高效突破創業7關連載(21)
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時間：2006-9-4 23:32:48 來源：創業網cye
作者： 我來說兩句 |
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現實中，老百姓對自己手中的錢擁有自主權，同時逐利又是資本的天性。銀行利率高的時候，民間資金流入銀行，民間借貸利率隨之水漲船高，資金又會由銀行流向“民貸”市場，就好像潮水涌動。隨著民間對資金需求量的不斷增大，如“抬會”、“標會”之類的各種“會”規模越來越大，有的最終發展為地下錢莊，不但提供存貸服務，同時提供洗錢和境內外的地下資金流動，這種行為是違法的，但因為市場需求存在，雖經國家屢經打壓，但難以徹底除根。有人將民間借貸行為定義為“草根金融”，名其“草根”，就意味著這種“土生土長”的融資方式，具有“野火燒不盡，春風吹又生”的特點，幾經打擊，依舊頑強地存在，哪怕行走在邊緣。歸根結底，是因為沒有合法的融資渠道可以滿足那些生意人的資金需求。在調查中，有一個企業經營者向我們反映，企業到處借款也是“被人逼出來的”，如果有正當的資金融通渠道，誰愿意跑來跑去，花高成去買罪受？他說，現在搞一個技改貸款，要跑兩、三個月，還不一定能批下來，用房產作抵押，要打兩個“七折”，100萬的房產，評估70萬元，銀行最后貸70(萬元)×70%＝49(萬元)，還要房產保險。在一個“會” 的周期里(一般只有幾個月)，借款利息可能高達30％，但急需用錢去周轉生意的人，則心甘情愿地或者無可奈何地接受了這樣的條件。
當聽到我們說國家對民間借貸的利率是有規定的，否則屬于違法時，趙先生感到很驚訝：“我還真不知道自己這么多年一直在‘違法經營’，不過，人家借給我錢，半年1年，6厘8厘的利息，也很正常啊，我對人家是心懷感激的，只有好朋友才這么肯幫忙。我也一直按時還本付息，即便有什么預料不到的事情，我也會跟人家說清楚。這么多年了，大家彼此信任，互相幫助。真要按規定2厘3厘利率，我還不干呢，那也顯得我太不夠意思了。”趙先生邊說邊搖著頭，連說基準利率不合理，“退一萬步來說，協商利率也沒有什么不好，愿打愿挨的事嘛。”
盡管求助于親人和朋友融通的資金有限，但仍不失為一種非常重要、甚至是創業之初惟一的融資渠道。但是又因為資金需求的增大和借貸范圍的擴大，使錢和這種融資方式一道變得不安全。于是，人們借入錢創業和借出錢令財富增值的夢想，連同親戚朋友熟人彼此的信賴、信用關系，國家有關法律規定和某些潛在的金融風險，一同經受煎熬、經受考驗。
也有業內人士認為，像民間借貸這類民間金融活動在沿海經濟發達地區無法消滅，甚至在事實上已成為當地金融市場“必要的有益的補充”，不能一味采取“關門政策”，必須區別對待，開啟民間資金的多種投資“通道”，“堵”、“疏”結合，最大限度發揮其積極作用。總而言之，更好的辦法總是會有的。
很多朋友做生意、創業，首先會想到的就是向朋友借錢。民間借貸，尤其是其中的向親朋借貸，是成本最高的一種融資方式，大概卻很少有朋友會想到。成本表現在三個方面，一是開口向親戚朋友借錢，無論借到借不到，都會引起人家的反感，可能以后老遠見到你就會繞著走，為什么？因為害怕你再開口向他借錢，借與不借都不合適。不借，得罪你；借，害怕收不回來，所以干脆躲在你，這是一種成本。第二種成本，向親戚朋友借到錢去做生意搞事業，事業一旦成功，你給對方多少回報合適？你給的高，一個自己所得就少，受不了，而你給的越高，對方只會認為你賺得越多，所以，他總是嫌少，不滿意；你給的少，或者干脆就給個本錢，對方意見就會更大，因為他會想，我這錢存銀行至少還會有個利息，還不擔風險，他更不滿意。一般情況下，我們總是按我們所能承受的限額給，這樣，就意味著我們資金使用成本的提高。第三種成本，萬一事業失敗，你可能只向你的親戚朋友中的一個人借了錢，消息卻會迅速傳遍所有的親友，因為在中國，每個人的親朋圈子基本都是一個封閉的圈子。封閉圈子最大的特點就是信息傳播快。你其實只是借了其中一個人的錢沒還，一時還不上，但是很可能就引起所有的人都將你當做仇人，同仇敵愾。親友圈子是人一生中最寶貴的軟資源，這個資源一旦遭到破壞，就難以重新構建，你的生存環境將被嚴重毒化，這種成本的付出才是最為可怕的。而據我們的統計，中國創業者首次創業的成功率不到30%，五年存活率只有5%－10%，后果相當令人恐怖。所以，依據我們的所見所聞，我們總是向我們征求意見的朋友反復叮矚，除非萬不得已，或者是對生意確有把握，否則，不要輕易向親友借錢開創事業。
民間借貸的基礎是信用。關于如何建立信任，曾國藩對家人有一個很好的交待，可以供我們學習。曾國藩總是叮囑他的家人在不需要借錢的時候向人借錢，每年都要借幾次，然后按時還上。家人都很吃驚，說我們家里又不缺錢，而且以大人在朝中受器重的程度來看，一時半會兒也不可能家道中落，為什么要去向人借錢呢？曾國藩說正是因為如此，我才讓你們要不時地去向人家借點錢，因為你們這樣想，人家也是這樣想，到時候我們家里要是萬一出了點事，接濟不上，需要借錢，人家都不會相信我們的話，自然也就借不到錢，如果我們在不需要借錢的時候就不時地向人家借錢，就會給別人留下一個印象，原來曾家也是經常要借錢的，這樣的話，我們的面子雖然損失了一點，但是真正到了我們需要借錢的時候，人家就不會因為懷疑我們家不需要借錢，而不將錢借給我們，這是第一點。第二點，如果我們不時地向人家借點錢，然后又總是按約定及時將錢還給人家，這樣就會在別人心目中形成一種我們曾家人有信用的印象，這樣，人家才肯放心地把錢借給我們。作為一代梟雄，曾國藩為子孫后代深謀遠慮，值得我們所有的人學習，記住那句老話：“天晴不曬，下雨哪里會有收？”
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