在中意人壽看來,一般情況下,客戶貸款的原因是資金周轉(zhuǎn)困難,貸款審核周期大多不會超過一周。“也有客戶看中的是保險公司進行保單貸款的利率與銀行貸款利率相比較低。”
記者發(fā)現(xiàn),不同保險公司的Cye貸款利率有所差別。比如,目前中國人壽的借款利率為5.56%(集團公司的老業(yè)務除外),陽光人壽貸款利率為5.85%,友邦保險的借款利率則為當前金融機構(gòu)的6個月貸款基準利率6.10%。中意人壽稱,保險公司一般每年兩次宣布貸款利率,時間分別為1月1日和7月1日。尚未到期的,繼續(xù)執(zhí)行先前約定的利率,到期再按照新的利率執(zhí)行。
不僅利率較低,保單貸款到期時續(xù)借也比較容易,只需重新計息本利即可。據(jù)了解,保單貸款未能償還的利息將被并入原貸款金額中,視同重新貸款。
無法及時還貸可能導致保單失效
“保單貸款不但可以解決投保人的燃眉之急,還可以維持保障,可謂一舉兩得。”但友邦保險亦指出,在貸款期間,投保人仍然需要按期繳納保險費,這樣才能在借款期間維持保險合同效力。
此外,并不是所有的保單都具有貸款的功能。友邦保險表示,只有具有現(xiàn)金價值的保單才能申請貸款,而短期的意外險和醫(yī)療險、大部分健康險由于沒有現(xiàn)金價值,所以沒有貸款功能,投連險個人賬戶價值波動,亦不支持貸款。
與此同時,一些外資保險公司提醒,保險所提供的最本質(zhì)的功能是保障。盡管保單貸款在銀根緊縮時具有一定的優(yōu)勢,但是投保人也應謹慎使用,防范風險。
“一般個人短期資金周轉(zhuǎn)救急可考慮保單貸款,但保單貸款不宜投向股市等高風險的投資,以免失去保障功能。”中意人壽表示,如果客戶無法及時還貸,可能會出現(xiàn)保單失效的情況,合同失效期間被保險人不享有保險保障。
據(jù)了解,當保單貸款到期而客戶未能及時還貸的,保險公司會扣除該保單的現(xiàn)金價值用于歸還借款及利息。陽光人壽稱,一旦當保險合同當時的現(xiàn)金價值不足以抵償欠交的保險費及利息、借款及利息時,保險合同效力即終止。
“值得注意的是,如果被保險人在保單有效期間出險,而未償還保單貸款本息,保險公司會在給付保險金時扣除貸款本息。”中意人壽表示,這種情況下,被保險人和受益人的利益會有所損害,故辦理保單貸款時一般需要被保險人書面同意。
陽光人壽告訴記者,保險公司方面,主要防范保單服務人員或其它客戶在投保人不知情的情況下冒充投保人辦理保單貸款。當投保人與被保險人為非同一人時,保險公司還需申請人提供被保險人身份證件、經(jīng)被保險人簽名的《保單貸款申請書》等資料。
基于審慎的監(jiān)管原則,保監(jiān)會日前下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范人身保險業(yè)務經(jīng)營有關(guān)問題的通知》規(guī)定,保險公司不得向投保人以外的第三方提供保單貸款。以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保單貸款,應當事先經(jīng)被保險人書面同意。
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