銀行貸款、典當融資、政府優惠貸款合力解決資金難題
提要：迫切需要資金的小企業，能獲得銀行青睞當然是十足的好事。然而盡管滬上各商業銀行頻有小企業貸款的新措施出臺，卻一直難脫離走抵押、質押的“老路”，找錢無門的小企業主們，除了銀行之外，是否還有其它的“門道”呢？
在日前閉幕的上海小企業融資洽談會上，更加豐富的展臺為小企業多渠道融資提供了條件。參會的除20多家中外銀行機構之外，記者注意到，來自中投保、中科智擔保、元易信擔保以及一些會計師事務所、房地產估價機構、證券估價公司、資產評估公司也紛紛入駐，成為展會的新亮點所在，小企業在這里，除了銀行之外，還可以得到更多的支持。
銀行貸款仍然門檻較高
在上海市銀監局的號召下，滬上商業銀行不約而同拿出了自己在小企業信貸方面的“看家功夫”，其中不乏一些亮點所在。
一是為行業度身定制的貸款品種開始增多。如工行上海分行推出了包括五大系列幾十個產品的“融匯貫通”品牌服務，引人關注的產品是“鋼貿通”，這是專門針對本市鋼材貿易企業的融資產品，無需抵押，而由專業互助性擔保公司提供全額擔保。
二是銀行開始嘗試動產抵押項目。廣東發展銀行上海分行推出動產質押貸款，可作為質押物的貨物靈活多樣，原材料、半成品、產成品均可以作為質押物。
三是小企業貸款的流程普遍縮短。在過去，完成一筆貸款需要半個月甚至1個月以上，而如今交通銀行推出的“展業通”業務，辦理流程最短只有3天。而華夏銀行的華夏卡自助貸款手續更是簡便，小企業主可事先通過抵質押等方式獲得銀行綜合授信額度，在額度之內，小企業主可以通過借記卡隨時進行自助貸款。如購買原材料，持卡人可以直接刷卡消費，最高可到達其最高授信額度，也可以取現，但取現限2000元/筆。
然而，很多小企業主還是發現，盡管銀行對旗下品種進行了大力整合，但出于風險控制的角度，幾乎所有品種都是以房產、設備抵押或者存單、國債質押為前提設計的，而大多數小企業恰恰缺少的就是這些抵押、質押品種，由此小企業貸款產品中看不中用的特點在短期內也難以改變。
擔保公司助一臂之力
如果說銀行的門檻仍讓一些小企業望而卻步，擔保公司則為他們成功獲貸又助一把力。“如果說小企業是社會發展的發動機，那么貸款無疑是發動機必不可少的汽油，而擔保公司，就起到了火花塞的作用。”中科智集團股份有限公司副總裁彭繼澤在接受記者采訪時說，目前中國還缺乏多層次的資本市場，中小企業融資非常難，造就了商業擔保公司的巨大機會。
在中小企業成長的早中期，由于風險難以控制，其融資主要通過擔保來解決，并成為銀行控制貸款風險的一個選擇。在上海，不同銀行都有自己認可的擔保公司，而經過這些擔保公司的擔保，銀行就可以對小企業放心放貸。一旦小企業逾期不能還款，將由擔保公司負責償還。
與“擔保”緊密相連的，則是擔保公司為小企業設計的“反擔保”機制。也就是說，擔保公司會通過系列措施，來保證“擔保”行為的安全性。在過去，大多數擔保公司要求的“反擔保”仍然局限于房產抵押或存單質押，而這與小企業受挫于銀行貸款的兩大硬門檻雷同，因此擔保公司的業務量非常有限。彭繼澤介紹說，近兩年來，中科智則提出了全新的反擔保渠道：即企業主個人無限責任、股權、動產、無形資產以及部分不完備的不動產。一旦企業主不能如期歸還債務，企業主的其他資產將作為無限責任進行追索。此外，企業的品牌、技術、團隊等等也被視作企業的核心資產有效估值后作為清償資產，擔保公司甚至以代償方式歸還企業的銀行債務，代償的債務可轉為擔保公司的股權，這樣大大拓寬了企業融資的擔保通道，對成長型企業解決資金難題成效十分顯著。
來自上海中財擔保有限責任公司總經理助理應永泉的說法則把“反擔保”的手段進一步擴大。“反擔保協議因人而定。我們會對小企業主的一切財產，包括動產、不動產等等都列為反擔保的范圍，同時還有其他一些靈活手段，比如說親屬、朋友的反擔保協議，經過綜合評估之后，再來核定可以批準的擔保額度。”當然，為了控制貸款風險，擔保公司常常只選擇自己熟悉的行業進行擔保，每個行業都有調研團隊，來判斷小企業的未來增長潛力。
