，直到找到保單合法受益人給予賠付。
值得一提的是，汶川地震發(fā)生在山區(qū)，當?shù)氐纳钏讲桓�，居民的保險意識并不是很強，保險的覆蓋率相對較低。據(jù)一些壽險公司的初步賠付情況看，當?shù)貙W生保險購買率相對較高。這是因為，學生保險曾經(jīng)是強制性保險，由學校統(tǒng)一要求學生購買的，盡管后來因為收費問題，學校停止了強制性購買，但很多家長把這個習慣保持了下來。
財險，地震不賠付
與壽險包含了地震等大型災害的賠付責任形成對比的是，財產(chǎn)險中地震責任是除外的。
《環(huán)球》雜志記者在震后致電中保財險、太平洋財險和平安財險的客服中心，咨詢房屋險、車險中是否包括地震、洪水、颶風、戰(zhàn)爭等情形下的賠付。三家公司中只有太平洋財險的車險包含了洪水發(fā)生時的賠付。而房屋保險，以及中保財險、平安財險的車險中地震、颶風、洪水、戰(zhàn)爭等都屬于責任除外。記者又詢問是否有專門的地震保險，三家公司都表示目前沒有。
地震前購買了財產(chǎn)保險的公民的個人財產(chǎn)包括房屋、汽車等是否會得到賠付，現(xiàn)在還沒有明確。中保財險北京某分公司的經(jīng)理對《環(huán)球》雜志表示：“正在研究這次地震中房屋保險是否會屬于賠付范圍之內(nèi)，目前還沒有結論。”記者與中保財險的宣傳部進行了聯(lián)系，但截至發(fā)稿時，記者尚未收到中保財險關于地震財險理賠以及建立巨災保險機制的問題的回復。
由于房屋對于普通人來說，往往意味著全部身家，這次地震后，房屋保險特別引人關注，人們最關心的問題主要集中在房屋險為什么要將地震除外，以后會不會有改變？房貸險強制購買停止后，房屋貸款如何得到保障？
在北京工作的徐女士，去年貸款買了房子，記者采訪時，她翻出保險合同，卻發(fā)現(xiàn)花了近一千元買的保險不保地震災害引發(fā)的房屋財產(chǎn)損失。其中施工質(zhì)量有問題、電力短路引起的損失也都不在承保范圍之內(nèi)。徐女士表示，這樣的保險使她沒有保障感。
假如徐女士是在汶川，她的房子在地震中倒塌了，卻還欠著銀行20萬元貸款，她是不是還要償還銀行貸款呢？根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的規(guī)定，如果徐女士沒有了償還的能力，那么她的貸款將被核銷，不用再還了。
如果徐女士買了一種叫做房貸險的保險呢？她的貸款是否真能得到保險？人們買房貸險的愿望是，當無力償還貸款時，可以得到保險的保障，保住房子。但事實上，房貸險的規(guī)定有點荒謬�！胺抠J險是買房的人個人花錢，為銀行買保險，”對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系教授王國軍對《環(huán)球》雜志記者表示，當貸款人最終還不了貸款的時候，他的房子會被銀行拍賣，同時銀行還有保險公司給予的補償。這一不合理的強制保險在2005年被國家叫停了，王國軍認為：“沒有恢復的必要，除非受益人是投保人�！�
汶川地震災害發(fā)生后，金融界的專業(yè)人士在討論一些難以回避的問題：如果一個人從銀行貸款買了10套房，全震塌了，這個債是不是應該全部核銷？地震中毀損的房子，貸款可以核銷，以后再發(fā)生地震國家是不是還要全管，如果國家都管了，那還買保險干嘛？
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