以下為京東金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人劉長(zhǎng)宏口述：
在京東從事金融業(yè)務(wù)的人來(lái)自不同專業(yè)領(lǐng)域。有一部分人來(lái)自京東零售業(yè)務(wù)，換句話說(shuō)，京東最開始做的就是針對(duì)上游供應(yīng)商做的供應(yīng)鏈金融。
京東開展供應(yīng)鏈金融的想法是從2012年初開始的，6月開始和銀行、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)接洽，并作了系統(tǒng)性的布局。現(xiàn)在很流行的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，所謂的資產(chǎn)包轉(zhuǎn)、計(jì)劃或者是協(xié)同投資，其實(shí)京東在很早的時(shí)候就做了。像與中國(guó)建設(shè)銀行合作的資產(chǎn)保理計(jì)劃，在銀監(jiān)會(huì)有據(jù)可查，友商是第三年才開始這些業(yè)務(wù)。應(yīng)該說(shuō)京東開始金融業(yè)務(wù)比較早，只是當(dāng)時(shí)我們相對(duì)保守些，沒有在市場(chǎng)發(fā)出聲音。那時(shí)京東還沒有明確，金融業(yè)務(wù)是否要隔離出來(lái)。
2013年7月，金融事業(yè)部獨(dú)立。當(dāng)年，為了獲得相關(guān)許可我們拿了三塊牌照——商業(yè)保理牌照、小貸牌照和基金支付牌照。同時(shí)京東金融還申請(qǐng)了財(cái)務(wù)咨詢牌照，這是目前P2P公司使用的牌照，京東目前只是把它作為戰(zhàn)略儲(chǔ)備。
京東現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)分為四大板塊。網(wǎng)銀在線是京東之前收購(gòu)的一家支付公司，支付是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)組成部分。然后是供應(yīng)鏈金融，一旦提到“供應(yīng)鏈”，就意味著必須有真實(shí)交易發(fā)生，在京東上游，有許多供應(yīng)商存在融資需求，我們的供應(yīng)鏈金融就是針對(duì)這些企業(yè)。而消費(fèi)金融是針對(duì)個(gè)人的融資需求。由于京東平臺(tái)的市場(chǎng)資源非常充沛，如果有的業(yè)務(wù)京東自己做不了，或者說(shuō)其它金融機(jī)構(gòu)有優(yōu)秀的產(chǎn)品，我們會(huì)以合作的形式為其進(jìn)行在線銷售和推廣，這就是京東的平臺(tái)業(yè)務(wù)。
未來(lái)京東打造的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品將涉及到供應(yīng)商的整個(gè)交易鏈條，并不是簡(jiǎn)單的供應(yīng)商沒錢進(jìn)貨，我就借錢給他。比如供應(yīng)商A和京東合作，剛開始它可以使用我們提供的資金去做采購(gòu)、生產(chǎn)。如果他賺到錢，可以將錢放入我們的在線賬戶，京東可以對(duì)這些沉淀資金提供進(jìn)一步的增值服務(wù)。換句話說(shuō)，針對(duì)供應(yīng)商的金融服務(wù)不是簡(jiǎn)單的借貸，一定是各種服融合在一起的。
2013年末，京東推出了產(chǎn)品“京保貝”。為什么叫這個(gè)名字？其中“保”是保理，這塊業(yè)務(wù)是放在保理牌照下。保理業(yè)務(wù)的前提是需要有真實(shí)的交易，所有票據(jù)都要經(jīng)過(guò)驗(yàn)證，之后京東會(huì)給客戶提供更多的資金。
其中，最重要的事情是能把京東的生態(tài)圈做好。京東的供應(yīng)鏈金融從最初為京東供應(yīng)商提供服務(wù)，延伸到京東的合作伙伴，現(xiàn)在主要是圍繞著京東上下游在做。未來(lái)如果條件允許，我們會(huì)拓展到京東生態(tài)圈之外。其實(shí)以京東目前的體量和規(guī)模，已經(jīng)可以給生態(tài)圈外的公司提供保理業(yè)務(wù)。最近央行在天津也做了一個(gè)供應(yīng)鏈融資平臺(tái)，為供需方撮合交易。它的基礎(chǔ)是央行的質(zhì)押登記，質(zhì)押登記能證明業(yè)務(wù)的真實(shí)發(fā)生。
針對(duì)個(gè)人，京東推出了消費(fèi)金融。由于業(yè)界的消費(fèi)信貸都是針對(duì)個(gè)人，所以消費(fèi)金融業(yè)務(wù)部主要針對(duì)的是京東上的一些個(gè)人消費(fèi)品進(jìn)行。2013年9月消費(fèi)金融部開始組建，幾個(gè)月后“京東白條”開始公測(cè)。之所以速度這么快，是因?yàn)?013年7月京東確立了——電商業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、智能物流以及技術(shù)創(chuàng)新的四架馬車結(jié)構(gòu)。
