北京的楊小姐于2006年1月份辦理了公積金貸款，貸款金額50萬。楊小姐月收入4000元，其公積金月繳納額為480元，因信用資質(zhì)較好可以申請8成30年貸款，根據(jù)市管公積金自由還款方式計算，其月供及總利息額為：每個月最低還款額2276元，總還款利息為731798.31元。目前楊小姐手中有10萬元的存款，她打算部分提前還款卻不知道該如何辦理。
隨著住房公積金貸款被越來越多的借款人使用，楊小姐所面臨的問題頗具代表性。公積金貸款能否提前還貸？提前還貸如何操作？這些問題為人們所普遍關(guān)心。日前《市場報》記者就此采訪了京城著名的個人房產(chǎn)金融服務(wù)專業(yè)機構(gòu)——北京偉嘉安捷投資擔保有限公司（下稱“偉嘉安捷”）的資深專家。
“偉嘉安捷”業(yè)務(wù)總監(jiān)宛玉敏告訴記者，住房公積金的提前還款較為簡單，不論是市管公積金還是國管公積金在提前還款時都是“自由還款”。具體流程為，借款人辦理完住房公積金貸款后手中都會有一張住房公積金的存儲卡，然后通過此卡償還每月的銀行貸款。就楊小姐這個案例而言，現(xiàn)在她有部分提前還款的需要，那么她可以提前三個工作日在其每個月的固定還款日期前存入所要償還的這部分金額，也就是往公積金存儲卡內(nèi)預存10萬元，然后通過電話語言系統(tǒng)進行操作。設(shè)置完成后，到了固定扣款日期住房公積金管理中心會自動扣除楊小姐的這部分提前還款金額，然后重新生成楊小姐新的還款金額以及新的利息便于她日后每月還款。
據(jù)介紹，公積金提前還款沒有商業(yè)貸款那樣復雜，部分提前還貸的，借款人直接通過電話語言系統(tǒng)自動設(shè)置部分提前還款金額即可。一次性全部償還清楚的，借款人需要到住房公積金管理中心辦理，帶上本人身份證到住房公積金管理中心申請預約，公積金管理中心會根據(jù)借款人要求以及公積金存儲卡的開戶銀行政策為借款人逐一辦理，一般預約時間短則幾天，長則不會超過一個月。
宛玉敏提醒說，雖然住房公積金的提前還款方式較為便捷，但需要注意一個問題。就楊小姐這個案例來說，因為楊小姐選擇了在8月份部分提前還款，即在她每個月的還款金額基礎(chǔ)上增加了10萬元。假設(shè)她設(shè)置完提前還貸后未取消這個“指令”，那么她下個月也就是9月份的還款總金額仍然會和這個月等同，如果其公積金存儲卡上的余額不夠的話，楊小姐就要被認定為逾期一次，也就是說會在她的個人信用報告上“抹黑”一筆。這是借款人應(yīng)特別注意的一個細節(jié)。
宛玉敏認為，總體而言，住房公積金提前還貸流程還是較為方便的。公積金見契稅票放款提高放款流程速度之后，住房公積金的貸款使用率也越來越高，幾乎與商業(yè)貸款不分伯仲。在此背景下，公積金提前還貸也勢必隨之變得越來越普遍。
住房公積金貸款額度
借款人要想知道自己的住房公積金貸款額度，首先要分清自己的公積金是“國管”還是“市管”，“國管”的貸款額度與家庭月均收入相關(guān)，“市管”的則主要根據(jù)繳存額度來計算。
（１）市管公積金貸款額度計算公式：借款人家庭月收入（月收入＝職工個人住房公積金月繳存額÷職工住房公積金繳存比例），每月至少扣除400元的生活費后所剩余額，再除以申請貸款年限的每萬元貸款月均還款額的所得，即為最高可貸款額度。
（２）國管公積金貸款額度：只要借款人能夠提供以家庭為單位的收入證明，在月均實際收入不能少于對應(yīng)貸款年限所需月均還款額的2倍的情況下，能夠獲得上限金額不超過60萬的貸款。
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