儲蓄理財功能被剔除 健康險保費規模明年將降五成
從今天起，《健康保險管理辦法》(以下簡稱《辦法》)將正式付諸實施。“明年的健康險市場保費規模肯定會大幅下降。”中央財經大學保險系主任郝演蘇這樣概括了《辦法》對健康險市場的影響。
保費下降主因：
儲蓄功能被剔除
據保監會統計，今年上半年，健康險保費收入193.73億元，同比增長21.23%。1-7月份，健康險保費占人身保險保費收入的8.4%，健康險產品自誕生以來其保費收入占人身險保費的比例就沒有突破過10%。“明年健康險保費收入占人身險收入的比重還將下降5%。”郝演蘇指出，保費收入下降、賠付率上升將是《辦法》實施后對健康險市場的最大影響。
業內人士分析認為，《辦法》實施后，國內健康險市場將面臨洗牌格局，一個直接而明顯的變化就是相關投保價格大幅下降。平安保險、新華人壽等公司有關人士在接受媒體采訪時都表示，如果保障責任減少了，保險產品理應降價，至于下降幅度還有待進一步測算。
保險業內人士之所以做出這樣的預測，主要是基于《辦法》對健康險儲蓄功能的剔除。《辦法》明確規定“醫療保險產品和疾病保險產品不得包含生存給付責任。”這就意味著，市場上原有的“有病理賠、無病返保費”的返本型健康險將退出市場，它們將被功能更加純粹的健康險替代。
凸顯保障
理財功能不復存在
據郝演蘇介紹，《辦法》實施后，新的健康險品種將傾向于單純的保障功能，保障＋理財的復合型險種將陸續退出市場。“中國老百姓更需要的是純粹的保障。”因為消費者可以以最小的財務安排獲得最大的保障，把理財的錢用于其他渠道可能效果更好。
由于返還型產品可以迅速拉高保費，所以目前有很多保險公司借機兜售返還型健康險，不少城市的返還型健康險產品出現了非理性增長。郝演蘇建議消費者不要盲目去搶購返還型健康保險。在他看來，新的健康險產品的保障功能會更突出，同時保費也會更便宜。
據了解，相對于“返還型健康險”而言，現在保險市場上還有短期健康險、定期非返本型健康險、普通終身健康險以及賬戶型終身健康險。前面兩類都是消費型的，后兩類則偏向儲蓄型。消費者可以根據不同的需求和經濟實力，選擇適合自己的產品。
多數公司按兵未動
已有新健康險面世
《辦法》把健康保險分為疾病險、醫療險、失能收入險和護理險四種基本類型，其中新增了市場潛力巨大、在國外早已存在的護理險。這些指導性政策都將帶來較大的變局因素。
記者采訪了多家保險公司的代理人，大多數人士都表示，目前還是在銷售公司原有的產品，并未接到公司有關培訓和銷售新產品的通知。
但已經有保險公司開始行動了。據悉，光大永明人壽趕在9月1日前已經向北京市場推出區別于舊版健康險的全新健康險系列產品。這是《辦法》頒布后，第一款在監管部門報備后推向市場的“達標”產品。據介紹，該產品涵蓋了包括癌癥、急性心肌梗塞、良性腦腫瘤、肢體癱瘓等多達40種重大疾病。
保險業內人士預計，《辦法》實施后，各家公司將陸續有更個性、更人性的產品面世，今后，消費者可選擇的產品將更加豐富，更符合自己的需求。
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