隨著中國老齡化程度的日益嚴重、家庭結構的改變以及社會保障制度的改革，退休之后如何做好養老工作已經成為一個重要的社會話題。無論是正當壯年的中青年人士，還是已屆退休年齡的老年人士，都應及早為退休后的生活做出財務安排，以保證能夠安享晚年。
不同人群選擇不同養老理財產品
工商銀行北京分行國際金融理財師李靜指出，在選擇理財產品前，首先應該遵循養老規劃的三大原則：安全、持續性和增長性。首先要保證養老金的安全；其次養老金的領取要持續，領取時間越長越好，能讓長壽的自己有錢用；最后養老規劃一定要選擇穩健增長的理財產品。
剛畢業的大學生
對于剛畢業的大學生，李靜對投資理財的方式做了如下建議：
1.儲蓄：建議采取零存整取儲蓄的方式，每月固定存入一定金額，這樣對不善計劃、平時花錢管不住自己的年輕一族是一種剛性約束，同時也是養老投資理財的第一步。
2.基金：建議選擇人為操作少、隨意性小、有較強時間價值的指數型基金和管理較規范、業績較好的股票型基金，同時注意基金定投不要急于求成。在有了一定積累后，也可以考慮一次性選擇購買品質較好的基金，這個需要就時點、市場、自己的收入水平和理財期許等進行綜合分析后再出手。
3.貴金屬積存：是一種以小積累成就大財富的理財方式。以黃金為代表的貴金屬，由于其稀缺性和抗通脹屬性，往往能得到國內外大多數投資理財人士的認同。
4.保險：要遵循只買對的、不買貴的原則進行挑選，以重大風險防御為主，選擇自然保費保險，按照當年實際應交保費金額繳納，如此便可有效降低保費開支。
年入20萬丁克家庭
對于家庭年收入在20萬以上的丁克家庭，如果丈夫或妻子的收入占家庭收入絕大部分，身體并不完全健康而自費商業保險，雙方父母健在，有房無車沒有貸款的家庭，李靜做了如下建議：
1.增加日常消費，縮減旅游開支。首先應該養成記賬的習慣，明晰開支去向。家庭日常生活費支出要根據當下的消費水平適當增加或減少，以滿足實際生活需要，并補充可能增加的醫療開銷。此外，年旅游費用控制在4萬元以內為最佳。
2.自住房或成養老主要經濟來源。隨著社會化養老體系的日趨完善，諸如“倒按揭”等以房養老的金融創新模式，遲早將被大力推廣，家庭所擁有的住房有望成為未來家庭養老的主要經濟來源。
3.預留5萬應急儲備金。預留家庭應急儲備金5萬元以保持較高的流動性，防范家庭成員因身體原因可能導致的醫療費用支出。這5萬元一部分應為銀行定期存款，另一部分可以購買收益略高的貨幣型基金。
4.追加補充商業保險。由于家庭收入以其中一方的收入為主，如果其發生了重大意外事故，則有可能導致家庭收入銳減。因此建議為其增加購買商業保險。
養老理財計劃的制定步驟
【STEP1】
了解退休后的主要生活來源和開支
在退休之后，收入與退休之前相比會有一個明顯的減少。多數人在退休前的主要收入來源是工資，正常開支外還有一定節余；而退休后，如果沒有其他投資收益，僅靠社會保險所提供的養老金，收入和支出將會出現逆差。而隨著年齡的增長，身體狀況將會變差，醫療費用所占生活費用的比重也將會逐步上升，考慮到通貨膨脹因素的影響，醫療費用的絕對值也會不斷上漲。為了保障能夠在退休后享受高品質的生活條件和醫療條件，及早開始養老理財是十分必要的。
進行養老理財，首先要了解自己退休之后的主要生活來源以及開支。匯豐中國相關負責人表示，一般在退休之后，需要退休前收入的80%來保證退休后能夠保持原來的生活質量。但考慮到通貨膨脹的因素，這些資金可能將會隨著時間的推移而不斷增加。
【STEP2】
制定養老理財計劃
在了解退休后的資金來源和支出之后，就可以開始制定養老理財計劃了。匯豐中國相關負責人表示，在制定計劃的時候，應當對自己進行4個問題的評估。
什么時候退休？制定退休規劃的第一步就是決定何時退休，以此決定能夠繼續積累財富的“剩余工作年期”是多少。
健康狀況是否良好？制定退休規劃時安排有足夠的資金來支付隨著年齡增長而變差的健康狀況；且健康狀況好，預期壽命長，需要準備更多的資金用于退休后的生活。
退休后是否在原地居住？身體狀況良好的退休人士可能會考慮環境較佳、生活指數較低的中小城市居住；而身體狀況欠佳的退休人士則需要居住在醫療設施相對較好、但生活指數較高的大城市居住。
是否需要負擔配偶的生活費用？如果退休人士的配偶沒有收入來源，在進行退休財務安排時，需要留有足夠的資金，應付兩個人的生活開支。
除此之外，匯豐中國相關負責人還指出，在制定退休理財計劃時，還要考慮到一些風險因素，包括通脹風險、收入風險、長壽風險以及意識風險。
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