信用是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的基石。擔(dān)保作為連接社會(huì)各種經(jīng)濟(jì)主體與銀行之間的信用橋梁、便利資金流動(dòng)的信用平臺(tái)，在金融產(chǎn)業(yè)鏈條中發(fā)揮著特殊重要的作用。擔(dān)保業(yè)是一個(gè)非常特殊的行業(yè)，向來(lái)被稱為“高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤(rùn)”的行業(yè)，它經(jīng)營(yíng)的是信用，管理的是風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)的是責(zé)任，不僅是信用中介、更是信用的加速器，它的健康發(fā)展不僅具有重要的經(jīng)濟(jì)效益，更具有廣泛的社會(huì)效益。
從我省來(lái)看，自2000年甘肅省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展起步以來(lái)，經(jīng)過(guò)10多年的發(fā)展，全省信用擔(dān)保業(yè)初具規(guī)模，行業(yè)發(fā)展日趨規(guī)范，在服務(wù)全省中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了積極的不可或缺的作用。但由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身、行業(yè)的發(fā)展環(huán)境和配套扶持政策等方面的原因，我省信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展仍然面臨較大困難和挑戰(zhàn)。特別是去年以來(lái)的溫州企業(yè)信用危機(jī)，江蘇、河南等地的惡性擔(dān)保事件，居然使得擔(dān)保成了高利貸的代名詞，擔(dān)保業(yè)的發(fā)展一度面臨全行業(yè)的危機(jī)。因此，探討擔(dān)保業(yè)的發(fā)展問(wèn)題，反思擔(dān)保業(yè)的發(fā)展困境，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。在我看來(lái)，我國(guó)擔(dān)保業(yè)的發(fā)展還面臨一些關(guān)鍵的瓶頸問(wèn)題。
第一，擔(dān)保業(yè)的公信力問(wèn)題。我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)兩種性質(zhì)。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)雖然依靠政府信用比較容易得到銀行的認(rèn)可，但其數(shù)量少，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍狹小。大部分商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金不足、規(guī)模普遍偏小，擔(dān)保實(shí)力較弱，甚至由于監(jiān)管的缺失，擔(dān)保市場(chǎng)發(fā)展良莠不齊，行業(yè)整體素質(zhì)不高，難以得到銀行認(rèn)可，乃至社會(huì)各界和輿論媒體對(duì)擔(dān)保公司的公信力產(chǎn)生質(zhì)疑。這種質(zhì)疑造成的后果，一是影響與銀行的合作，動(dòng)搖擔(dān)保業(yè)生存發(fā)展的根基。當(dāng)前我國(guó)擔(dān)保業(yè)主要與銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，生存發(fā)展高度依賴銀行資源，銀行擔(dān)保通過(guò)合作共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益。但在當(dāng)前我國(guó)擔(dān)保業(yè)自身發(fā)展不足的背景下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于相當(dāng)弱勢(shì)的地位，本來(lái)互利共贏的合作成為銀行說(shuō)了算的單方面合作，擔(dān)保成為銀企之間可有可無(wú)的點(diǎn)綴，一些民營(yíng)資本商業(yè)運(yùn)作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)甚至很難獲得與銀行的合作機(jī)會(huì)。同時(shí)，由于對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的質(zhì)疑，大多數(shù)銀行普遍采用CYE自己研發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段、通過(guò)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品直接面對(duì)客戶。只要銀行切斷與擔(dān)保業(yè)的合作，擔(dān)保業(yè)的發(fā)展將面臨無(wú)米下炊的尷尬境地。二是制約擔(dān)保杠桿效應(yīng)的發(fā)揮。2011年，我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保資金放大倍數(shù)約為2倍，在我省絕大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)所辦理的擔(dān)保貸款大多依照銀行要求，按照1：1的比例存放擔(dān)保基金，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于信用擔(dān)保實(shí)施細(xì)則規(guī)定的4—10倍的放大倍數(shù)，擔(dān)保的杠桿作用沒(méi)有得到有效發(fā)揮。
第二，盈利能力問(wèn)題。擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，只能依靠它的經(jīng)營(yíng)收入來(lái)彌補(bǔ)虧損。目前擔(dān)保機(jī)構(gòu)最主要的利潤(rùn)來(lái)源于3%左右的擔(dān)保費(fèi)收入，利潤(rùn)空間有限，與其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)極其不對(duì)等，再加上外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的缺失，擔(dān)保產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有完善的配套補(bǔ)償、分?jǐn)偞胧沟脫?dān)保機(jī)構(gòu)的盈利能力大打折扣，甚至威脅到擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生死存亡，這也是很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)功能“異化”，或通過(guò)運(yùn)作擔(dān)保貸款騙取銀行資金，或高息攬儲(chǔ)、高利放貸等的根本原因所在。
第三，監(jiān)管及配套政策問(wèn)題。雖然2010年中央7部委出臺(tái)了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，我省也相繼制定了《甘肅省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)審批管理辦法》，明確了融資性擔(dān)保公司的審批、管理部門(mén)，但多年來(lái)?yè)?dān)保業(yè)缺乏有效監(jiān)管而聚集和積累的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題沒(méi)有得到有效化解，特別是近期國(guó)內(nèi)其他省份相繼出現(xiàn)的一些融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)因違規(guī)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)事件，暴露出部分融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、偏離主業(yè)、違規(guī)發(fā)放貸款、內(nèi)控機(jī)制欠缺等問(wèn)題，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，信息采集與共享、抵(質(zhì))押登記等相關(guān)配套政策及制度不完善，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)的成本較高，擔(dān)保效率低下，制約了擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。
不容否認(rèn)，擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展在服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展等多個(gè)方面發(fā)揮著積極的、不可或缺的作用。當(dāng)前，我省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展面臨轉(zhuǎn)型跨越的有利時(shí)機(jī)，金融業(yè)吹起了打響五大金融攻堅(jiān)戰(zhàn)的號(hào)角，擔(dān)保業(yè)的發(fā)展面臨著重大機(jī)遇，為此，迫切需要打破制約擔(dān)保業(yè)發(fā)展的瓶頸障礙，促進(jìn)擔(dān)保業(yè)真正成為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器和加速器。
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