導語：互聯網金融下一步的爭奪會在哪？四個制高點：基礎設施、平臺、渠道、場景。
波士頓咨詢董事經理張越
互聯網金融下一個競爭焦點到底怎樣？首先形象體現一下兩種思維。傳統金融機構慣常的思維模式，研發好、測試好，找渠道、賣出去，周期很長，如果需要不行，可能需要很長時間下架，也可能不下架，一直在市場上。而在互聯網領域的思維模式是場景、用戶、云、端，他們與客戶之間的距離非常短，不斷的網狀的重復出現。
下一步的爭奪會在哪？四個制高點：基礎設施、平臺、渠道、場景。
基礎設施里面，第一支付體系。很多人都會認為支付的戰爭已經結束了，有支付寶、財富通，還有這么多第三方支付機構，市場已經相當整合，但是我們認為不是這樣。就拿介質來說，從當年的貝殼到牛、到錢、到塑料的銀行卡，到后來手機錢包，到后來很多很多創新的想法，從虹膜到指紋、到聲音，支付的介質永遠可以從頭再來，可以翻新。而每次這樣翻新的時候，這場戰爭會重新開始，不一定未來就一定是手機，這場戰爭可以一直打下去，所以我們接下來認為支付還是一個重要的制高點。
第二點信用體系，中國缺失信用體系，特別是P2P的從業者非常有這個感覺，為什么不能完全線上化？咱們沒有一個社會信用體系可以借用。整個社會都在呼吁誠信體系，這樣的體系如何誕生，目前雖然沒有答案，但是一定會有。中國的信用體系將來會像歐美國家一樣去中心化，還是像法國一樣的中性化。所謂中心化政府掌控，可能是央行，也可能是去中心化，到底能成為什么樣的格局，這是一個很大的疑問，但是無論如何這里面商機無限。
第二，做平臺。海內外很多實踐，到底什么能夠成就一個平臺？第一個手段非常常見，社交。第二個手段導航，這個聽上去很老，但是隨時可以翻新，從前黃頁就是導航，到后來一些目錄性的門戶也是導航，將來還會出現怎樣的導航？因為信息浩瀚無邊，客戶永遠有這樣的需求，迅速找到自己想要的東西，這樣的需求永遠不會得到完全滿足，就永遠會有商機。第三點服務整合，不能只說把所有服務放到網站上就是服務整合。余額寶就是一個深度的服務整合，它整合了貨幣基金和第三方支付帳戶，在整合中起到化學反應，出來一個創造產品，這樣才能贏得客戶。客戶要求自主、自由，90后以后的00后對于個性化的追求，比預想的還要高。哪些互聯網金融手段能夠為客戶提供個性化的服務非常關鍵，也蘊含著無限的商機。
第三，渠道。金融永遠還是一個需要面對面的行業，在很長時間里，不會看到完全沒有線下的金融業務。從1969年一直到2020年，可以看到一個趨勢，客戶跟金融機構的交易次數大幅提高。手機銀行非常方便，現在有消費金融、車貸、房貸，跟金融機構交易的次數比以往多得多。第二，交易次數所通過的渠道組合有了很大的變化。過去是是網點，然后出現了ATM，后來又出現呼叫中心，然后網銀，再然后手機銀行。大家會發現交易次數的提高都是這些新渠道驅動的。反過來一個現象是什么？網點并沒有消失，仍據占有一席之地。網點不會死，未來的世界是O2O，多渠道整合。
今天在多渠道里面的商機是什么？多渠道整合。即便是新創的公司，讓客戶有一個無縫體驗非常困難。誰能夠把上和線下組合無縫的玩起來，那誰就在這里面會有一個競爭優勢。
第四，場景。場景是什么？是客戶的時間。我們做過調研，客戶在網上的時間都是怎樣分布的。這個時間每年都會變化，舉例來說娛樂占9.3小時，購物占多少，這個組合時刻在變化。每個客戶都有自己的形式去娛樂，他在娛樂的時間里，我們能夠提供怎樣的服務？這個就是機會。很多客戶可能并不喜歡逛街，很多客戶可能并不喜歡網購，但沒有客戶不會買東西。他購物的時間里面，我們能夠做什么？這就是機會。
總結了一下BAT在對爭奪客戶時間上做的一些舉措。非常直接，你在干什么，我就去哪買下這個資產，就爭取了我跟你接觸的機會，把我的服務嵌入進去，當然就有了很大的成功機會。
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