都市新貧族———收入不菲，可存款寥寥；有車(chē)有房，卻生活窘迫；一旦“風(fēng)吹草動(dòng)”,日子更是舉步維艱……在別人眼里，他們是被羨慕的對(duì)象，可實(shí)際上，面對(duì)經(jīng)濟(jì)和精神的雙重壓力，很多“負(fù)翁”看似瀟灑的背后卻有著冷暖自知的苦楚，他們“不敢”生病，害怕每月還款日的來(lái)臨；明明收入不菲，可常常是青黃不接；有了私車(chē)，住了新房，可實(shí)際生活水平卻大大下降；有個(gè)“風(fēng)吹草動(dòng)”，日子更是舉步維艱，甚至于徘徊在破產(chǎn)的邊緣。不可否認(rèn)，央行在今年突然抬高貸款門(mén)檻是有一定現(xiàn)實(shí)原因的。許多為享受生活而貸款消費(fèi)的“負(fù)翁”，或因?yàn)槊つ扛吖雷约旱膶?shí)力過(guò)度消費(fèi)，或因?yàn)椴蛔⒁饨y(tǒng)籌安排、合理理財(cái)，正在淪為“都市新貧族”。
多頭貸款型
胡大夫今年30歲，他妻子在一家外企工作，夫妻倆每月工資11000元，有一個(gè)3歲的女兒。去年初他們貸款買(mǎi)了一套商品房，15年還款期限，月供3500多元。裝修進(jìn)行不久，他們就發(fā)現(xiàn)按照理想標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)算遠(yuǎn)遠(yuǎn)打不住。“甲魚(yú)都買(mǎi)了，還吝嗇那點(diǎn)小蔥？更何況這是一勞永逸的事。”兩人一合計(jì)，決定向銀行貸款營(yíng)造溫馨現(xiàn)代家庭。于是，每月的總還款額增加到了5600多元。今年年初，因?yàn)槠拮铀诠具w至松江，算算還有還款能力，于是又貸款買(mǎi)了一輛車(chē)，貸款期限5年，每月還款2100元。開(kāi)上私車(chē)的興奮還沒(méi)過(guò)去，胡先生夫婦就感覺(jué)家庭經(jīng)濟(jì)狀況驟然緊張，到夏天，眼看女兒上幼兒園在即，夫婦倆不得不下決心辭掉了小保姆。眼下，胡先生一家的收入總是超出開(kāi)支，除了女兒的花費(fèi)，家里其他支出則是能省就省，生活質(zhì)量急劇下降。以前夫妻倆還經(jīng)常去電影院看看大片，到紅房子去吃頓情調(diào)晚餐，而如今這些活動(dòng)一律取消。盡管如此，每到月底，還是會(huì)出現(xiàn)財(cái)政赤字。眼見(jiàn)女兒各種教育開(kāi)支等還在進(jìn)一步上升，胡先生對(duì)家庭未來(lái)的經(jīng)濟(jì)狀況頗為擔(dān)心，他說(shuō)正在想辦法尋找兼職以增加收入。
專(zhuān)家支招
1、對(duì)個(gè)人的財(cái)產(chǎn)狀況要有清醒的認(rèn)識(shí)，控制債務(wù)理性做“負(fù)翁”。一個(gè)家庭每月還款的月供最好不要超過(guò)家庭月收入的30％—40％。在這個(gè)范圍內(nèi)，家庭財(cái)務(wù)還比較安全。
2、優(yōu)化組合負(fù)債。在負(fù)債的情況下要有統(tǒng)籌的考慮，為減少利息支出，可以盡可能地利用利率最低的品種，比如7年以上房貸年利率為5.04％，而車(chē)貸等其他消費(fèi)貸款的年利率為5.58％。從優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)出發(fā)，應(yīng)舍車(chē)貸而選房貸。胡先生家庭貸款占收入的比重比較高，尤其是在近3年內(nèi)。所以，可及時(shí)調(diào)整貸款期限和貸款種類(lèi)，如與銀行協(xié)商，把貸款期限延長(zhǎng)，減輕壓力。再將節(jié)余儲(chǔ)蓄，先還清裝潢和購(gòu)車(chē)貸款，節(jié)省利息。
超重負(fù)載型
俞先生參加工作沒(méi)兩年，原在事業(yè)單位，收入不高，妻子在一家公司，月薪只有1600元，結(jié)婚前購(gòu)了一套商品房，首期是父母支援的。岳父母擔(dān)心貸款期限越長(zhǎng)支付利息越多，要求他們只貸10年，于是他們?cè)鹿┮?000多元。為了減輕月供的壓力，俞先生去年辭職進(jìn)入一家公司，可沒(méi)多久就因?yàn)楣具\(yùn)營(yíng)狀況不佳而跳槽進(jìn)入現(xiàn)在這家外資公司做業(yè)務(wù)經(jīng)理，月薪7000元。因?yàn)槭杖胗兴岣撸硗庖彩枪ぷ餍枰由衔挥趯毶降姆孔与x工作地點(diǎn)太遠(yuǎn)了，所以他又買(mǎi)了一輛桑車(chē)，這樣每個(gè)月要還車(chē)、房貸5000多元。除去基本開(kāi)銷(xiāo)，所余不多。幾個(gè)月前，妻子懷孕，因?yàn)楸Ｌゲ荒苌习嘀两襁�在家休養(yǎng)，還款重?fù)?dān)就全壓在俞先生身上了。
專(zhuān)家支招
1、青年“負(fù)翁”可適度拉長(zhǎng)貸款期限。金錢(qián)是有時(shí)間價(jià)值的，不要只看30年期貸款利息會(huì)翻一番，考慮通貨膨脹因素等，期限長(zhǎng)，其成本相對(duì)更低廉。同時(shí)，拉長(zhǎng)貸款期限，會(huì)大大降低眼前月供壓力。
2、支柱“負(fù)翁”需要有保險(xiǎn)支持。作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，俞先生非常需要購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)，因?yàn)樗l(fā)生意外，家庭財(cái)務(wù)將面臨崩潰。同時(shí)，最好選擇每月往一個(gè)專(zhuān)設(shè)的戶(hù)頭里存錢(qián)，如通過(guò)銀行“零存整取”、“整存整取”或者定期定額購(gòu)買(mǎi)基金來(lái)等儲(chǔ)備一定的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。
3、為了保證財(cái)務(wù)安全，家庭的主要經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)者需要做出一定的職業(yè)安排，一個(gè)職業(yè)不穩(wěn)定，另一個(gè)就要求收入相對(duì)穩(wěn)定。
|
