銀監會降低小額信貸準入門檻
山西平遙小額貸款公司試點效果良好，后續資金跟進困擾小額信貸
2006年，斯里蘭卡鄉村銀行創始人尤努斯憑借自己的小額信貸模式捧得諾貝爾和平獎。2006年10月尤努斯的中國之行，更加引發了人們對于中國農村金融尤其是小額信貸問題的關注。2006年12月22日，銀監會發布了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（下稱《意見》）。銀監會官員稱，這是中國銀行業準入政策的重大突破，亦是農村金融改革的重大創新。
允許境外資本進入農村金融市場
“農村金融需求是非常大的，從去年年底試點到現在我們貸款余額已經超過了2000萬，累計貸款3000多萬人民幣。我們現在最擔心的是后續資金的問題，我們的注冊資金1700萬，主要是自有資金。我們的幾個股東都是做煤碳生意的，雖然這里的前景很好，但是比起煤碳的生意，這里賺的還是小錢。”日升隆小額貸款公司副總經理郭桐良在接受記者電話采訪時說。
山西平遙日升隆小額貸款公司是去年年底央行在五省的七個試點公司之一，這些小額貸款公司由股東出資，只貸不存，完全實行市場化運作。
《意見》放寬了農村金融市場準入標準，如允許鼓勵境外資本，企業資本和農民個人入股進行合作組織進入農村金融市場。
“銀監會前段時間放低門檻的政策我們看到了，我們希望有更多的資本融入到農村金融市場上來，這里的需求很大。”日升隆小額貸款公司副總經理郭桐良說。郭桐良最為擔心的后續資金問題現在也有了些眉目，郭先生告訴記者，現在有兩家來自上海和香港的一家公司和金融機構主動與他們取得了聯系，希望與他們進行合作。
新政策推動各種資本進入農村金融市場
可以說銀監會此次降低門檻恰逢其時。中國社科院金融研究中心副主任王松奇在接受記者采訪時表示，門檻放低有利于各種資本的進入，解決農村金融資金短缺的現象，未來各種資本涌入這個市場是肯定的。
“這次銀監會政策對我們的中西部欠發達地區，對我們落后地區和弱勢的農民，包括弱勢社區中的人們都有很大的推動作用。”中國社會科學院農村發展研究所副所長杜曉山表示，“但是我仍然覺得有一些反映不足的問題”。
杜曉山同時建議，一些公益性的小額貸款機構，從來沒有發生過違規金融行為，幫助了很多弱勢群體，但是他們沒有融資渠道，是不是可以考慮有更好的政策幫助這些組織發展。應該解決他們融資渠道困難的問題。
農信社不能滿足農戶金融需求
目前在農村地區從事金融活動的國家金融機構有四家，即中國農業銀行、農業發展銀行、農村信用社和郵政儲蓄。但是這些機構并不能滿足農民的金融需求。郭桐良告訴記者，現在農業銀行很多網點都撤走了。農村信用社做小額貸款的力度很小，機制老化。沒有多少人在真正做這個事情。
2006年清華大學經濟管理學院開展了一項“中國農村金融發展研究”，范圍涉及了青海、新疆、甘肅、河北四個省區的29個縣。
調查顯示：作為“農村金融主體”的農村信用社尚不能完成滿足具有廣泛、持久的小額信貸需求的任務，實際上也不具有農村金融領導者的地位。農民收入低和抵押品的缺乏導致農民的貸款需求不能很好地得到滿足。雖然66.9%的農戶可以得到貸款，但是其中51.3%的農戶的貸款需求是由非正式途徑（主要是親友互借）提供的。商業銀行吸收了富裕農戶的存款（18.4%農戶），給予農戶的貸款卻很少（4.5%農戶）。可以說商業銀行退出了農村的貸款市場，卻沒有退出農村的存款市場。
來自德勤的一項關于農村信用社省聯社的咨詢項目顯示：5萬從業人員中40歲以上的超過70%，老化問題嚴重，教育程度大專以上的只有20%.“組織架構定好崗了，如果沒有技能處理也是問題”，德勤中國合伙人施能自說。
試點公司信貸機制比農信社靈活
日升隆規模并不大，工作人員總共七八位，專門負責信貸的人員有兩位。郭先生介紹說，公司剛成立的時候是信貸員下去跑，現在每天都有人到公司里來咨詢。日升隆平均每筆貸款從調查到最后資金的發放，最多不超過三天。這些是農信社不敢想象的，他們的貸款發放往往需要好幾個月。“如果情況符合要求，又是急需，先把錢發出去，回來補簽字都是可以的。”郭先生說。
郭先生介紹說，現在日升隆的信貸員手上還沒有什么決策權，一般是調查核實清楚后，拿到公司來決策。信貸員主要負責去調查情況，保證情況屬實。信貸員自身不需要承擔什么風險，他們只需要對自身調查情況的真實性做到保證就可以。公司對于農民的調查，包括他項目的本身，以及農民信譽問題，比如有沒有不良嗜好，喜歡喝酒賭博等。目前日升隆發放的貸款主要資助的項目是農民的種植和養殖，最少有1000元，最高有10萬。截至目前，日升隆的貸款余額超過了2000萬人民幣，累計貸款達3000多萬人民幣。
郭先生介紹說，他們目前還沒有一套鼓勵和考核機制，現在正在編制中。目前一家德國的NGO組織對他們比較感興趣，對他們的項目進行了評估，未來很有可能為他們提供軟件和人員培訓上的幫助。
低收入農戶看中信貸可得性
目前我國給于農村信用社的利率空間是在基本利率的基礎上可以上浮2.3倍。同時最高利率不得超過人民銀行規定的同期貸款基準利率的4倍。
“日升隆目前的貸款利率是18%，從運行一年多的情況來看，農民還是能接受的”，郭副總經理介紹說，“目前為止我們沒有發生一起逾期不還款和遲付利息的情況，農民的信譽都是很好的，他們的還款意愿很高，他們經常是提前來到公司還款和利息。我們最高的一筆貸款是10萬人民幣，6個月后貸款和利息都按時還上了。
在控制風險上，目前日升隆采取的一個重要手段還是擔保，由于農民自有資產并不多，所以要求農民能夠提供公務員擔保，因為公務員有相當穩定的收入。其次就是農民房屋的抵押，這兩部分占到了貸款總數中的70%.而完全由信譽擔保的只占到了貸款總額的30%.并且他們貸款的去向主要是種植和養殖業。
來自清華的報告也顯示：高收入的農戶愿意接受高利率和實際接受高利率的比重都大大低于低收入的農戶，說明低收入農戶看中的主要是信貸的可得性。
“我們傳統金融體系認為，中西部的，偏遠的窮人，或者是低收入群體不能用金融的辦法解決的，只是可以用財政的辦法解決金融問題的，我認為是有偏頗的。應該是大規模的弱勢客戶同樣和其他的所有人群得到共同的、公平的金融服務的權利。銀監會的政策正朝這個方向努力，也試圖想實現這個目標。”杜曉山說。
本報記者 蘇曼麗
實習生 鐘晶晶
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