P2P在中國
一點都不用吃驚，就像任何在美國流行的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式都會被拷貝到中國來一樣，P2P也很快就被引進了。在Zopa剛剛開始后不久的2007年P(guān)2P就被引入了中國。到了2012年更是迅猛，由于“看上去”進入門檻比較低，從事P2P業(yè)務(wù)的公司據(jù)說突破了千家……
在大家一股腦沖進市場成立P2P公司的同時，似乎很少有人考慮過P2P的本質(zhì)是什么，什么是P2P在中國成功的關(guān)鍵因素，P2P在中國和在美國有什么不同。
所謂P2P，模式的本質(zhì)其實就是一個互聯(lián)網(wǎng)平臺通過網(wǎng)絡(luò)一端對接有小額借款需求的人，一端對接有理財需求的人。所以P2P的本質(zhì)拆成兩半就是一個理財平臺加上一個小額貸款平臺。看清楚了本質(zhì)，讓我們來對比一下P2P在美國和中國的不同土壤：
看了上面的對比我們就清楚了：在中國，靠譜的P2P模式的小額貸款一端一定要放在線下，因為：
1. 在中國線上審批機制不成熟(無法分別材料真假，無法實地考核征信，無法直觀判斷經(jīng)營情況，無法貸后催收管理)
2. 線下潛在的貸款客戶的小微企業(yè)、個人非常集中(北京就有2,000萬人……)
3. 線下審核的人員成本相對不高
4.還有最重要的一點，目前中國真正有資金需求，而又還的起錢的人都在線下，他們既沒有習(xí)慣也沒有意愿在網(wǎng)上找哪里可以貸到錢(舉個例子，純線上的、目前國內(nèi)的某個一線P2P平臺的平均貸款額是5,000 元，用途多是買手機之類，這一類人的還款能力較低，直接導(dǎo)致該平臺上的違約率較高；而我們作為線上線下結(jié)合 O2O 模式的貸款、理財平臺，平均借款額在4萬元，我們的借款人也都是靠有利網(wǎng)線下合作機構(gòu)開發(fā)、Cye.com.cn擔保的小微企業(yè)，還款能力，被審查的深度相對更高)
所以，和電商、團購一樣，P2P的線下其實也很重，只是大部分從業(yè)者似乎還沒有發(fā)現(xiàn)。大部分從業(yè)者似乎覺得P2P是只要做個網(wǎng)站就可以成功的快速致富工具，這樣思想下的P2P行業(yè)經(jīng)過一個大面積的洗牌幾乎是個必然的現(xiàn)象，就像團購洗牌一樣。所不同的是團購行業(yè)的洗牌可能不會對社會造成多么巨大的影響而一些P2P的倒閉勢必會讓社會大起波瀾。歸根到底，玩團購門檻高，不融個幾千萬美金的團購網(wǎng)站都不會被人記得，虧了、倒了，吃虧的也只是風投，大部分團購的管理者還是比較靠譜的，至少知道把消費者之前存的錢還給大家，所以消費者除了一聲驚嘆“又倒了一家！”之外沒有什么損失。而P2P不同，雖然我覺得這是個門檻極高的行業(yè)，可是因為看上去也只不過是要個網(wǎng)站，所以很多對互聯(lián)網(wǎng)、對金融理解并不深刻的從業(yè)者蜂擁而入，就好像開個網(wǎng)站錢就會自動流進來一樣。
其實P2P對團隊能力的要求非常高，一邊對接個人理財人，一邊對接借款人。看上去兩邊都是剛需，市場無比美好，其實呢？做好一個P2P平臺是個難度非常大的工作。先看借款人那端，一個P2P平臺要能有規(guī)模必須有源源不斷的借款人，而且這些人不但是要借，更重要的是得能還。前期考察，征信，貸后的維護，催收，樣樣都是費力不討論好的活兒，容易做么？肯定不容易！再看理財端，的確，現(xiàn)在大家沒有理財渠道；的確，現(xiàn)在大家熟悉網(wǎng)購了，有可能嘗試在互聯(lián)網(wǎng)上理財；可是大家并不傻，一個網(wǎng)站是不是認真做很容易就看出來了，一個商業(yè)模式是不是具有可持續(xù)性，短期攢眼球的噱頭能否持續(xù)很容易判斷，雖然都說是100%本金保障，可是想騙錢，真的不容易！更何況，作為網(wǎng)上理財這樣一種新生的產(chǎn)品形態(tài)，教育市場很費力，甚至都不是砸錢就能解決問題的，畢竟靠大家投資的網(wǎng)站對轉(zhuǎn)化率的要求一定比對觸及面的要求大。所以仔細研究下來，P2P天平的左右兩端都不容易做，什么都做兩端都可能是高成本。
聽上去確實困難很多，那是否意味著P2P在中國沒得做？我不認為如此，雖然那些聲稱 100% 本金保障但是全靠在互聯(lián)網(wǎng)上審核借款需求，賺取百分之幾的平臺費的網(wǎng)站最終會不可避免的陷入倒閉的怪圈；而線上理財、線下貸款的P2P機構(gòu)有很大成功的可能性。為什么？因為只收3-5%的平臺費，卻要擔保100%的本金風險在邏輯上就不合理。3-5%的緩沖抗風險的能力太差，每筆貸款的收益不能覆蓋風險，商業(yè)模式?jīng)]有可持續(xù)性。那么以線上線下O2O的P2P平臺呢？我認為有很大成功的可能——起碼我自己做有利網(wǎng)就是這個邏輯。我們在線上不接受任何貸款申請而僅僅對接理財人，在線下對接有牌照的小額貸款機構(gòu)，由小額貸款機構(gòu)遍布全國的渠道完成對借款人的開發(fā)、審核和擔保工作，利用線下小貸機構(gòu)的高利差完成擔保，從而確保投資人獲益。這個模式既遵守了中國現(xiàn)階段信用考察只有在線下實地才靠譜的國情，又利用互聯(lián)網(wǎng)的低成本把收益還給了投資人，從我們自己的角度來說，商業(yè)模式較為清晰、也可持續(xù)。
說了那么多，大概總結(jié)一下P2P在中國的發(fā)展。從2007年進入中國，P2P最先的呈現(xiàn)形式是拍拍貸引進的純美國式的C2C 模式，初期尚未結(jié)合中國國情做很好的落地和本地化，期間拍拍貸等的模式亦在逐漸優(yōu)化，自2012年開始又有各類大小新玩家又爭相涌入，嘗試對P2P做中國式的升級改造——比如我們的O2O模式，以更好地解決困擾P2P行業(yè)的征信、審核、風控等問題。而在未來，行業(yè)的洗牌會繼續(xù)，馬太效應(yīng)會加劇。
目前的行業(yè)規(guī)模還太小，真正敢于嘗試網(wǎng)上理財的人也才50萬左右，市場潛力非常大。以歐美經(jīng)驗來看，P2P并不是曇花一現(xiàn)的，而是在整個互聯(lián)網(wǎng)時代“去中心化”的大浪潮之下對既有金融系統(tǒng)的一個補充。中國的利率市場化才剛剛開始，在這個大環(huán)境下，P2P在中國的發(fā)展比之歐美有更大的機遇。
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