風險：有“陰陽合同”不怕違約
“我們操作的民間借貸，周期都在1~3個月，從不涉及6個月以上，因為風險難以控制。”對風險的控制成為古木的第一要務。
當記者提到杭州某區法院調研顯示，2007年該區因民間借貸引發的官司糾紛同比增長約4成這一情況時，古木意味深長地笑了，“那是因為他們操作不規范，像我們這樣操作的，即便借款人違約不還錢，也不會鬧上法庭的。”
民間高利貸的風險首先來自法律的規范。法律只保護銀行同期貸款利率4倍以內的民間借貸，按照這一標準，民間借貸的年利率不得超過30%。而眾多高達6分甚至1毛月息的民間借貸，其年利率高達72%~100%。
“其實規避法律風險很簡單”，古木表示，他們會與借款人簽訂合約，約定的年息絕對在法律認可范圍之內。“我們會將全部款項支付給借款人。但有一個前提條件，借款人必須用高利貸下的貼息款來置換。這樣，從法律程序上就避開了風險。”
民間高利貸的另一個風險來自借款人違約。古木的對策就是“陰陽合同”。一分是公開合同，是雙方的借款合同；另一份是私底下的合同，是借款人必須簽訂一份買賣協議和全權委托協議。在全權委托協議下，“銀主”有權任意處置借款人的抵押物。
如果是房產抵押，古木還要求借款人對“他項權利”這一欄進行登記，允許“銀主”在借款人違約或無力還貸的情況下，取得優先償還款。
因此，借款人的貸款抵押，成為古木必須慎重考慮的問題。“我們不是什么抵押物都收的，首先要看資產價值，其次看變現能力。一般來說，我們喜歡借款人用房產進行抵押，我們對房產價值打個3折或5折，再進行放貸。”
當然，“銀主”的風險并非可以全部避免。古木稱，抵押貸款，最怕的是賬外賬，就是企業主以個人身份與他人簽訂借款協議，這種個人借款是無法計入企業財務賬目的。
為此，古木與企業主簽訂的合同，都是個人對個人的合同約定，資金也是從一個個人賬戶轉移到另一個個人賬戶。“我們還會與企業主簽訂反擔保協議。即企業主擁有的公司，必須對企業主的借款行為承擔連帶擔保責任。”
資料：浙江各地民間借貸利息
古木介紹，自去年國家緊縮銀根以來，浙江的民間借貸到現在很是活躍。
古木說，浙江各地的抵押情況不同，這里他以產權房屋抵押為例，介紹了浙江各地民間借貸的利息情況。
杭州：
1.房產抵押借款
以投資公司或擔保公司為名目運作的公司，針對個人的房產抵押，報價在7~9分(月息7%-9%)，實際成交4~5分，具體視房產情況。其中，在銀行有按揭款未付清的房產做剩余價值抵押，成交在6~10分或更高。
2.短期資金調頭寸、公司擺賬等
這種借款，一般借幾天。一手日息3‰，經過倒騰，成交日息5‰左右。
3.個人無抵押小額借款
針對本地戶口，有固定工作的人，借款數額不大，需提供擔保人。日息5‰左右。
4.大額資金長期借款
一般資金需求在千萬元以上，有明確開發項目，以房產為主，年息20%~40%。
5.代辦銀行貸款
收貸款總額3%~7%的手續費。
寧波：
抵押借款成交月息6~10分或更高，具體視抵押物情況。
溫州：
月息6~20分。
金華：
月息3~10分或更高。
義烏：
月息3~10分或更高。
麗水、臺州、舟山、嘉興等地基本情況都差不多。
|
