雙合同規(guī)避高利貸風(fēng)險
超出基準(zhǔn)利率4倍以上的民間借貸行為被視為高利貸。擔(dān)保公司借款給客戶時，會簽署兩份合同以規(guī)避高利貸的風(fēng)險。
此前，記者曾急需一筆資金而到銀行準(zhǔn)備做房屋抵押貸款。銀行方面告知，信貸資金緊張不能做，就算做了房屋抵押，拿到手的抵押額只能達到房屋評估價的七成。記者正準(zhǔn)備離開，銀行大堂經(jīng)理遞上一張擔(dān)保公司的名片，“這個公司做這樣的業(yè)務(wù)沒問題，他們有關(guān)系能幫你拿到貸款。”
記者致電這家擔(dān)保公司，工作人員回復(fù)，“只要愿意提供給擔(dān)保公司貸款總額2.5%的保費，就可以幫你拿到房屋評估價100%的全額貸款。”記者表示，此房屋尚有按揭貸款時，該名工作人員表示，“我們可以借錢給你解按揭，按每月6分利算。我們在銀行都有關(guān)系，通過我們?nèi)フ毅y行解按揭再辦理房屋抵押貸款的話，最少半個月最多一個月，肯定能批下來。”
準(zhǔn)備抵押的房產(chǎn)市價500多萬，尚有50萬的銀行按揭。若以擔(dān)保公司收取的費用，擔(dān)保費高達12.5萬，50萬按揭的月利息是3萬。當(dāng)記者表示，保費和借款的利息太高時，該工作人員表示，“沒關(guān)系，我們可以幫你做委托理財啊。如果你拿到500萬后尚有暫時用不到的錢放在我們這里，我們給你每月1分到1分2的利息。”
原本一筆房屋抵押貸款業(yè)務(wù)，擔(dān)保公司分拆成了三筆業(yè)務(wù)：既有擔(dān)保、又有高利貸和高息攬儲。記者從多家銀行了解到，目前北京市場上小企業(yè)貸款一般為年利率8.2%。而北京幾家民營和外資擔(dān)保公司則表示，貸款月息是4分到6分，年息50%-70%。
北京市方元律師事務(wù)所婁一林表示，超出同期限檔次基準(zhǔn)利率4倍以上的民間借貸行為就被視為高利貸。法律上只是承認(rèn)并保護最高為基準(zhǔn)利率4倍范圍內(nèi)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，超出的部分法律上是不予支持和保護的。
“我們借款給客戶時，簽署兩份合同，一份合同把利息水平做在同期基準(zhǔn)利率4倍之內(nèi)，剩余的利息我們再簽一份咨詢費的合同。公司會通過各種手段規(guī)避法律上定義的高利貸。”上述擔(dān)保公司人士說。
融資困境助推擔(dān)保亂象
一位業(yè)內(nèi)人士分析稱，擔(dān)保業(yè)近年來高速發(fā)展的直接推動力是中小企業(yè)的融資困境。
廣東省信用擔(dān)保業(yè)協(xié)會秘書長陳文稱，“銀行采用‘磚頭文化’的信貸模式看抵押物價值放貸，而小企業(yè)一般都抵押物不足，在此基礎(chǔ)上擔(dān)保公司應(yīng)運而生。”
據(jù)他介紹，擔(dān)保公司在小企業(yè)向銀行貸款時給予擔(dān)保提升企業(yè)信用級別，幫助企業(yè)拿到貸款。作為承擔(dān)風(fēng)險的對價，擔(dān)保公司向企業(yè)收取一定的擔(dān)保費，若貸款出現(xiàn)問題，擔(dān)保公司要向銀行100%的進行代償。“既減輕了銀行的貸款風(fēng)險，又滿足中小企業(yè)貸款短、頻、快的需求。再加上政府相關(guān)政策的鼓勵，擔(dān)保公司繁榮發(fā)展起來。”他說。
2008年金融危機發(fā)生后，中小企業(yè)融資困難，擔(dān)保公司成為中小企業(yè)信貸的助推器。今年信貸資金緊張的局面讓小企業(yè)的融資更是雪上加霜。一位業(yè)內(nèi)人士分析稱，中小企業(yè)有資金需求，但求貸無門，只能花高價錢求助于民間借貸、擔(dān)保公司等。
銀監(jiān)會融資擔(dān)保部副主任朱永楊表示，銀行與融資性擔(dān)保公司合作對中小企業(yè)的融資支持有較大的發(fā)展空間。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，去年銀擔(dān)合作為中小企業(yè)提供的融資性擔(dān)保貸款余額6894億元，較上年增長69.9%。其中，為中小企業(yè)提供的融資性擔(dān)保貸款余額占融資性擔(dān)保貸款總額的77.2%；為14.2萬戶中小企業(yè)提供了融資性擔(dān)保，戶數(shù)較上年增長58.3%。
高風(fēng)險已初步顯露
銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人近日重申，依據(jù)相關(guān)規(guī)定，擔(dān)保公司不得吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款和受托投資等。
擔(dān)保公司違規(guī)吸儲、違規(guī)放貸的風(fēng)險已經(jīng)初步顯露出來。去年初，河南金邦投資擔(dān)保公司私自吸收公眾存款，結(jié)果老板失蹤，大量放款人四處奔走仍無法追回投資資金。今年3月份，400余名投資者在誠泰擔(dān)保存的1.2億元資金蒸發(fā)。
擔(dān)保公司亂象已引起監(jiān)管層重視。上周五，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會等八部門《關(guān)于促進融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展意見》，指出融資性擔(dān)保行業(yè)基礎(chǔ)薄弱，長期以來缺乏有效監(jiān)管，存在機構(gòu)規(guī)模小、資本不實、抵御風(fēng)險能力不強等問題，一些擔(dān)保機構(gòu)從事非法吸收存款、非法集資和高利貸等活動，嚴(yán)重擾亂市場秩序，需要進一步采取措施予以規(guī)范。
銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人近日在媒體座談會上表示，2010年3月銀監(jiān)會等七部委發(fā)布的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》中規(guī)定：擔(dān)保公司不得吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款和受托投資等。“允許融資性擔(dān)保公司以自有資金進行投資，其中自有資金的80%可以用于投資國債、金融債券等信用等級較高的固定收益類金融產(chǎn)品，另外20%自有資金可用于其他投資。但不允許自有資金直接放貸。20%以內(nèi)的自有資金可委托銀行進行貸款。”該負(fù)責(zé)人接受本報記者采訪時稱。
上述負(fù)責(zé)人還透露，排查發(fā)現(xiàn)，目前部分融資性擔(dān)保機構(gòu)為提高盈利水平，存在出資不實或抽逃資本，熱衷于擔(dān)保主業(yè)外的高風(fēng)險、高收益活動，存在一些單體機構(gòu)風(fēng)險，而且部分銀行高管通過親戚朋友自辦融資性擔(dān)保公司，通過指定擔(dān)保業(yè)務(wù)進行利益輸送。 本新聞共 3頁,當(dāng)前在第 2頁 1 2 3 想認(rèn)識全國各地的創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)專家，快來加入“中國創(chuàng)業(yè)圈”
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