10年，244個城市(含香港)，93個農村地區，一串看似沒有關系的數字，宜信用十年的發展將其串聯。宜信普惠，從IT培訓教育借款服務的“宜學貸”業務起步，發展到目前規模最大、客群覆蓋率最廣、產品線最豐富、風控水平最高的普惠金融機構之一，是如何做到的?此次采訪中，圍繞宜信普惠的商業模式、在農村的發展路徑以及如何用科技創新踐行普惠金融，宜信普惠高級副總裁王威為記者一一解惑。
普惠金融“三階段”
記者：作為國內較早探索普惠金融的機構之一，宜信通過十年的探索實踐，對普惠金融的認識有什么變化?
王威：宜信的普惠金融之路自2006年宜信創立時就已開始，當時的中國還處于信用體系建設的早期，很難用一種方式服務所有人。為了幫助培訓機構的100多位同學，宜信開展了宜學貸業務，解決了追夢青年的培訓借款需求。隨后，宜信面向客戶提供的創新產品層出不窮，普惠金融業務服務對象從培訓機構學生逐漸拓展到工薪階層、小微企業主、農戶，服務方式也從純信用借款服務拓展到抵押類借款服務、擔保借款服務、融資租賃等。如創新的公益助農線上平臺宜農貸在2009年上線，偏遠地區貧困婦女的借款需求通過網絡數據傳輸給城市里的愛心人士，只要輕點鼠標，就能將公益借款迅速傳向最需要資金幫扶的山鄉創業農民。可以說，宜信是中國普惠金融業務的先行者，也是普惠金融市場的引領者。
在宜信，CEO唐寧有個著名的普惠金融“三階段”，分別是信用獲取和建立、多樣化金融服務和能力建設三個進程。具體而言，信用獲取、信用建立、小額資金的獲取是第一階段。普惠金融在國際上的實踐源于小額信貸，一些貧困的農村婦女通過幾十元、幾百元就可能改變生存狀態。小額信貸、微信貸如何幫她們獲取信用借款，如何打造信用體系，是普惠金融的重要組成部分。信用體系成熟后，就進入了多樣化金融服務階段。普惠金融不等于小額信貸，還包括提供其他諸多的金融產品和服務，包括存款、理財、支付、保險等，目前宜信普惠就在和合作伙伴一起做著這樣的事情，為更多的人提供全方位的金融服務。
除了金融服務之外，普惠金融還有一個重要的組成部分，就是面向小微、農戶等普惠金融受眾提供能力建設服務。比如，參考孟加拉國的例子，最樸素的能力建設是告訴借款的農村婦女要把洗臉的毛巾跟其他用途的毛巾分開、要喝純凈水;到了城市，用云平臺，去幫助城市小微企業做人員培訓與管理，記各種賬務等。這是最基本的能力建設，是處于不同發展階段普惠受眾特點決定的。宜信過去十年的普惠金融服務就是按照這樣的階段一步步走來的，未來十年也會這樣走下去。
記者：農村金融業務雖是藍海，也是一塊難啃的硬骨頭，宜信普惠在開展農村業務時，遇到了哪些困難和挑戰?
王威：農村普惠金融業務開展的難度，遠大于城市，主要是因為信用數據嚴重缺失以及沒有可抵押的資產，導致難以判斷農村客戶的還款意愿和還款能力。信息缺乏一直以來都是農村普惠金融業務沒有解決的問題，同時還有自然環境、市場環境、政策法規環境等因素影響，直接導致成本高企。舉個例子，同樣的產品，用在東北和南方的農村效果不同。東北農村只有到秋季才能收獲，農戶還款基本都在11月左右，而南方農村有夏秋兩季甚至可以更快時間回款，自然環境迥異使得產品設計相當復雜。而當自然災害影響發生歉收時，又必須及時做債務重組。
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