6.是什么讓小貸一夜之間成了“香餑餑”
筆者在錢lady上一期曾分析過p2p網(wǎng)貸平臺(tái)，作為互聯(lián)網(wǎng)公司，要涉足小貸，同樣，因?yàn)槭紫茸约浩脚_(tái)，無論是電商平臺(tái)還是房產(chǎn)平臺(tái)，都能夠便利快捷地找到哪些需要借錢的人。至于錢，各家也都賬上真金白銀不少，所以，做個(gè)小額貸款難度不大。
其次，則是小額貸款市場的需求長期處于供給不足狀態(tài)，據(jù)海通證券的一份報(bào)告，小額貸款市場實(shí)際利率在30%-40%，小微企業(yè)融資難，貸款期限短，需求急，再加上銀行受制于審貸成本和監(jiān)管成本限制，客戶下沉有限。
官方統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)是，我國目前有小微及個(gè)體商戶 8400 萬戶，占到企業(yè)比例的99% 以上，但獲得貸款支持進(jìn)展經(jīng)營性貸款的 24%，市場潛力巨大。
第三個(gè)原因則是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，2009 年經(jīng)濟(jì)加杠桿后，社會(huì)對(duì)資金需求旺盛，對(duì)于企業(yè)而言，帶著負(fù)債經(jīng)營是提升盈利常規(guī)路徑，而隨著信貸額度控制和貨幣政策轉(zhuǎn)向，經(jīng)濟(jì)趨于去杠桿化，原有的杠桿模式仍然需要繼續(xù)融資維持，市場整體資金面緊張。
7.對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司，“香餑餑”到底“香”在哪里
首先，互聯(lián)網(wǎng)公司可以依靠平臺(tái)優(yōu)勢獲得小微客戶，邊際成本幾乎為零，適用與小微客戶小額、短期、高頻的理財(cái)和融資需求，電子金融化解決了傳統(tǒng)銀行交易成本和信息成本的問題。
第二點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)公司依托電子商務(wù)平臺(tái)和支付平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資金流和信息流的閉環(huán)運(yùn)行，從而解決信息不對(duì)稱問題。
第三點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)公司能依托阿里云計(jì)算能力，能夠更好的對(duì)商戶的經(jīng)營信息進(jìn)行收集、整合和分析，幫助進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制分析。
海通證券做過一份金融機(jī)構(gòu)與類金融機(jī)構(gòu)在小微貸款審核效率上的權(quán)重對(duì)比圖，其中以阿里小貸為例，在成本上，阿里只需要2，但在信息掌握度、審核技術(shù)、審核有效度上，阿里小貸分別占到4,4,10。（見下圖）
8.互聯(lián)網(wǎng)小貸的風(fēng)控怎么做？
因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)公司涉足小貸業(yè)務(wù)，一開始的商業(yè)模式就跟銀行的小額貸款不同，無論是信用評(píng)價(jià)還是風(fēng)險(xiǎn)，都是兩套路子。
大致而言，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們做小貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控方式有三種，一是大數(shù)定律，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)公司依靠自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有成本優(yōu)勢，貸款額度較小，周期短，周轉(zhuǎn)也款，所以，阿里小貸目前的不良率約為 0.53% ，低于銀行的平均不良率水平。
第二種風(fēng)控方式則是封閉流程，因?yàn)橛须娚唐脚_(tái)，有房產(chǎn)平臺(tái)，所以，互聯(lián)網(wǎng)公司能夠在自己內(nèi)部的信息流、數(shù)據(jù)流、物流甚至現(xiàn)金流之間形成閉環(huán)，從而降低風(fēng)險(xiǎn)因素。
第三種風(fēng)控方式則是大數(shù)據(jù)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)公司都有云端數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，所以，只要能將這些數(shù)據(jù)充分挖掘，形成風(fēng)險(xiǎn)控制模型。
以下是阿里小貸在貸前、貸中、貸后的風(fēng)控方法
9.互聯(lián)網(wǎng)小貸自己的痛點(diǎn)又在哪里？
看上去這么美麗的互聯(lián)網(wǎng)公司涉足小貸，是要解決無數(shù)小微企業(yè)沒有錢的痛點(diǎn)，那么自己又有哪些痛點(diǎn)呢?
首先，既然是給別人解決錢的問題，那么，自己就得非常有錢，這樣才能用自己的資本金放貸款吃利差，那也就是說，跟銀行海量的存款相比，無論如何，互聯(lián)網(wǎng)巨頭錢袋子可能還需要更加充實(shí)。
第二個(gè)痛點(diǎn)則是盡管有了充裕的錢袋子，但放款是有要求的，按照目前國家對(duì)小貸公司放款的規(guī)定，只能是資本金的1.5，也就說，阿里的小貸公司注冊(cè)資本是16億，按1.5倍數(shù)比例，最多放款24億。
第三個(gè)痛點(diǎn)則來自經(jīng)營地域范圍，按目前的小貸公司的相關(guān)規(guī)定，包括阿里小貸，也只能給淘寶、天貓等在浙江和重慶的商戶發(fā)放貸款，其他區(qū)域的商戶因?yàn)橛凶?cè)地限制不能發(fā)放。
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