春節(jié)臨近，不少上班族將陸續(xù)拿到年終獎(jiǎng)大紅包。年終獎(jiǎng)發(fā)不發(fā)、發(fā)多少、怎么花，也成為了上班族最關(guān)心的“談資”。如何用好年終獎(jiǎng)，甚至讓“錢生錢”，也是大有學(xué)問。專業(yè)理財(cái)專家建議，對(duì)于年終的“突擊”式理財(cái)，市民要根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、日常開支等因素制定不同的理財(cái)方案。
調(diào)查
多數(shù)人不會(huì)打理年終獎(jiǎng)
一位家電行業(yè)人士陳先生告訴記者，總公司會(huì)將當(dāng)年分公司的部分利潤(rùn)作為員工的年終福利，“總體來(lái)說(shuō)，普通員工的年終獎(jiǎng)一般是平時(shí)1~3個(gè)月的工資”。記者發(fā)現(xiàn)，行業(yè)、職級(jí)的不同，年終獎(jiǎng)的數(shù)額也是千差萬(wàn)別。
不過，對(duì)于這筆年終“大獎(jiǎng)”，多數(shù)市民似乎不會(huì)打理�！叭ツ晡业哪杲K獎(jiǎng)有7000多元，給老人買買東西，給孩子包包壓歲錢什么的，也就用去大半了。就算多下來(lái)一點(diǎn)，也就是放在銀行卡上，更別提理財(cái)了”。在一家事業(yè)單位工作的市民顧先生表示。某銀行財(cái)富管理中心副主任李文剛向記者表示，很多家庭平時(shí)的工資用于花銷，而年終獎(jiǎng)則用于儲(chǔ)蓄，其實(shí)，這是很難得的理財(cái)良機(jī)。
樣本
不同家庭各有各的法兒
樣本一：
職場(chǎng)新人，年終獎(jiǎng)1萬(wàn)元左右
理財(cái)方案：強(qiáng)制儲(chǔ)蓄是關(guān)鍵
小張是企業(yè)員工，預(yù)計(jì)年終獎(jiǎng)有1萬(wàn)元左右。他平時(shí)存不下錢，除去年底的正�；ㄤN，年終獎(jiǎng)還能余上一點(diǎn)，這筆錢該怎么處理？
李文剛告訴記者，拿到幾千元到1萬(wàn)元左右年終獎(jiǎng)的，不少是職場(chǎng)新人，或者是工作年限不長(zhǎng)的員工。對(duì)于這些人而言，考慮到平時(shí)的積蓄并不多，因此，年終獎(jiǎng)金最好拿來(lái)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，這樣可以逐步養(yǎng)成儲(chǔ)蓄理財(cái)的習(xí)慣。李文剛表示，一些債券型基金也可以考慮，這些基金不投向股市，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，投資的門檻較低，1000元就可以投資。同時(shí)，該類產(chǎn)品較為靈活，一兩個(gè)月都可以拿出來(lái)。最主要的是，該類產(chǎn)品有“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的功能，一方面可以節(jié)約開支避免揮霍，另一方面，也可以養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。
樣本二：
中產(chǎn)家庭，年終獎(jiǎng)5萬(wàn)元以下
理財(cái)方案：未雨綢繆是關(guān)鍵
趙女士夫妻都已工作十年左右，預(yù)計(jì)年終獎(jiǎng)有4萬(wàn)~5萬(wàn)元。他們平時(shí)有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，年終獎(jiǎng)除去開銷后，還能剩下不少。
李文剛認(rèn)為，這部分家庭要以穩(wěn)健性的投資為主，考慮到家中有老人小孩，應(yīng)該把一部分錢存起來(lái)，比如將5~6個(gè)月的工資金額存起來(lái)作為家庭備用金。此外，這些家庭也能適當(dāng)承受一些風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮一些增強(qiáng)型的債券基金，收益會(huì)相對(duì)高一些。同時(shí)，這種家庭多由一個(gè)頂梁柱支撐，理財(cái)的時(shí)候也要注意未雨綢繆，可以為家庭的支柱購(gòu)買一些保險(xiǎn)。
樣本三：
高薪“銀領(lǐng)”、“金領(lǐng)”
理財(cái)方案：可配備理財(cái)產(chǎn)品
黃先生是一家私企的副總，年終獎(jiǎng)金10萬(wàn)元左右，年收入也有二三十萬(wàn)元，房子、車子都有，銀行存款也不少。
對(duì)這部分人而言，家庭正常的存款已經(jīng)配備，重點(diǎn)考慮的就是如何讓錢保值增值。李文剛建議，首先，這部分人可以考慮購(gòu)買銀行的理財(cái)產(chǎn)品，以5萬(wàn)元起購(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品為例，從3個(gè)月到1年期的，根據(jù)期限不同，年收益率在4.5%~4.8%。此外，也可以考慮購(gòu)買一定數(shù)量的黃金。
李文剛告訴記者，目前100克、200克的實(shí)物黃金非常暢銷，對(duì)于高收入家庭而言，給孩子包大額壓歲錢，還不如給孩子購(gòu)買黃金。
提醒
提前還貸要看情況
“在利用年終獎(jiǎng)理財(cái)時(shí)，首先要有規(guī)劃，一定要在滿足個(gè)人日常開支的前提下再進(jìn)行理財(cái)”。李文剛表示，每個(gè)人都忙活了一年，年底拿到單位的“大紅包”，也不能只考慮理財(cái)增值，也要適當(dāng)犒勞一下自己，給自己一個(gè)放松的機(jī)會(huì)。
每到發(fā)年終獎(jiǎng)時(shí)，總有人在還貸與投資之間左右為難。那么，有了閑錢，是不是都需要提前還貸呢？李文剛表示，如果房貸的壓力比較大，適當(dāng)償還一些房貸，可以為未來(lái)的生活減輕負(fù)擔(dān)自然是不錯(cuò)的選擇。但是，并非所有人都適合提前還貸，比如，一些投資理財(cái)能獲得較高收益的人就無(wú)須提前還貸。此外，之前享受7折利率的市民也不必急于提前還貸。“現(xiàn)在房貸利率都在基準(zhǔn)左右，7折利率資金使用成本很低，買房人以后不太可能再獲得這樣的低利率”。李文剛認(rèn)為，對(duì)于沒有固定投資渠道和習(xí)慣、有固定資金放著不動(dòng)的人，比較適宜將年終獎(jiǎng)用于還貸。
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