目前國(guó)內(nèi)銀行的服務(wù)受制于運(yùn)營(yíng)成本，業(yè)績(jī)指標(biāo)以及行業(yè)內(nèi)嚴(yán)格的規(guī)定，其對(duì)游離于銀行服務(wù)生態(tài)之外的中小微企業(yè)和無(wú)信用記錄的個(gè)人的個(gè)人金融業(yè)務(wù)表現(xiàn)得并不投入，無(wú)法滿(mǎn)足這一龐大群體的信貸需求，這種信貸資源的結(jié)構(gòu)性錯(cuò)配的情況下，給了網(wǎng)貸P2P發(fā)展很大想象空間，同時(shí)隨著今年互聯(lián)網(wǎng)金融概念的熱炒， P2P行業(yè)受關(guān)注程度越來(lái)越高，加之行業(yè)監(jiān)管空白，準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)低，吸引了大批的魚(yú)龍混雜參與者紛紛踏足，也給該行業(yè)聚集了大量的風(fēng)險(xiǎn)。10月開(kāi)始，一大批P2P網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛倒閉，或是經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，造成提現(xiàn)困難，引發(fā)擠兌，或是卷款消失，種種亂像橫生，給這一新興行業(yè)帶來(lái)很大負(fù)面效應(yīng)。那么我們?cè)撊绾握_選擇合適的平臺(tái)，合理的理財(cái)，更好規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)呢，筆者作為一個(gè)投資P2P理財(cái)幾年的玩家，在此分享下個(gè)人的心得，僅供參考。
1.首選投資業(yè)界知名平臺(tái)。
理所當(dāng)然，知名平臺(tái)的業(yè)務(wù)更為靠譜，對(duì)于穩(wěn)健投資者或初玩的投資人，優(yōu)先考慮這些平臺(tái)投資。目前國(guó)內(nèi)較為知名的有純線上對(duì)接投融雙方模式代表平臺(tái)拍拍貸，有線下撮合模式代表的宜信，有線上線下結(jié)合模式，且各有鮮明特點(diǎn)的人人貸，合拍在線，有利網(wǎng)等，其他還有銀行背景的平安陸金所，招行小企業(yè)e家。知名平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施相對(duì)完善，運(yùn)作也更加規(guī)范。對(duì)于P2P理財(cái)新手，省去了過(guò)多的擔(dān)心，而且往往這些大平臺(tái)用戶(hù)體驗(yàn)也做得較好，也為新手提供了很多便利，比如不少大站就有專(zhuān)門(mén)為新手提供了專(zhuān)享的投資項(xiàng)目。
2.對(duì)于非知名網(wǎng)站，盡可能多的了解平臺(tái)相關(guān)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。
大平臺(tái)畢竟可投資的資源的有限，眾多投資者經(jīng)常是有資金也難投資進(jìn)去，這就得放眼整個(gè)P2P業(yè)界了。P2P如今數(shù)百家，除了知名的那些，也不乏認(rèn)真做實(shí)事的平臺(tái)。有條件的可以多問(wèn)問(wèn)業(yè)內(nèi)人士或是同類(lèi)投資者甚至實(shí)地考察，否則就得擦亮眼睛，好好通過(guò)網(wǎng)絡(luò)資源甄選，這里面?zhèn)�人有如下做法習(xí)慣：
(1)搜索該平臺(tái)的負(fù)面新聞。筆者在選一個(gè)平臺(tái)投資項(xiàng)目之前，會(huì)在微博或搜索引擎里搜索關(guān)于該平臺(tái)的負(fù)面消息，看是否存在，若有，則追述負(fù)面新聞的發(fā)布源，往往發(fā)自于用戶(hù)個(gè)人的抱怨，且案例孤立，不足信，若一大堆負(fù)面信息形成完整的描述，相互輔證，則一般不考慮該平臺(tái);
(2)查看平臺(tái)資質(zhì)信息。在網(wǎng)站首頁(yè)查看該網(wǎng)ICP信息，以及其他各個(gè)經(jīng)營(yíng)許可或資質(zhì)認(rèn)證圖標(biāo)鏈接。這些圖標(biāo)一定要去點(diǎn)，點(diǎn)擊鏈接會(huì)跳轉(zhuǎn)到認(rèn)證網(wǎng)站展示該平臺(tái)認(rèn)證信息，有些站點(diǎn)只是顯示圖標(biāo)，鏈接無(wú)實(shí)質(zhì)內(nèi)容，實(shí)際上并沒(méi)有完成相關(guān)資質(zhì)認(rèn)證，這種做法會(huì)減低對(duì)平臺(tái)的印象分。多看看關(guān)于公司的欄目，網(wǎng)站公布高管的一些背景信息或者辦公位置。企業(yè)發(fā)展歷程等等，對(duì)公司做個(gè)初步了解。在工商網(wǎng)站查看該網(wǎng)站的注冊(cè)信息，例如注冊(cè)資本，了解該平臺(tái)的實(shí)力和業(yè)務(wù)規(guī)模。