至于追償問題。應永泉表示，比較起銀行來，擔保公司更加靈活。比如先幫小企業把錢還給銀行，然后再通過按月或者按年的收款方式慢慢回收貸款。“做到現在，我們一筆壞賬都沒有。”
然而，求助于擔保公司的一大缺陷是，耗時較長。一般通過擔保公司的審核，最快也要一周左右，還需要支付年1%—3%的擔保費。而且由于小企業貸款的風險相對較大，擔保公司都異常謹慎，應永泉介紹說，通常在每百筆貸款申請中，只做五、六筆，大量的小企業都被擋在了擔保公司的門外。
典當融資可當“快餐”
簡便及時卻不夠營養，一句話總結了典當融資的所有特點。在大量小企業尋貸無門的情形下，典當的作用一度被強烈夸大，但小企業主用起來，還需要多費思量。
相比銀行貸款，典當融資更具靈活性。銀行一般不開展動產抵押業務，對貸款人信用、貸款用途也有諸多限制。但典當行則是典型的“認物不認人”，對小企業幾乎沒有信用要求，而且不問貸款用途，融資者可自由使用資金。也沒有過多繁瑣的程序和死板的條件，大到幾百萬元，小到幾百元的業務都歡迎，一切只取決于典當物品的真假優劣、市場價格及來源是否合法、權屬是否明確。
東方典當行特意為小企業和創業者開出“創業融資寶”產品。其申辦手續簡便、快捷，幾乎不設任何限制，可充當抵押的物品范圍非常廣泛，房產、大宗物資、有價證券、機動車、名表等皆可，創業者有資產就可申請。只要創業者提供的證件齊全，以生活用品作為當品，5分鐘內就能獲得資金；用車輛、物資作當物，兩三天內典當行就會放款；以房產為當物，七天內也能取到貸款。
方便的背后是不菲的利息和綜合費用。原則上，創業者申請典當融資的期限最長為半年，但收費標準因質（抵）押物的不同而有所不同，如房地產每月的綜合費為3%，利息為0.5%；首飾、古玩字畫等，以及機動車、原料、產品等大宗通用物資，每月的綜合費為4.5%，利息為0.5%；而有價證券每月的綜合費為2%，利息為0.5%等等。
政府優惠貸款要巧用
除了上述種種渠道，小企業主還可以動動心思利用政府的優惠貸款項目。本刊曾專門介紹過一些利用政府資金貸款致富的典型，而不同貸款項目適應不同創業人群，小企業主不妨從其中找到適合自己的那一款。本文僅舉三種示例。
1、開業貸款
適應對象：本市的失業、協保人員和農村富裕勞動力中的有志開業者。
優惠方式：提供擔保。貸款金額在7萬元以下的項目，市促進就業專項資金給予全額擔保，個人可免于反擔保；貸款金額在7萬—10萬元的貸款項目，個人需提供不低于貸款10%的有效擔保；貸款金額在10萬元以上的，個人需提供不低于貸款20%的有效擔保。
期限：貸款期限一般為兩年，最長不超過三年。貸款金額在30萬以上的，最長期限不超過五年。
2、上海市科技型中小企業技術創新基金（種子基金）
適應對象：本市注冊的各類科技型中小企業，同時也支持科技人員（包括外省市、海外留學人員）帶技術（成果）在滬創辦科技型企業。
優惠方式：直接撥款
企業將申請材料報送各區科委初審，區科委對通過審核的項目進行推薦，并按統一要求填寫意見表，上報上海市火炬高技術產業開發中心，經該中心審批立項后，由市科委撥款。
3、上海市大學生創業基金
適應對象：創業大學生
優惠方式：由上海市科技投資公司管理。公司將以5萬元的份額一次性給予撥款。在孵化階段，也就是5萬元基金資助時，基金不對其項目擁有所有權；如果孵化成功，將以股權形式轉為第二階段，當第二階段投資30萬時，這部分資金，基金對其投資項目擁有相應的所有權。
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