單純從政策角度講，銀行業務“下沉”，對扶持中小企業發展來說是大有裨益的。
今年年初，銀監會在下發全年各重點業務相關指導意見中，要求增加“小微企業貸款客戶數量不低于上年同期水平”的考核指標，也就是小微貸增速不低于上一年水平。
早在2012年，銀監會就已經提出過“兩個不低于”的小企業貸款考核目標，即信貸投放的增速要確保不低于全部貸款增速、信貸投放的增量要確保不低于上年，從而推動銀行信貸支持小企業發展。
可是在這樣的大背景下，如果小企業主都借不到錢，三年時間，“不低于”政策又是如何執行的?
陳永杰介紹，近三年統計數據，中小企業融資比例均達到30%，如果真的按照這個標準衡量，中國解決小企業融資問題已經站在了世界領先水平。
“短短的幾年之內怎么達到這個水平?”陳永杰發現，方法很簡單，“只要改一改統計標準。”
2012年，陳永杰參加某銀行小微貸專項座談會。會議間隙，他詢問企業情況，結果得知，與會企業中營業收入規模沒有一個是低于千萬級的，“好幾個上億，人數最大的是四千多人。”
2011年國務院重新頒布了《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》，不同行業劃分中小企業標準不同，例如，房地產行業營業收入在20億以下屬于中小企業，信息傳輸業營業收入10億以下，還有其他一欄只要人數小于三百人，沒有營業收入上限。
陳永杰發現，在國務院最新統計中，超過一百億元的小企業就有17家。
“什么概念?小型企業的銷售收入應該是千萬級，我們達到了一百億。這還是小企業嗎?這樣的指標再高又和小企業有什么關系?”
陳永杰道出了銀行小微貸的表面繁榮：“我們的監管部門表面上是大力發展小金融，我跟他們有過接觸，實際上他們有一系列的考慮，推動小金融的發展是有顧慮的，我覺得這是一個大缺陷。”
銀行的顧慮
最大的顧慮，恐怕就是銀行的切身利益。
天津某銀行小微部客戶專員馬方(化名)告訴《中國周刊》記者，“目前準入的控制還是維持在中型企業的標準，雖然略有放寬，還是無法滿足小企業尤其是小微企業。”
在馬方的團隊里，中小企業貸款團隊是一個專門的流水線，有專門的銷售人員、審批人員和貸后管理人員。目前，他們給中小企業貸款，有兩種模式。一是走大企業貸款的流程通過資質審批，但能過關的中小企業鳳毛麟角。而另一種是辦個人信用卡，但這種方法增加了是銀行的壞帳率。
馬方介紹，大部分小微貸選擇的是第二種。而銀行對小微企業不良貸款率的容忍水平僅為1%，基本沿襲了對中大型企業不良貸款率的要求。
郭田勇坦言，現實中小企業的不良率不可能和大企業持平。盡管“國九條”已經提出要求，提高對小微不良貸款率的容忍度，但是根據銀監會公布的數據，目前沒有商業銀行主動上調小微貸款不良率。
“對于銀行來說，貸款不良率越低，資本金利用就越充分，收益水平越高”，郭田勇分析，“如果缺乏可以依循的方法就上調不良貸款率容忍度，可能給銀行帶來利益損失。更準確地說，在市場化原則下，銀行不會放松其對風險的控制。”
平安銀行新一年年報數據顯示，2012年不良貸款總余額68.66億元，不良率0.95%，而小微貸款不良率為1.24%。
年報發布后，平安銀行表示，不良貸款率高主要是受國內經濟增速放緩等外部環境影響，民營中小企業經營困難、償債能力下降，銀行資產質量面臨較大壓力。
而陳永杰卻不認同利益受損，“大銀行只不過是對發展真正的小金融沒有多少動力。因為通過行政性壟斷的存貸款利差，他們可以毫不費勁地賺錢。”
陳永杰指出，目前上市銀行的利潤占整個上市公司的一半以上，即便給小企業提供更多貸款，結果僅僅是銀行賺得沒有現在多，“這就是我們的政策，保護那些越來越好的，差的就永遠無人問津。”
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