時下，隨著農村經濟的不斷發展，農民的商品經濟和金融意識有了很大的提高，不少農民已逐步懂得了“借雞生蛋”的道理。那么農民朋友該如何向銀行申辦貸款呢?
一、合理選擇貸款種類。目前，農業銀行和信用社為農民主要開辦了生產周轉貸款、生產設備貸款、預購定金貸款、開發性貸款、生活貸款、抵押擔保貸款等。如從事種養殖、加工、銷售、運輸、服務、娛樂等所需資金，可申請生產周轉貸款；購買牲畜、農機具、建畜禽圈舍、烤煙房等所需資金，可申請1-3年期生產設備貸款。
二、申辦貸款時，應首先向當地農業銀行或信用社寫出書面貸款申請書，貸款申請書要寫明貸款用途、貸款金額、還款來源、還款時間、擔保單位或擔保人、抵押品名稱、銀行存款帳號、家庭住址、營業地址、借款人身份證號碼等內容，并按規定開立存款帳戶。□
三、經營工業、商業、服務、飲食、運輸、娛樂的個體工商業戶，必須持有當地工商行政管理部門發給的工商營業執照或經營許可證，并有固定的經營場地，與此同時，還須由貸款銀行推薦，到當地人民銀行申領《貸款證》。
四、貸款戶必須有一定數量的自有資金和可靠的還款資金來源，所生產和經營品種必須符合國家政策規定，產品符合社會需要，有產銷或承包合同，經營效益好，遵守《貸款通則》，接受銀行信貸部門的檢查監督，貸款專款專用，講信用。
五、從事個體工商業、種養業大戶、開發性項目等貸款戶，還要找具備有一定經濟實力的單位或個人擔保，或者以其財產、有價證券等進行抵押，當上述條件都達到后，銀行或信用社再進行貸款調查、論證、審查，對符合貸款條件者，發給貸款借據，簽訂借款合同或抵押擔保合同，即可辦理借款。
從銀行取得貸款有新規定日前，中國人民銀行向社會正式頒布了《貸款通則》，并于今年8月1日正式執行。這一信貸管理制度是我國建國以來第一部最系統、最全面的信貸管理的行政規章。其內容涉及貸款管理的方方面面，共分十二章八十條，其中第四章對借款人取得貸款做了嚴格規定，借款人申請貸款，應當具備產品有市嘗生產經營有效益、不擠占挪用信貸資金、格守信用等基本條件，并且應符合下列要求：
一是有按期還本付息能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償的，已做了貸款人認可的償還計劃；
二是除自然人和不需要經工商部門核準登記事業法人外，應當經過工商部門辦理年檢手續；
三是已開立基本帳戶或一般存款帳戶；
四是除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額，未超過其凈資產總額的50%；
五是借款人的資產負債率符合貸款人的要求；
六是申請中期、長期貸款的、新建項目的企業法人所有者權益與項目所需總投資的比例，不低于國家規定的投資項目的資本金比例。
最關鍵是擔保和低押，具備即成功。
(1)擔保□
①個人借貸需要什么樣的擔保?擔保人應當承擔的責任和義務。凡進行個人借貸時都需要擔保，擔保人必須具有足夠代償借款并可以轉讓的財產。擔保人應借款人要求，應按有關規定，以本單位或個人的資財和合法收益為借款擔保，擔保責任包括：□
a、擔保人擔保借款單位某些貸款到期還清本息，如果借款方不履行合同，到期不能歸還，擔保人承擔償還本息責任、扣收同額貸款本息。b、擔保人提供貸款擔保的資金來源為擔保人的資金財產和各種收入。□c、擔保人同意貸款銀行對擔保資格及資信情況進行調查審核，并提供方便。□
②個人辦理擔保貸款，應當找誰擔保?個人借貸可以委托以下單位和個人：
a、可以委托有固定收入的一人擔保，也可以委托有固定收入的兩個人擔保。b、可以找有固定店鋪的個體戶擔保，也可以委托兩個固定店鋪的個體戶擔保。這種以店鋪資產作擔保必須經過司法部門公證，擔保人已向銀行借款的，不再具備擔保資格。c、可以找國營、集體企業單位擔保，擔保時，必須加蓋與留存銀行印鑒相符的單位公章。但國有資產不能計入其經濟擔保能力和以其擔保。最高人民法院在《若干意見》同時規定：“國家機關不能作保證人。”□
(2)抵押□
①什么可以做抵押品?抵押品，是指由借入者提供的，經借出者認可的，在借入者到期不履行合同義務時，借出者可以依照法律規定或按合同約定予以處理的財產。作為抵押品的財產必須有價值和使用價值；必須依法能夠轉讓或流通；必須易于估價、出售、適銷適用。而且，其有效使用期必須長于借款期。
根據我國一些地方部門制定的抵押擔保貸款管理辦法的規定，在借貸法律關系中，可以作為抵押品的財產主要包括以下幾種：□
a、房屋和其它建筑物；b、機器、設備、運輸工具、庫存商品和原材料等物資；c、允許上市的股票、債券、票據、提單等有價憑證；d、依法可轉讓的土地使用權；e、專利權、商標權、股權等依法可轉讓的權利；f、其它依法可流通或轉讓的物資和財產。□
有下列財產設定為抵押品時，必須注意如下一些問題：
a、以依法獲準建造的房屋或其它建筑物作為抵押物的，可自建造之日起設定抵押權，但該項借款必須用于該建設物的建造。b、以同一抵押物設定若干抵押物權時，其抵押物的價值必須大于幾項債權之和，而且一旦出現這種重復設定抵押權的情況應向抵押人作出說明。c、以共有財產設定抵押權的，只能以借款方所有的份額為限，同時，借款方還應向抵押人提供共有人表示同意的書面協議。d、承擔連帶責任的非法大聯營企業以其財產設定抵押權的，須有該企業董事會或者聯合管理機構同意的書面證明。其中，一方以其在該企業的股權設定抵押權時，須取得聯營他方的書面同意。□e、外商投資企業或者外商投資企業的中方以其財產設定抵押權時，須經審批機關同意。□f、抵押人就其已發包、出租的財產設定抵押權時，原承包、租賃合同繼續有效。如果發生處分抵押物的情況時，原承包、租賃合同依法變更發包人或出租人。g、抵押人以依法有償取得的國有土地使用權設定抵押權時，須憑土地使用證；以其它可轉讓的權利設定抵押權時，須憑可轉讓的權利證書。h、抵押人以特許進口的物資設定抵押權時，須持有合法的證明文件證，并經批準機關和海關認可。□
但是，不得以下列財產作為抵押品：
a、國家所有的土地、礦山等法律、法規禁止買賣的自然資源或者物資；b、使用中的職工宿舍、學校、食堂、幼兒園等社會或企業福利設施及物資；c、所有權有爭議的財產；d、依法被查封、扣押或被采取其他保全措施的財產；e、其它依法能強制執行的財產。
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