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《步步為贏：高效突破創(chuàng)業(yè)7關(guān)》
作者：辛保平，程欣喬，宗春霞
出版社：清華大學(xué)出版社
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連載之二十一
創(chuàng)業(yè)第三關(guān)：
白璧青錢，欲買春無價(jià)
趙先生如何解決融資難題
除銀行貸款外，許多創(chuàng)業(yè)者在起步階段，都是依靠的是親戚、朋友或熟人的財(cái)力。這些資金可以采取借款和產(chǎn)權(quán)資本的形式。不僅是個(gè)人之間，企業(yè)之間也會(huì)有資金充裕者將錢借給短缺者進(jìn)行周轉(zhuǎn)，收取一定的利息，這種資金融通方式，也就是我們通常所說的民間借貸。
可以說，有人的地方就有資金的借貸存在。但以規(guī)模和組織性而論，福建、廣東、江蘇等沿海發(fā)達(dá)地區(qū)較普遍，湖南、四川、東北等內(nèi)地亦不鮮見。我們認(rèn)識(shí)的一個(gè)湖北小業(yè)主趙先生，干了十多年服裝生意，他就從未向銀行貸過一分錢，做生意全靠自有資金和向朋友臨時(shí)借，或者企業(yè)之間相互拆借，最多時(shí)曾向社會(huì)上借了100多萬元。他告訴我們，企業(yè)向社會(huì)借錢一般由他寫張私人借據(jù)即可，一年還一次利息，期限也很靈活，利率則由借貸雙方自行協(xié)商，不像銀行，既要審查財(cái)務(wù)報(bào)表，還要半年結(jié)算本、利息。他說：“做服裝生意講求的就是個(gè)信息靈，反應(yīng)快，耽誤不起。現(xiàn)在社會(huì)上借給我平均利息是8厘，而銀行現(xiàn)在盡管利率降了，也還有5厘多，還要經(jīng)過多道審批，花很多的費(fèi)用，最后還不一定能夠批得下來，太折騰人了。”
趙先生的意見頗具代表性。由于金融機(jī)構(gòu)無法滿足中小企業(yè)短期、靈活、便捷的資金需求，后者只好“望貸興嘆”，轉(zhuǎn)而尋求民間資金的支持。以我們的觀察看，目前國(guó)內(nèi)的絕大多數(shù)民營(yíng)企業(yè)，包括那些已經(jīng)做大的企業(yè)，都是靠民間借貸發(fā)家的，即便如今富豪榜上響當(dāng)當(dāng)?shù)母缓酪参幢啬苡欣猓?dāng)企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模后，創(chuàng)業(yè)者才利用擴(kuò)股等其它形式籌集資金。
在多年來的《福布斯》中國(guó)富豪榜上，浙江都有不少富豪上榜，其中浙江溫臺(tái)(溫州、臺(tái)州)地區(qū)的富豪尤其引人注目，一個(gè)是人數(shù)多，二是財(cái)富量較大而少泡沫，不像有些人在富豪榜上坐過山車，一會(huì)兒上，一會(huì)兒下，老是讓人感覺不踏實(shí)。
但在這兩個(gè)深藏在浙江南部山區(qū)的城市中，其實(shí)真正令人吃驚的并不僅僅是民間藏財(cái)?shù)呢S富，還有其財(cái)富的運(yùn)作方式。讓我們對(duì)此作一回顧，朋友們或許能得些有益的啟示。李書福是個(gè)名人，他造的吉利車，在社會(huì)上口碑分野，但賣得一直不錯(cuò)，因?yàn)榧谴_確實(shí)實(shí)的國(guó)產(chǎn)貨，百分之百、如假包換的民族產(chǎn)業(yè)。吉利集團(tuán)遭遇的“侵占巨額財(cái)產(chǎn)”事件，曾經(jīng)引起社會(huì)廣泛關(guān)注。