(3)利用一些網(wǎng)站檢測(cè)工具如愛(ài)站網(wǎng)檢測(cè)該網(wǎng)站的一些seo信息，如網(wǎng)站PR權(quán)重信息，訪問(wèn)量估值，網(wǎng)站名稱(chēng)的搜索量。筆者會(huì)根據(jù)網(wǎng)站每日發(fā)標(biāo)數(shù)，以及每個(gè)標(biāo)的投資人數(shù)，結(jié)合工具檢測(cè)到平臺(tái)每日IP估值做個(gè)關(guān)聯(lián)，如果幾方數(shù)據(jù)非常不吻合，差距過(guò)大，則要留個(gè)心眼，比如某站每天發(fā)10多個(gè)項(xiàng)目的標(biāo)，每個(gè)標(biāo)投資有幾十人，但是檢測(cè)工具估算IP不到100，則要留有問(wèn)號(hào)。當(dāng)然畢竟普通用戶(hù)是看不到網(wǎng)站的精確訪問(wèn)數(shù)據(jù)，工具估算訪問(wèn)量也未必完全靠譜，這個(gè)只能給我們做一個(gè)參考。將被檢測(cè)網(wǎng)站名稱(chēng)作為關(guān)鍵字，獲取搜索引擎的搜索量，數(shù)字高低可以作為參考。也可以在百度直接搜索該網(wǎng)站名稱(chēng)，看該網(wǎng)站名稱(chēng)在百度競(jìng)價(jià)的反映情況，有時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)很多不相關(guān)的同行企業(yè)，會(huì)拿該網(wǎng)站的名稱(chēng)作為競(jìng)價(jià)關(guān)鍵詞，那么可能說(shuō)明這個(gè)網(wǎng)站在業(yè)內(nèi)有亮點(diǎn)。檢測(cè)到網(wǎng)站上線不滿(mǎn)半年的則要謹(jǐn)慎考慮，縱觀跑路的P2P平臺(tái)，大部分都是開(kāi)業(yè)未滿(mǎn)半年的新平臺(tái)，有些是進(jìn)來(lái)投機(jī)賺一把就跑。
(4)了解平臺(tái)發(fā)布的借款項(xiàng)目利率和該項(xiàng)目匹配情況。投資回報(bào)固然重要，但是不能見(jiàn)到高利率就忽視風(fēng)險(xiǎn)，很顯然高回報(bào)暗藏著著高風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人看法，一般來(lái)說(shuō)高于20%的投資回報(bào)，就得小心。這里要特別注意，對(duì)于無(wú)法了解借款資金去向，或無(wú)法了解借款人還款來(lái)源信息的一般平臺(tái)，這些高利率的標(biāo)，建議最好別碰。平臺(tái)若披露借款項(xiàng)目詳情，也要問(wèn)問(wèn)自己，這個(gè)項(xiàng)目可能嗎?筆者見(jiàn)過(guò)一個(gè)平臺(tái)給了22%的利率，項(xiàng)目描述是一個(gè)制衣廠擴(kuò)大生產(chǎn)發(fā)布的借款標(biāo)，細(xì)想下，這種可能性不大。當(dāng)然也有的是過(guò)橋拆借，短期應(yīng)急，這個(gè)利率也有可能，總之，高利率未必全是虛假的，但是頻繁出現(xiàn)在該平臺(tái)，就得憑經(jīng)驗(yàn)去分辨真?zhèn)危紤]是否要跟進(jìn)平臺(tái)。
(5)關(guān)注與平臺(tái)有業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的合作方。比如有些P2P引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)為平臺(tái)業(yè)務(wù)做擔(dān)保，可以從擔(dān)保方面間接了解下平臺(tái)的實(shí)力。因?yàn)閾?dān)保行業(yè)相對(duì)較為成熟，相應(yīng)資質(zhì)信息更為透明，一些大的擔(dān)保公司參與進(jìn)來(lái)為平臺(tái)做擔(dān)保，間接也是對(duì)該平臺(tái)做了肯定。再有觀察與P2P平臺(tái)資金對(duì)接的第三方支付公司，查閱該第三方支付公司是否有完善的資金托管方案，是否完成了對(duì)平臺(tái)的資金第三方托管。現(xiàn)在不少P2P平臺(tái)的設(shè)計(jì)和運(yùn)作，都難以擺脫挪用投資者資金的嫌疑，也很容易踏入非法集資的雷區(qū)。安全運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)，只有實(shí)施與投資資金做切割的策略，由第三方完成對(duì)投資者資金的監(jiān)管，才能更好保障投資者的資金利益。所以，資金第三方托管是個(gè)較為重要的參考指標(biāo)。
(6)盡管任何投資一定有風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管層也不希望P2P平臺(tái)參與具體的業(yè)務(wù)中，但是礙于中國(guó)的實(shí)際國(guó)情，很多P2P平臺(tái)承諾本金保障，這是投資者需要掌握的重要信息。銀行有句行內(nèi)話(huà)：再大的收益都少于本金。因此，保障本金是最根本的安全需要，投資者不因過(guò)分注意回報(bào)利率。
以上就是個(gè)人這幾年投資P2P的一點(diǎn)心得，當(dāng)然這些措施不可能完全避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，偶爾也會(huì)造成誤判。其實(shí)真正降低P2P投資風(fēng)險(xiǎn)，是監(jiān)管層盡快將P2P行業(yè)納入監(jiān)管，規(guī)范P2P的準(zhǔn)入門(mén)檻，和資金操作，開(kāi)放央行的征信接口，普及培養(yǎng)大眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等等，這樣P2P作為傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，方能更好更積極健康的持續(xù)發(fā)展。
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