本質(zhì)是什么?
近日，百度宣布布局互聯(lián)網(wǎng)金融，與融360有點(diǎn)類(lèi)似，也是一個(gè)對(duì)接貸款者與金融機(jī)構(gòu)的搜索平臺(tái)。與融360不同的是，百度僅僅提供了信貸產(chǎn)品的搜索，申請(qǐng)與溝通需要跳轉(zhuǎn)到金融機(jī)構(gòu)的官方網(wǎng)站進(jìn)行，也就是說(shuō)百度僅僅提供標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品搜索，并沒(méi)有對(duì)個(gè)性化的產(chǎn)品和用戶(hù)進(jìn)行深度的分析和挖掘。
“貸款其實(shí)是一個(gè)非常個(gè)性化的產(chǎn)品，尤其是在貸款利率放開(kāi)的情況下，每家銀行的情況都不同，即便同一家銀行在不同地區(qū)也一樣;再者貸款者的情況也是非常個(gè)性化。”葉大清表示，“這就造成了搜索平臺(tái)需要連接的是兩個(gè)非常個(gè)性化的需求，金融領(lǐng)域的搜索的復(fù)雜可想而知。”
從葉大清的話(huà)語(yǔ)中不難看出，金融搜索的本質(zhì)便是滿(mǎn)足雙方個(gè)性化需求的雙向匹配，即一方滿(mǎn)足銀行尋找優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的需要，一方滿(mǎn)足貸款者以自身的自制條件能貸到款。而這顯然需要對(duì)雙方都有很深的了解，而這個(gè)就需要依靠融360的核心功能，就是利用大數(shù)據(jù)來(lái)不斷地完善對(duì)雙方的了解。
對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)一方，融360花費(fèi)了大量的時(shí)間與其溝通協(xié)調(diào)。一般來(lái)說(shuō)，要向銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款，對(duì)客戶(hù)資料要求的非常詳盡，比如對(duì)年齡的要求、對(duì)職業(yè)的要求、對(duì)于信用記錄的要求等都有不同的要求。而對(duì)于這些要求，融360不可能每個(gè)都詳細(xì)的呈現(xiàn)給貸款者，這就需要融360將這些問(wèn)題做一定的處理和變通，以最簡(jiǎn)潔的方式標(biāo)準(zhǔn)化這些金融產(chǎn)品。據(jù)融360調(diào)查顯示，每當(dāng)貸款者需要多回答一個(gè)問(wèn)題，損失掉的貸款者約為1%。
當(dāng)然，在標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品之前，融360需要對(duì)銀行的產(chǎn)品進(jìn)行粗選，不是每個(gè)產(chǎn)品都適合網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售，然后進(jìn)入到品控部，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的研究和分析，最后才是該產(chǎn)品呈現(xiàn)在貸款者面前。
對(duì)于貸款者，融360則借用大數(shù)據(jù)技術(shù)，為金融機(jī)構(gòu)做預(yù)先的用戶(hù)審核和篩選，給銀行推薦高質(zhì)量的用戶(hù)，這大大降低了銀行審核中小企業(yè)用戶(hù)信用情況的難度和工作量。“即便在沒(méi)有拿到貸款者的房產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)證明材料，融360的智能分析系統(tǒng)也能根據(jù)貸款者的資料對(duì)其進(jìn)行詳細(xì)的分析和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估。”葉大清表示，“每個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)上就有很多數(shù)據(jù)，比如用戶(hù)的電商交易數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)站活動(dòng)的記錄、銀行相關(guān)貸款的信用記錄，再加上貸款者在融360上回答的相關(guān)問(wèn)題，通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，分析用戶(hù)的資質(zhì)，進(jìn)而可以對(duì)貸款者做出初步的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是非常有用的。”
確實(shí)如此，運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)貸款者進(jìn)行分析已經(jīng)成為融360的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，利用數(shù)據(jù)的可追蹤性和可調(diào)查性等特點(diǎn)進(jìn)行智能分析和匹配，從而解決貸款的信息不對(duì)稱(chēng)、審核效率低等難題。而這個(gè)更大的作用并不限于此，從營(yíng)銷(xiāo)的角度來(lái)看，營(yíng)銷(xiāo)從過(guò)去的用戶(hù)被動(dòng)接受(如報(bào)紙、電視)，逐步轉(zhuǎn)化為互動(dòng)式營(yíng)銷(xiāo)(如搜索引擎)。以搜索引擎為代表的新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)，是基于用戶(hù)網(wǎng)絡(luò)瀏覽行為、主動(dòng)搜索動(dòng)作所實(shí)施的營(yíng)銷(xiāo)，因?yàn)檫@些信息反映了用戶(hù)的真實(shí)動(dòng)機(jī)。融 360基于用戶(hù)最底層的搜索信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行有效挖掘，不斷調(diào)整產(chǎn)品排序并反推用戶(hù)貸款意愿，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶(hù)搜索請(qǐng)求的智能響應(yīng)。而在商業(yè)銀行服務(wù)方面，用戶(hù)真實(shí)的搜索數(shù)據(jù)反映了有效需求，商業(yè)銀行可以針對(duì)用戶(hù)需求設(shè)計(jì)更有針對(duì)性的產(chǎn)品。隨著融360的產(chǎn)品線(xiàn)不斷豐富，未來(lái)更可以為用戶(hù)進(jìn)行針對(duì)性的理財(cái)顧問(wèn)。
憑借此，融360取得了快速的發(fā)展。截至2013年9月，有超過(guò)2000家金融機(jī)構(gòu)、9000多個(gè)款貸款產(chǎn)品(含信用卡)，過(guò)萬(wàn)名信貸經(jīng)理進(jìn)駐融360平臺(tái);服務(wù)覆蓋到86個(gè)城市，覆蓋全國(guó)80%的目標(biāo)用戶(hù)。即使跟隨者保證同樣的發(fā)展的速度，要追上融360目前的水平至少也要2～3年。
正是基于這種模式，融360的盈利模式有3種，一類(lèi)是用戶(hù)每提交一筆申請(qǐng)后，融360從銀行拿到固定的費(fèi)用;第2類(lèi)是效果付費(fèi)，即銀行批準(zhǔn)貸款后，融360從中抽取貸款金額的一定比例;第3類(lèi)是廣告模式，所占的比例非常小，不到5%。
“大數(shù)據(jù)的分析和挖掘使得融360成為最了解貸款者和銀行的平臺(tái)，融360就是要消除雙方的信息障礙。”葉大清表示，“隨著融360用戶(hù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，對(duì)用戶(hù)的情況會(huì)越來(lái)越熟悉和了解，融360的目標(biāo)是成為每個(gè)人身邊的財(cái)務(wù)顧問(wèn)。” 本新聞共 2頁(yè),當(dāng)前在第 2頁(yè) 1 2 想認(rèn)識(shí)全國(guó)各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專(zhuān)家，快來(lái)加入“中國(guó)創(chuàng)業(yè)圈”
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