“從上世紀90年代進銀行工作起，拉存款的壓力從來就沒輕過。今年的情況那么特殊，要是有委托貸款放我們這里做，你說做不做？”章華對本報記者說。
他所說的“特殊情況”，是指連續上調的金融機構存款準備金率。
從5月18日起，央行再次上調存款類金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點，大約可鎖定商業銀行3700億元資金。
這是央行年內第5次上調存款準備金率，也是去年以來第11次上調。至此，大型商業銀行存款準備金率升至21%的歷史高位。
“資金太緊張了。現在不僅是城商行、中小股份制銀行資金緊張，我們四大行也都很緊。”章華說，“做委托貸款本身收益并不大，手續費最低時只有萬分之八，但是可以帶來存款和其他業務。既然在我們這里做委托貸款，那么存款肯定是放在我們銀行了。”
他進一步介紹說，銀行還可以此為契機，拓展客戶的商業貸款、代發工資和外匯結算業務等。至于手續費則無關緊要，有時委托貸款辦理展期，他都會“忘了”收手續費。本k文k來k源k于k創k業k網 c-y-`e.c-o-m.c-n版|權|所有
本報記者從北京一家股份制商業銀行內部獲得的《委托貸款管理辦法》稱：委托人和借款人都必須在我行開立存款結算賬戶，用于委托貸款資金的劃轉。并應按照“先存后貸，先收后付，銀行不予墊款”原則。
在被信貸額度掐住脖子的銀行，不占用信貸額度，又能獲得豐厚綜合收益的委托貸款，正在變成香餑餑。
即便是業務品種并不齊全的村鎮銀行，也開始瞄準這塊蛋糕。北京一家村鎮銀行的董事長告訴本報記者：“委托貸款也是我們拓展的一個重點方向。”據他介紹，該行剛剛做了一筆700多萬元的委托貸款，利率6%多一點。
雖然銀行一般都會規定不能為委托貸款介紹客戶，但實際情況并非如此。
“這個事情擺不上臺面，但是大家都在偷偷做。”章華透露說，“我負責的一個房地產客戶，由于資金鏈斷裂，樓盤可能出現爛尾，兩家給他提供開發貸款的銀行著急了，都在幫著找資金，不要說委托貸款，就連信托、地下錢莊都談過。”
最后的結果是，在銀行撮合下，另外一家房地產企業拿出了5000萬元委托貸款，置換了樓盤的部分收益權，最終獲益上億元。
風險冒頭：放貸容易收貸難
首先，銀行對委托貸款的信用評估多元化，部分委托貸款銀行并沒有采取嚴謹的評估方法，而只是對貸款方的借款手續進行簡單的核對，沒有起到應有的監督作用。其次，利益驅使委托貸款成為了銀行擴大貸款的捷徑，導致貸款監督無法對委托貸款進行全面管控。
5月26日，國際知名信用保險及管理服務機構科法斯集團的首席經濟學家Zlotowski在接受本報記者采訪時表示，對中國資產價格泡沫，目前應給予注意。
“政府機構已經實施了緊縮貨幣政策，出臺了最高信用限額的量化條款，并采取相關措施打壓高端地產泡沫。官方信貸量已減少。然而，中國的銀行增加了他們的資產負債表以外的運作，所以信用風險依然是個問題。”Zlotowski認為，“中國2011年的通脹壓力預期依然明顯，低附加值的公司容易出現現金流問題，最終很可能導致信用違約。”本k文k來k源k于k創k業k網 c-y-`e.c-o-m.c-n版|權|所有
科法斯提醒的信用違約，在委托貸款上已首先露出苗頭。
2011年5月23日，香溢融通披露：此前該公司將自有資金人民幣5000萬元、3000萬元、3000萬元委托寧波銀行，分別貸款給宏業建設集團有限公司、臺州宏業混凝土有限公司、臨海市宏業混凝土有限公司，委托貸款期限均為12個月，月利率12.5‰。
這3筆委托貸款，均未能如期收回。
香溢融通的公告稱：“經協商，上述委托貸款均展期六個月，即：2011年3月28日至2011年9月27日止，委托貸款利率不變。”
跟寧波波導和香溢融通命運相近的，還有現代投資股份有限公司（以下簡稱“現代投資”）。
現代投資一季度財報披露，控股子公司湖南現代房地產公司與湖南高信置業簽訂《委托貸款單項協議》，現代房地產于1月27日委托交通銀行貸款5600萬元給高信置業。
公開資料顯示，現代投資“其他應收款”中金額最大的便是高信置業，僅1年多時間，現代房地產合計向高信置業放貸1.36億元，而高信置業的注冊資金、財務數據等資料從未對此予以披露。
不僅如此，現代投資全資子公司大有期貨也存在委托貸款。年報顯示，大有期貨曾斥資3000萬元購買長沙銀行寧鄉金洲新區農產品生產加工基地道路建設工程集合委托貸款項目，公司為此已計提貸款損失準備60萬元。
“在委托貸款中，展期是再常見不過的，不展期的倒是少見。”章華告訴本報記者，“現在來看，委托貸款也就一兩筆最終收不回來的，絕大部分都沒有出現訴訟的情況。”本k文k來k源k于k創k業k網 c-y-`e.c-o-m.c-n版|權|所有
章華介紹，借款人每使用一筆錢，都需要提出申請，銀行會審查是否在約定的使用范圍之內，如果符合條件，才通知貸款人，然后再放款。每季度或每半年，銀行都會向借款人索要一次財務報表，了解借款人的財務情況。
上文中提及的《委托貸款管理辦法》也稱，在結息日未能收到委托貸款利息或還款期未收到還款資金的，授信審批部經辦人員應及時以書面形式向借款人催收，并將催收結果書面通知委托人。本k文k來k源k于k創k業k網 c-y-`e.c-o-m.c-n版|權|所有
“應該說，委托貸款不還的情況不多，真正走到催收或者訴訟這一步的還是很少。”章華表示。
中投顧問金融行業研究員邊曉瑜認為：“從目前的情況來看，委托貸款的風險機制基本上是完備的，但是也存在部分缺陷。”
首先，銀行對委托貸款的信用評估多元化，部分委托貸款銀行并沒有采取嚴謹的評估方法，而只是對貸款方的借款手續進行簡單的核對，沒有起到應有的監督作用。其次，利益驅使委托貸款成為了銀行擴大貸款的捷徑，導致貸款監督無法對委托貸款進行全面管控。
邊曉瑜表示：“截至目前，針對委托貸款還沒有特別補救措施。事實上，委托貸款的補救措施沒有必要出臺，補救措施和市場化經濟宗旨相違背。” 本k文k來k源k于k創k業k網 c-y-`e.c-o-m.c-n版|權|所有
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