那么，月息4%是否屬于高利貸？擔(dān)保公司提供的一份《理財(cái)業(yè)務(wù)常識(shí)》上稱：“民間借貸受法律保護(hù)，但是利息不能超過(guò)銀行貸款利率的4倍。只要不超過(guò)30%都是合法的，和銀行利息一樣，只要不超過(guò)月息5%都是合法的。”創(chuàng)/業(yè)/網(wǎng) c#`y#`e.c#o#m.c#n版#權(quán)#所#有
然而，上述說(shuō)法有誤導(dǎo)投資者之嫌。根據(jù)央行4月6日公布的現(xiàn)行貸款基準(zhǔn)利率，六個(gè)月以內(nèi)（含六個(gè)月）年利率為5.85%，六個(gè)月至一年（含一年）的年利率是6.31%。擔(dān)保公司的貸款一般是不超過(guò)半年的短期貸款，民間借貸不超過(guò)4倍基準(zhǔn)，也就是不超過(guò)23.4%，并不是不超過(guò)30%。即便按一年的利率計(jì)算，4倍基準(zhǔn)利率為25.24%，而月息4%，年息就是48%了，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出法律規(guī)定的范圍。
擔(dān)保公司可墊資創(chuàng)/業(yè)/網(wǎng) c#`y#`e.c#o#m.c#n版#權(quán)#所#有
類似上述擔(dān)保公司操作手法還不止這一家，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者又從北京另外兩家擔(dān)保公司得到證實(shí)，這兩家公司規(guī)定的月息從3%~5%不等。
“著急用錢(qián)的話，我們可以給您做兩筆貸款，一筆是我們這兒的短期高息貸款，一筆是一個(gè)月左右能做下來(lái)的銀行貸款。短期貸款期限是1~3個(gè)月，我們只需要看一下房子，1~2天就可以下來(lái)了。如果抵押的房產(chǎn)還有按揭貸款未還清，月息是5%，如果房產(chǎn)本身沒(méi)有貸款，月息是4%。”其中一家擔(dān)保公司的一位黃姓人士稱。
當(dāng)記者詢問(wèn)是向擔(dān)保公司貸款還是向私人貸款時(shí)，黃先生說(shuō)：“是向私人借款。”對(duì)于是否要把5%的全部利息支付給出資人，黃先生表示：“是全部給出資人，我們會(huì)和出資人去結(jié)賬。”創(chuàng)/業(yè)/網(wǎng) c#`y#`e.c#o#m.c#n版#權(quán)#所#有
在另一家擔(dān)保公司，一位張姓工作人員稱，向銀行借款的同時(shí)，他們可利用公司自有資金進(jìn)行墊付，墊付的利息為每月4.5%。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，擔(dān)保公司利用自有資金墊付的流程一般是：借款人房子抵押給擔(dān)保公司，雙方簽署借款合同，很短的時(shí)間內(nèi)借款人就可以獲得墊資。在擔(dān)保公司拿到銀行的批準(zhǔn)貸款函以后，就解除和借款人之間的房屋抵押，把借款人的房屋抵押給銀行。銀行放款時(shí)，擔(dān)保公司直接用銀行的貸款扣除借款人從擔(dān)保公司借的數(shù)額。
擔(dān)保公司墊付資金，需要借款人和擔(dān)保公司簽訂一份借款合同。該擔(dān)保公司給記者提供的空白借款合同上，甲乙雙方都是自然人，需要填寫(xiě)住所和身份證號(hào)碼，看不出來(lái)和該公司有任何關(guān)系。只是合同約定：“計(jì)息方式為10天起，每10天一次計(jì)息，借款發(fā)放前一次性支付全部利息。”
至于擔(dān)保公司如何實(shí)現(xiàn)直接扣除銀行貸款，該擔(dān)保公司的張先生介紹：“這種擔(dān)保公司墊資的貸款方式，我們從銀行辦理的一般是‘卡貸通’，辦下來(lái)我們可以先拿在手里讓客戶還款。‘卡貸通’就是消費(fèi)貸，一次抵押，可以多次循環(huán)使用的方式，相當(dāng)于一個(gè)大額信用卡。套現(xiàn)的話一般需要0.2%的套現(xiàn)費(fèi)用，第一次我們就可以給你免費(fèi)套現(xiàn)了。”
專家稱屬違法放貸創(chuàng)/業(yè)/網(wǎng) c#`y#`e.c#o#m.c#n版#權(quán)#所#有
北京市信用擔(dān)保協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李世奇對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“擔(dān)保公司用自己的錢(qián)，通過(guò)銀行做‘委貸’是合法行為，自己放貸則是不允許的。擔(dān)保公司直接吸收資金放貸和做中介業(yè)務(wù)的性質(zhì)是截然不同的，在民間借貸中做中介業(yè)務(wù)是可以的，關(guān)鍵要看合同是怎么簽署的。”
關(guān)于高額的“擔(dān)保費(fèi)用”是否合法，李世奇認(rèn)為，“無(wú)論利息高低，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)外放款本身就是違法的。如果收取的是擔(dān)保費(fèi)，借款合同有出借方和借款方，擔(dān)保公司是作為第三方。按照國(guó)務(wù)院的規(guī)定，原文是‘擔(dān)保費(fèi)原則上不超過(guò)基準(zhǔn)利率的50%，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和成本，可以上浮。’”
北京漢良律師事務(wù)所胡益華律師認(rèn)為，“這個(gè)事件中，擔(dān)保公司賺取了息差，尋找不特定的客戶，促成了業(yè)務(wù)。不管這個(gè)錢(qián)在誰(shuí)的戶頭上，是要通過(guò)擔(dān)保公司放出去，那么擔(dān)保公司的行為就不是簡(jiǎn)單的擔(dān)保，而是一種放貸行為。” 本新聞共 2頁(yè),當(dāng)前在第 2頁(yè) 1 2 想認(rèn)識(shí)全國(guó)各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專家，快來(lái)加入“中國(guó)創(chuàng)業(yè)圈”
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