據(jù)公開報(bào)道，事件的主人公之一李國(guó)順回憶：“1997年李書福要搞汽車，李書福說你把錢投進(jìn)來，我按2分利給你，我說投資太大了，李書福說有錢的帶錢，有力的帶力，你投個(gè)1500萬就夠。”事情后來不了了之，像這種事，本來就是公說公有理，婆說婆有理，外人不便置喙，只是由此事件可以看出，在吉利的四個(gè)轱轆底下，并不只有李書福一個(gè)億萬富翁，還匿伏著多個(gè)億萬富翁、千萬富翁、百萬富翁。李書福正是集眾人之力，依靠各種方式“集合”來的民間資本，才得以圓了自己的汽車夢(mèng)。
向親戚朋友借一些錢作為初始資金投入，是許多創(chuàng)業(yè)者的起點(diǎn)。只是在浙江溫州、臺(tái)州，他們將“民間借貸”這種形式發(fā)揮到了極致。這里，家家戶戶手里都有幾十萬的現(xiàn)金，但相當(dāng)一部分溫臺(tái)人手里的錢不存銀行，不炒股票，他們的資金在民間金融體系里快速地流動(dòng)著。
“標(biāo)會(huì)”或者“抬會(huì)”，是這個(gè)地區(qū)普遍的現(xiàn)象。長(zhǎng)期以來在民間形成的老百姓之間互相接濟(jì)的這種組織，在溫州被叫做“會(huì)”。早期的會(huì)有的不收利息，如官會(huì)，只是為朋友或族人解一時(shí)之急；在做生意的人越來越多后，溫州人開始按月收息，民間借貸與金融機(jī)構(gòu)的貸款之間存在2-9厘的利差。在某些地方，往往有一些人是當(dāng)?shù)毓J(rèn)的資金周轉(zhuǎn)人。平時(shí)誰手里有閑錢，會(huì)先向他們“登個(gè)記”。如果有人要做生意，就去找當(dāng)?shù)氐闹苻D(zhuǎn)人，周轉(zhuǎn)人在對(duì)借錢人的以往信用非常了解的情況下，一旦確認(rèn)生意沒有太大風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)把會(huì)內(nèi)其它人的錢先借給他，幾百萬的資金在幾個(gè)小時(shí)內(nèi)呼之即來，令人驚訝。
過去民間借貸的范圍比較小，主要用于生活臨時(shí)資金急需，如結(jié)婚、建房等等，是老百姓自助互助的一種形式。而現(xiàn)在成為投資融資的重要形式，不僅工業(yè)、商業(yè)，就連辦學(xué)校、辦醫(yī)院，也會(huì)采取向民間募資的辦法，綜合性的溫州大學(xué)大部分的股份都來自民間，其最大股東的投資額是5000萬元。有關(guān)人士表示，如果沒有民間借貸，溫州的橋頭紐扣市場(chǎng)、柳市的低壓電器市場(chǎng)等10大專業(yè)市場(chǎng)，根本就不可能發(fā)展壯大。一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表明，溫州中小企業(yè)共有16.7萬家，資金來源60%靠民間借款，臺(tái)州地區(qū)的民間融資甚至占到企業(yè)資金總數(shù)的50%左右。
關(guān)于大規(guī)模、有組織的民間借貸行為，過去央行的態(tài)度是明確反對(duì)，現(xiàn)在則是不置可否。以中國(guó)官場(chǎng)的潛規(guī)則而論，由明確反對(duì)，到不置可否，已經(jīng)是一個(gè)巨大的進(jìn)步。央行對(duì)于民間借貸感到頭痛的，一個(gè)是監(jiān)督管理，一個(gè)是混亂的利率，沖擊金融市場(chǎng)。同時(shí)，在民間借款者與被借者之間引起最多矛盾的，甚至發(fā)生流血事件的，也主要是利率，鬧不好就成了高利貸。
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