小微貸款——各大銀行2013年的年報(bào)里都出現(xiàn)了這個(gè)吸引眼球的詞語。
一場(chǎng)圍繞小微貸款的“蛋糕爭奪戰(zhàn)”正日趨激烈：根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，截止到2012年12月，除了中國工商銀行、中國銀行外，其他上市銀行的小微貸款業(yè)務(wù)均增速迅猛，平均增速超過18.22%。
有人形象地將小微貸款——曾經(jīng)不被看好的邊緣業(yè)務(wù)——視為銀行尋找曙光的“新大陸”;也有小企業(yè)主因此歡呼——他們覺得可以更容易從銀行借到更低息的貸款了。
“我必須給銀行小微貸潑一盆冷水了，”國務(wù)院研究室工交貿(mào)易司副司長陳永杰說，“根據(jù)國務(wù)院做過的統(tǒng)計(jì)，中國只有3%左右的小企業(yè)從銀行拿到過借款，事實(shí)上，只不過是表面繁榮。”
事實(shí)也許更接近于天津小企業(yè)主石楠的抱怨：“如果銀行真這么容易借到錢，誰還去找小貸公司?”
幸運(yùn)的石楠
石楠是這3%申請(qǐng)到貸款中的一個(gè)。
他在天津?yàn)I海新區(qū)經(jīng)營一家環(huán)保幕墻裝飾公司。原材料價(jià)格低的時(shí)候，石楠就需要進(jìn)料儲(chǔ)備，通常都需要近百萬資金，而項(xiàng)目多的時(shí)候他不可能有這么多流動(dòng)資金。
于是，他在天津農(nóng)商行申請(qǐng)了貸款，對(duì)石楠來說，他并不介意銀行審批的復(fù)雜，他更關(guān)心成本。
石楠選擇的是擔(dān)保貸款。和抵押貸款不同的是，他拿到的不是現(xiàn)金而是銀行承兌匯票。這樣一來，石楠除了要付貸款利息之外，還要付承兌匯票手續(xù)費(fèi)和票據(jù)貼現(xiàn)利息。
【小貼士】
擔(dān)保貸款：是指由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。
抵押貸款：抵押貸款指借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。它是銀行的一種放款形式、抵押品通常包括有價(jià)證券、國債券、各種股票、房地產(chǎn)、以及貨物的提單、棧單或其他各種證明物品所有權(quán)的單據(jù)。貸款到期，借款者必須如數(shù)歸還，否則銀行有權(quán)處理抵押品，作為一種補(bǔ)償。
“我算過，一筆500萬元的一年期貸款，我的成本大概是60萬，企業(yè)還哪里有利潤呢。”石楠算過各種方法的貸款，銀行擔(dān)保貸款還是最劃算和風(fēng)險(xiǎn)最小的，只是對(duì)公司資質(zhì)的要求比較高。
急需用錢的時(shí)候，石楠也去借過利息更高的“高利貸”。
有一次，公司需要200萬給一個(gè)正在進(jìn)行的項(xiàng)目補(bǔ)貨，手頭沒錢的他申請(qǐng)了貸款，卻左等右等審批不下來。于是他把路虎越野車抵押給典當(dāng)行，套現(xiàn)了三十萬先買了急用的原料，兩個(gè)星期后貸款批下來，他又花三十二萬把路虎贖了回來。
后來，石楠才知道，銀行批貸有前后次序，貸款額度大的優(yōu)先，在銀行存款多的優(yōu)先。給他辦貸款的業(yè)務(wù)員告訴他，因?yàn)樗綍r(shí)貸款額度比較大，已經(jīng)算是快的了，有的人根本排不上隊(duì)。
當(dāng)然，石楠只關(guān)心成本是因?yàn)楣居兴膫�(gè)財(cái)務(wù)人員，他根本不用操心審批過程到底有多復(fù)雜。
記者征詢多家銀行得知，申請(qǐng)銀行貸款通常所需材料包括：營業(yè)執(zhí)照、技監(jiān)局代碼證、稅務(wù)登記證、開戶許可證、貸款卡、企業(yè)法定代表人身份證復(fù)印件、個(gè)人簡歷、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、聯(lián)營協(xié)議、近一年結(jié)算賬戶明細(xì)、三年財(cái)務(wù)報(bào)表、融資合同。
“第一次申請(qǐng)貸款時(shí)，我光是交個(gè)申請(qǐng)就跑了三遍銀行，”石楠公司的財(cái)務(wù)小蕊告訴中國周刊記者，“后來我是找專業(yè)寫申請(qǐng)的公司，花了500塊錢買到了合格的申請(qǐng)。”
記者致電招商銀行深圳分行業(yè)務(wù)員，他透露，一般而言，規(guī)模小，利潤低，風(fēng)險(xiǎn)高的行業(yè)，銀行都不會(huì)批貸，而且銀行對(duì)有一定固定資產(chǎn)的個(gè)人，即便不是抵押貸也需要審核房產(chǎn)。而批貸速度和申請(qǐng)人在銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)量有直接關(guān)系。
“我還算是幸運(yùn)的，能申請(qǐng)到貸款。我的朋友公司在外地，來天津做外業(yè)在兩邊的銀行都申請(qǐng)不到貸款。”石楠說。
可他自己也許沒有意識(shí)到，比起那97%，他的幸運(yùn)很可能來自于5500萬的公司注冊(cè)資本。更多小企業(yè)沒有這樣的資金實(shí)力，也就得不到銀行的青睞。
表面繁榮
一面是小企業(yè)主借不到錢，另一面卻是銀行小微貸款業(yè)務(wù)的飄紅。
據(jù)央行公布的2012年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至2012年末，全國小微企業(yè)貸款余額11.58萬億元，同比增長16.6%，增速分別比同期大、中型企業(yè)貸款增速高8個(gè)和1個(gè)百分點(diǎn)。除一直主打小微金融牌的民生銀行、華夏銀行等民營銀行外，不少國有銀行、股份制銀行也開始調(diào)整戰(zhàn)略全面進(jìn)軍小微市場(chǎng)。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，“這是利率市場(chǎng)化和金融脫媒倒逼之下的結(jié)果，銀行不得不‘下沉’業(yè)務(wù)，如果中小銀行現(xiàn)在還不開始做小微貸，利率市場(chǎng)化之后再想轉(zhuǎn)型難度非常大。”
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