“作為一家商業銀行，大生意要做，小生意也要做，這樣才能立于不敗之地。有些銀行只做大生意，對成長期的中小企業，不肯給一點陽光雨露，但對大企業，明明人家不需要‘雨傘’，卻還一直送上。這樣的經營方式，最后肯定發展不起來！”
7月23日，李克強總理在國務院常務會議上引用了著名小說家阿瑟·黑利《錢商》的故事。言下之意是，緩解當前融資成本高問題，要深化金融改革。
在這次國務院常務會議上，企業融資成本高的問題成為探討主線。
中國政府網新聞稱，今年以來，李克強在基層調研考察，幾乎每次都有金融支持實體經濟的內容。23日的常務會上，他概括說，各地融資成本高的情況各不相同，但都存在一些相同的“關鍵環節”。
“有些地方的企業反映，融資鏈條過長、收費過多，增加了融資成本。還有的企業，從小額貸款公司拿到12%的年利率，都覺得‘很不容易’，因為錢從銀行出來的成本就很高。”他說，“這么高的融資成本，市場主體怎么安心創業？長期下去，中小微企業、乃至整個實體經濟都難以承受！”
于是，此次國務院常務會議提出緩解企業融資成本高的十大措施，其中包括，加快推動具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構；嚴禁“以貸轉存”、“存貸掛鉤”等行為。
“要出臺幾項‘硬措施’，爭取融資成本年內有所降低。”李克強指出。
幾項“硬措施”
細讀十大措施，個中猶存不少玄機。
比如第三條，要縮短企業融資鏈條，清理不必要的環節，整治層層加價行為。理財產品資金運用原則上應與實體經濟直接對接。
2013年初，銀監會主席尚福林曾表示，截至一季度末，理財資金賬面余額8.2萬億元，70%以上投入了實體經濟。
不過，一位銀行資管部人士則認為，理財資金主要投資債券與貨幣市場、非標等，背后對應的都是實體企業融資項目，不然就不會有收益。“資金空轉”屬于偽命題，因為資金不可能“轉”出收益來。投資非標時，走信托、券商資管等“通道”，也是金融管制的產物。
不少資管人士預計，監管層多次表態讓理財直接對接實體經濟，并在2013年底推出理財直接融資工具，不僅不需要“通道”，而且是直接對接單個企業融資項目，預計工具有望進一步擴容。而事實上，目前已經有多家城商行上報了銀行資管計劃、理財直接融資工具的試點方案。
此外，十大措施之四還明確，要清理整頓不合理收費，對直接與貸款掛鉤、沒有實質服務內容的收費，一律取消。嚴禁“以貸轉存”、“存貸掛鉤”等行為。
實際上，部分銀行存在著將利息轉為其他中間費用的做法，以增加中間業務收入占比，雖然表面上貸款利率比較低，但是總成本比較高。
一位銀行公司業務部人士介紹，目前銀行主要有兩種方式，一種是收取財務顧問費，向企業提供包含行業發展情況等內容的咨詢報告等。另一種方式是，給予企業一筆貸款的同時，要求企業必須以定期存款的形式，存一部分錢在該行，實現貸款、存款“雙豐收”。
該人士坦言，可能近期這些做法會受到一定影響。
“定向調控”意圖明顯
十大措施的第五、第六條就金融機構服務小微企業明確了要求。
第五條稱，要優化商業銀行小微企業貸款管理，采取續貸提前審批、設立循環貸款等方式，提高貸款審批發放效率。對小微企業貸款實行差別化監管要求。
第六條稱，要積極穩妥發展面向小微企業和“三農”的特色中小金融機構，加快推動具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構，促進市場競爭，增加金融供給。
事實上，今年以來，央行也多次通過定向降準、調整存貸比口徑等方式，提高銀行對小微、“三農”企業的放貸能力。
不過，有銀行地方支行副行長表示，小微、“三農”企業信貸業務的投入產出比不高，銀行自身并沒有太大積極性。特別是在目前整體經濟增速放緩的情況下，小微企業是不良的“重災區”，內部開會也多次在強調小微企業的風險。
以某國有大行為例，2013年就有意識加大了對小微企業、個人經營貸款的控制，雖然上述業務收益較高，但是抗風險能力較低，尤其處在產業鏈末端的小微企業對銀行沖擊較大，全年小微企業、個人經營貸款增加的不良占總體的85%左右。2013年，該行不良貸款率上升9BP至0.94%。
不少銀行人士認為，小微企業融資難是全世界都面臨的難題，屬于高風險業務，應該大力發展PE/VC、小貸公司等。
與大型銀行對小微企業貸款“又愛又恨”的心態相比，央行7月23日公布的數據顯示，截至今年6月底，全國小額貸款公司增加至8394家，貸款余額達8811億元，一季度、二季度分別新增人民幣貸款251億元、367億元。新設小貸公司、新增貸款額度均呈現增長之勢。
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