銀監(jiān)會近日下發(fā)了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》），重點(diǎn)對單戶金額500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款加大支持力度，主要內(nèi)容涵蓋四個方面。
根據(jù)分析師陳建剛和張英6月2日的研究報告顯示，《通知》主要內(nèi)容包含四點(diǎn)，第一，對于運(yùn)用內(nèi)部評級法計算資本充足率的商業(yè)銀行，允許其將單戶500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款視同零售貸款處理。對于未使用內(nèi)部評級法計算資本充足率的商業(yè)銀行，對于單戶500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款在滿足一定標(biāo)準(zhǔn)的前提下，可視為零售貸款。
第二，在計算存貸比時，對于商業(yè)銀行發(fā)行金融債所對應(yīng)的單戶500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款，可不納入存貸比考核范圍。
第三，根據(jù)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的風(fēng)險、成本和核銷等具體情況，對小企業(yè)不良貸款比率實(shí)行差異化考核，適當(dāng)提高小企業(yè)不良貸款比率容忍度。
第四，積極支持小企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，對連續(xù)兩年實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款投放增速不低于全部貸款。平均增速且風(fēng)險管控良好的商業(yè)銀行，在滿足審慎監(jiān)管要求的條件下，積極支持其增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。
陳建剛和張英認(rèn)為，這能夠破解小企業(yè)融資難題。今年貨幣政策從寬松轉(zhuǎn)向偏緊，小企業(yè)首當(dāng)其沖受到緊縮政策的影響。由于小企業(yè)本身抗風(fēng)險能力較低，對經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化敏感，經(jīng)濟(jì)下行時期其貸款風(fēng)險最容易爆發(fā)。如果不對中小企業(yè)信貸實(shí)行差別化監(jiān)管，資本金壓力下銀行首先會壓縮對小企業(yè)的貸款，融資困難進(jìn)一步加劇小企業(yè)的倒閉風(fēng)險，形成“經(jīng)濟(jì)惡化—小企業(yè)貸款不良率上升—壓縮小企業(yè)貸款—融資困難加劇小企業(yè)倒閉—經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步惡化”的惡性循環(huán)。
采用市場化手段將政策偏向小企業(yè)貸款，商業(yè)銀行自發(fā)支持小企業(yè)動力增強(qiáng)。小企業(yè)貸款風(fēng)險權(quán)重的降低，能緩解銀行資本金壓力。截至2010年底我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額7.5萬億元，金融機(jī)構(gòu)本外幣信貸余額50.92萬億元，小企業(yè)貸款占比為14.72%。假設(shè)上市銀行小企業(yè)貸款占比與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大體一致，小企業(yè)貸款風(fēng)險權(quán)重下調(diào)將提高2011年上市銀行資本充足率約0.9個百分點(diǎn)。
對于銀行面臨的日均存貸比考核壓力，陳建剛和張英認(rèn)為商業(yè)銀行發(fā)行金融債所對應(yīng)的小企業(yè)貸款不納入存貸比考核范圍，將大大緩解銀行存貸比的壓力。此外，由于銀行對小企業(yè)貸款議價能力較強(qiáng)，小企業(yè)貸款利率上浮比例較高，資金偏緊環(huán)境下利率上浮更為明顯。在政策扶持下銀行對小企業(yè)貸款投放力度增加，今年上市銀行息差有望進(jìn)一步超預(yù)期。
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