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【理財篇】
打理養老金 投資需謹慎
股市低迷、基金業績不好、存款收益太低、國債投資周期太長、房產流動性不強、期貨風險太大……提及目前市面上常見的理財方式，很多老人不太滿意。
“適合我們老年人投資的產品和項目太少了。”不少老人感嘆，老年人理財面臨的風險重重。那么，退休老人或者即將退休的老人該如何利用現有的理財產品，打理好自己的養老錢？以下幾種方式可供參考。
A
老人理財 安全第一
訣竅：保值+避險
65歲的蔡老伯退休5年了，老當益壯的他堅持每天讀書看報，自認尚未與社會脫節。在前兩年的擔保大潮中，蔡老先生也“潮”了一把，先后拿出30萬元養老錢投入擔保市場。由于是分散投資在三家擔保公司，在去年下半年的擔保退潮中，有一家公司出了問題，所投的5萬元幾經周折才得以拿回本金。這讓蔡先生很受刺激，立即將資產撤出轉入銀行儲蓄。
“相比之下，我的虧損并不太大。但這次投資經歷給我上了一堂生動的風險課。我覺得高風險的投資領域不適合我們老年人，因為我們根本輸不起。”蔡老伯感慨說，自己身體健康，平時沒有什么大病，但投資出了問題的那段時間，血壓幾次升高，讓孩子和老伴兒也都跟著擔驚受怕。他認為，老年人投資，還是要首先確保本金安全。
“退休后收入下降，而健康風險大幅增加，老年人的風險承受能力大幅降低。因此，老年人理財，肯定是安全第一，首先要能夠保證本金安全。”理財師薛盈盈分析說，老年人投資最好走保守型路線，采取“保值+避險”的思路。
B
老年人理財
配置很重要
如何兼顧保值避險？薛盈盈認為，不妨走資產配置的路線。對于蔡老伯的情況，她建議不妨將手中的資產重新配置，以分散風險、提升收益。
做投資很忌諱將雞蛋放在同一個籃子里，老年人投資也是如此。不少老年人喜歡把所有資金都集中在某一類投資產品上，對此，薛盈盈認為，這樣既不能有效防范風險，也難以獲得理想的投資收益。
一般來說，儲蓄、國債、債券型基金、貨幣型基金、投資于債券和票據市場的銀行理財產品、實物黃金等投資渠道的風險都相對較低，比較適合老年人投資。
不過，老年人在投資過程中具體選擇何種理財產品、如何進行資產配置，則要根據自己的投資目標、資金量、閑置期限、風險承受能力等多重因素決定。薛盈盈建議，養老金是老年人攢了一輩子的養命錢，一定要妥善打理，最好將養老金集中放在一家銀行，享受貴賓客戶待遇，請銀行的專業理財師來做理財規劃。
【國債】 首選三年期
國債向來有“金邊債券”之稱。目前，國債的收益率雖然處于一個下降的通道中，但仍比定存略高。近期發行的國債中，三年期和五年期的國債利率分別為4.76%和5.32%，而同期定存的基準利率分別為4.25%和4.75%。
結合目前的投資形式，王蕾認為，目前購買國債不宜選擇期限過長的產品，蔡老伯可以配置一些三年期國債，可到銀行購買電子式國債，非常方便。
【黃金】 首選實物金
在抗風險、抗通脹的理財品種中，黃金無疑是各個投資群體的首選渠道，大到國家的理財、小到百姓投資，黃金都是必選的避險品種。對老年人來說，尤其如此。
王蕾建議，老年人投資可以拿出15%~20%的資產配置成黃金。目前市面上的黃金投資產品很多，對老年人來說，首選可提供回購服務的實物金，如投資金條、紀念金幣等，也可選擇部分紙黃金。但是對于黃金期貨、黃金T+D等具有杠桿功能的高風險產品，則最好回避。
需要注意的是，金首飾并不屬于投資范疇；此外，購買金幣也要到正規商店購買，以免買到摻假的金幣，蒙受損失。而且，黃金屬于長期投資，比較適合剛剛步入養老階段的老人，為的是防范通脹風險，高齡老人并不是很適合。購買之前可關注行情走勢，逢低分批買入。
【理財產品】 首選保底型產品
銀行的理財產品收益往往分級，投資額越大，收益率越高。對于有一定積蓄的老年人來說，其實很適合投資。
不過，銀行理財產品種類很多，預期收益較高的，往往風險也較大。而且，浮動收益型的銀行理財產品也是有虧損風險的。因此，老年人投資銀行理財產品，首選固定收益類產品，或者可以保底的理財產品。
需要注意的是，投資時，選購一只理財產品即可，到后期可循環投資，不必挑太多。
【貨幣基金】 打理活錢好去處
對于老年人來說，可能經常會有醫療費用等不確定的大額開支，這筆資金也許隨時都可能要用到。因此，老年人理財應該留足日常生活備用金，而這筆備用金一定要保持良好的流動性，銀行活期存款和貨幣基金都是不錯的選擇。
最近幾年來，雖然基金市場非常低迷，但貨幣基金市場一直運行平穩，收益穩定。
對于老年人來說，貨幣基金是他們打理生活備用金和手頭閑錢的好去處。其收益穩定，屬零風險投資，收益率與一年期定存相當；此外，流動性較強，用錢時只要提前一天贖回即可，比國債和定期存款更靈活；而且，貨幣基金認購門檻低，如果做定期投資，三五百元即可投資，若做一次性投資，千元即可認購，而且無認購贖回費用，節省成本。
【股票、外匯】 老年人不可戀戰
前些年，股市行情好的時候，在證券公司的營業大廳里經常可以看到一些老人的身影。此外，外匯和期貨市場，也能見到一些老人的身影。
對此，采訪中，幾位理財師一致認為，老年人投身股市、外匯、期貨市場，可以淺嘗輒止，切勿過分戀戰。
近年來，股市低迷，不少人深套其中，其中也有相當比例的老年人。同樣，和股市一樣，外匯市場也屬于高風險市場，需要一定的積累和抗風險能力；期貨市場更是如此。
王蕾認為，老年人投資高風險理財產品，應該本著娛樂放松的心態，小資金進出投資；切勿大資金投入，過度戀戰，以免蒙受損失。
【保險】 首先補充意外險
保險的品種很多，對于老年人來說，更應注重保險的保障功能。尤其對于熱愛運動、喜歡旅游的老人來說，人身意外險是首先配置的保險品種。它的保費低廉，保障金額高，因意外傷害引起的醫療費用、身體殘疾、身故等保險責任，均可由保險公司對被保險人進行一定的補償，最高投保年齡及保障期限是65周歲。
其次，健康醫療險，老年人健康狀況每況愈下，如果自身保險配置不足，不妨考慮購買健康險。目前，一些保險公司的健康險產品已將投保年齡逐步放寬，70周歲以下的健康者均可投保。
當然，超過60歲以后，購買保障類保險也會越來越不劃算。
不過，除了具備保障特征之外，保險在財富傳承方面的優勢也是最突出的。因為，按照《保險法》的有關規定，保單利益永遠都只是受益人的專屬財產。因此，國內外不少富翁會選擇通過購買終身保險的方式進行財產傳承，不僅手續簡便，而且還能避免很多法律問題和糾紛。
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