無需抵押擔保，中小企業也能獲貸款
只要是大型核心企業的供應商，通過工行“核心企業產業鏈融資”——
無需抵押擔保，中小企業也能獲貸款
無需抵押擔保，無需嚴格審計的財務報表，中小企業也能獲得銀行貸款？——有人會認為這是天方夜譚，但這的確是真實的。只要你是核心企業配套的中小企業供應商，只要你與核心企業有真實的貿易往來，通過工行深圳市分行的“核心企業產業鏈融資”，就能獲得銀行的貸款支持。
據了解，“核心企業產業鏈融資”突破了傳統信貸經營理念，不再局限于企業本身的評級、授信、抵押、擔保等標準，而是依托中小企業供應商與大型核心企業之間的真實貿易背景，實現了訂單項下的融資，極大地滿足了中小企業的融資需求。記者在采訪中獲悉，工行深圳市分行推出該項業務兩年多來，20多家大型核心企業的100多家中小企業供應商獲得了近10億元融資支持。而且該項業務還被工總行移植到全工行系統，成為工行中小企業融資的主打產品之一。
“核心企業產業鏈融資”
兩年放貸近10億
長期以來，銀行都在積極探索中小企業融資服務方案，解決中小企業融資難問題。但是按照大公司客戶營銷思路為每個中小企業設計個性化融資方案，銀行成本過高；而按照現行需要抵押、擔保等一般公司客戶貸款標準，很多小企業根本無法達到貸款條件，再加上環節多、流程長，難以滿足中小企業“小、頻、急”的融資需求。
那么，究竟有沒有一個無需抵押擔保、信貸風險可控的中小企業融資解決方案？答案是肯定的，工行深圳市分行“核心企業產業鏈融資”就是這樣的產品。
工行深圳市分行公司二部副總經理熊超介紹，還是在2005年，該行在為某世界知名大型商業企業設計現金管理服務方案時發現，該企業供應商近萬個，僅深圳就有1000多個，其中絕大部分是中小企業。這類中小供應商囿于自身實力有限，在擴大生產中常常遇到資金瓶頸，盡管它們經營規范、資信良好、有穩定的回籠資金來源，但由于有效抵押擔保不足、財務信息不透明等原因，很難達到傳統的銀行信貸條件而獲得貸款。該行敏銳地捕捉到這類中小企業的融資需求，當年6月，推出了供應商保理業務試點；7月，在此基礎上進一步革新信貸模式，專門設計了“核心企業產業鏈融資”業務——不再拘泥于傳統信貸標準，中小供應商無需抵押擔保，無需嚴格審計的財務報表，只需手持大型商業企業的訂單，便能從工行深圳市分行獲得貸款支持。
這一業務突破了現行信貸模式條條框框的制約，一經推出受到了大型商業企業供應商的熱烈響應。“在我行與上述大型商業企業聯合舉辦的融資方案推介會上，到場的上百個客戶中就有近一半客戶一個月內提出了融資申請。”熊超告訴記者。
據了解，如今，該行已將“核心企業產業鏈融資”由商業領域推廣至生產制造業、政府采購等諸多領域，兩年多來為20多個大型核心企業的100多家供應商提供了近10億元貸款支持。
三大創新
顛覆傳統信貸理念
“核心企業產業鏈融資”在銀行業也同樣引起了極大關注，不僅僅因為它是對傳統信貸業務的創新，更因為它是對傳統信貸理念的革新，為商業銀行中小企業信貸業務的開展提供了可資借鑒的經驗。
熊超分析認為，該產品的創新主要體現在三個方面：
首先，它是對信貸流程的創新。按照傳統信貸業務，銀行對有融資需求的中小企業必須進行評級、授信等信貸審批流程，不僅環節多，且手續繁雜。而“核心企業產業鏈融資”依托核心企業的信用，考察供應商與核心企業之間是否有真實的貿易背景及確定有效的應收賬款，工行根據其應收賬款金額的大小直接核定融資或授信的額度，實現了風險可控的訂單項下的融資，大大拓寬了中小企業的融資途徑。
其次，它是對信貸模式的創新。過去，中小企業要想獲得銀行貸款，必須具備抵押、擔保等信貸準入條件，而“核心企業產業鏈融資”無需抵押、擔保，無需嚴格審計的財務報表，只要中小企業與核心企業之間存在真實的貿易即可，使核心企業的中小供應商能輕松與大銀行建立信貸關系。
第三，它是對信貸操作的創新。中小企業貸款金額小、數量多、頻率快，按照傳統信貸業務操作，哪怕是一筆幾萬元的貸款，至少也得2~3天時間，無法滿足中小企業對貸款時效性的要求，而“核心企業產業鏈融資”實現了訂單項下的融資，工行深圳市分行創新性地推行柜臺化、標準化辦理流程，中小供應商只需憑與核心企業簽訂的訂單、發票等資料，即可直接在該行柜臺辦理并實時獲得融資，如同辦理結算業務一樣，極大地滿足了中小企業“小、頻、急”的融資需求。
正是基于其突破傳統信貸的創新思路，在2006年中國銀行業協會、中國中小企業協會和金融時報社共同舉辦的“中國中小企業融資論壇”上，該產品獲得“最佳中小企業融資方案”。另悉，該產品還被工總行移植到全工行系統，并形成系列化規模化推廣態勢。如今，“核心企業產業鏈融資”已成為工行中小企業融資的主打產品之一。
不斷創新，擴大核心企業范圍
惠及更多中小企業
目前，“核心企業產業鏈融資”已使20多家核心企業的100多家供應商獲得了融資支持，但是工行深圳市分行顯然并不滿足。
據了解，下一步，該行首先將擴大核心企業的范圍。“核心企業產業鏈融資”的風險控制在于核心企業能否及時將應收賬款支付給中小供應商，正因為這樣，銀行現在對核心企業的實力和信用要求較高，核心企業的范圍受到一定的限制。工行將嘗試引入中介，逐步放寬對核心企業的要求，擴大核心企業的數量，從而使更多的中小企業能夠獲得融資支持。
其次，拓展至下游購貨商環節。如今“核心企業產業鏈融資”業務主要集中在核心企業的上游供應環節，而對下游的購貨、經銷環節的業務拓展尚處于起步階段。下一步，核心企業的下游購貨、經銷商自然將作為該行業務拓展的重點。
第三，進一步提高核心企業產業鏈融資的便利性。今后該行將對與核心企業供應關系比較穩固、常年保持一定額度應收賬款的供應商，根據其應收賬款的余額情況核定一個可以循環使用的融資額度。在這個額度內企業便可根據需要直接融資，而不必針對每一筆訂單交易來融資。如此一來，供應商辦理業務將更方便、快捷，用款上也更自由、更靈活了。
“我們將進一步挖掘‘核心企業產業鏈融資’的市場潛力，使更多的中小企業受益，為解決中小企業‘融資難’做出我們應有的貢獻。”熊超對“核心企業產業鏈融資”的市場前景充滿信心。
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