消費(fèi)金融中，大數(shù)據(jù)起到非常重要的作用。京東不能平白無(wú)故地建個(gè)銀行或是證券公司。京東的優(yōu)勢(shì)是什么？京東積累了這么多上下游資源，積累了這么多數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)的分析和整合，能夠給消費(fèi)者提供更多更好的消費(fèi)體驗(yàn)。相比友商，我們的速度不是特別快，謹(jǐn)慎發(fā)展。在這一點(diǎn)上，京東是一家的公司，非常在意風(fēng)險(xiǎn)管控能力。
京東的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)“融合”，為個(gè)人以及他的家庭提供支付、貸款、理財(cái)等金融業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)領(lǐng)域里的消費(fèi)金融有兩個(gè)問(wèn)題，讓用戶感到不太方便：第一，這些服務(wù)要依托于實(shí)體的載體而存在，比如信用卡、支票，而且不能和所有的商品進(jìn)行有效綁定；第二，申請(qǐng)期限比較長(zhǎng)。
我們消費(fèi)金融業(yè)務(wù)倡導(dǎo)什么理念？金融是一種生活，能夠做到是多快好省。“京東白條”就是為了解決傳統(tǒng)消費(fèi)金融這兩個(gè)問(wèn)題。能夠?qū)⑦@些不便利降到最低，提升用戶體驗(yàn)。而且，基于大數(shù)據(jù)等技術(shù)，京東能實(shí)行良好的風(fēng)險(xiǎn)管控。用戶使用白條在京東上買了什么東西、商品去向，我們都可以知道。
京東平臺(tái)業(yè)務(wù)從2013年10月份成立。很多人關(guān)心，京東基金業(yè)務(wù)何時(shí)上線、類余額寶項(xiàng)目何時(shí)上線。這些業(yè)務(wù)都是基于和第三方的合作才能完成，而整個(gè)部門建立至今只有四個(gè)月。期間有很多團(tuán)隊(duì)搭建、風(fēng)控管理和第三方洽談工作需要做。接下來(lái)兩三個(gè)月時(shí)間里，京東會(huì)有一些類余額寶的產(chǎn)品出現(xiàn)，但發(fā)布之前，還需要進(jìn)行系統(tǒng)搭建后的測(cè)試。
平臺(tái)業(yè)務(wù)的種類非常豐富。包括基金業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還有一些銀行理財(cái)和個(gè)人貸款。但這里需要特別強(qiáng)調(diào)大數(shù)據(jù)，因?yàn)榫〇|和合作方擁有數(shù)據(jù)種類的不同，才有平臺(tái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中心。比如某銀行的產(chǎn)品，只要消費(fèi)者個(gè)人在北京住房公積金中心有過(guò)住房公積金貸款記錄，就能申請(qǐng)30萬(wàn)到50萬(wàn)的個(gè)人貸款。這是京東做不了的產(chǎn)品，因?yàn)閿?shù)據(jù)的來(lái)源是住房公積金中心。類似情況，如果說(shuō)市場(chǎng)能給消費(fèi)者更優(yōu)的解決方案，京東就會(huì)與其合作，為消費(fèi)者服務(wù)。
網(wǎng)銀在線是京東金融的支付業(yè)務(wù)板塊。收購(gòu)網(wǎng)銀在線時(shí)，并沒有立即宣布并接入京東平臺(tái)。因?yàn)楫?dāng)時(shí)網(wǎng)銀在線仍有許多事情要做，比如它銀行的端口數(shù)量不足。假設(shè)一家公司連接的只是郵政儲(chǔ)蓄銀行，試想持郵儲(chǔ)卡片的消費(fèi)者能有多少交易呢？網(wǎng)銀在線必須能與大部分銀行連接才能給京東用戶使用。因此2013年網(wǎng)銀在線做了很多改進(jìn)，對(duì)Top供應(yīng)商增加了對(duì)公客戶的T+1結(jié)算等業(yè)務(wù)。
在整個(gè)京東金融體系中，網(wǎng)銀在線是一個(gè)居中的位置。往上走，就是京東的賬戶體系以及支付手段。往下走，京東已經(jīng)低調(diào)的在前臺(tái)網(wǎng)站上做了一些連接和設(shè)置。網(wǎng)銀在線在京東物流的配送體系上，為用戶提供了一些貨到付款的一些服務(wù)。網(wǎng)銀在線與京東配送終端結(jié)合，就相當(dāng)于POS機(jī)，可以實(shí)現(xiàn)用戶即時(shí)付款。現(xiàn)在如果你現(xiàn)在京東網(wǎng)站購(gòu)物，下單時(shí)看見各個(gè)銀行的圖標(biāo)，其實(shí)有一些已經(jīng)連接到網(wǎng)銀在線上。你點(diǎn)進(jìn)去會(huì)跳轉(zhuǎn)到網(wǎng)銀在線的頁(yè)面上去，很多人可能沒有注意到。
第三方支付公司作為銀行的補(bǔ)充而出現(xiàn)。網(wǎng)銀在線的基礎(chǔ)職能已經(jīng)在京東主站和相關(guān)頁(yè)面上有所體現(xiàn)。作為金融的創(chuàng)新，第三方支付公司還承擔(dān)著創(chuàng)新的職能，未來(lái)京東同樣會(huì)推出一些創(chuàng)新產(chǎn)品。
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