2013年，互聯(lián)網金融無疑是金融行業(yè)最熱門的話題，其沖擊也在上市銀行2013年年報中得到明確體現。記者發(fā)現，各家銀行年報中，“互聯(lián)網金融”、“網絡金融”的字眼頻頻出現，且被視為影響銀行2013年利潤的重要原因。
但最引起銀行高管關注的，還是上市銀行存款增速的下降以及活期存款規(guī)模的萎縮，畢竟這意味著傳統(tǒng)銀行以存貸差為主的傳統(tǒng)盈利模式已“一去不返”，這必將引發(fā)銀行商業(yè)模式的重塑。
據新金融記者統(tǒng)計，截至4月5日，已公布年報的12家銀行2013年存款總額為66.62萬億元。對比歷史數據，2012年這一數字為61.86萬億元，說明今年銀行存款總額增長了4.75萬億元。而2011年，這12家上市銀行的存款總額是55.08萬億元，也就是說2013年比2012年存款少增加2.03萬億元。
部分銀行現雙降
聚焦至各銀行的活期存款，投資者和分析人士最為關注的是兩個數據，一是活期存款余額，二是活期存款占比。
總體來看，在已經公布2013年年報的12家上市銀行中，僅建設銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行和農業(yè)銀行的活期存款占比略有增加，其余銀行的活期存款占比均出現下降，其中平安銀行下降2.3%、中信銀行下降2.1%、工商銀行下降1.7%、招商銀行下降1.36%。特別是光大銀行甚至出現了雙降。2013年末，光大銀行的活期存款余額為4975億元，比2012年末的4993億元略有下降，而活期存款占比較2012年也出現了4.45%的下降。
在分析上述情況的原因時，銀行認為是類余額寶的互聯(lián)網金融產品分流了銀行活期存款。特別是銀行活期存款，在面對互聯(lián)網金融產品時毫無招架之功。以3月28日為例，根據天弘基金提供的數據，余額寶七日年化收益率為5.415%，而目前銀行活期存款利率為0.35%，天弘基金客服人員稱，據此計算，余額寶的收益率與活期存款利差超過5%。
當然，也有分析人士表示，銀行活期存款減少，是因為外匯占款速度放慢，企業(yè)活期存款減少。
存款永遠稀缺
“但活期存款的流失并不是今年才出現的。”某股份制銀行業(yè)務人員告訴新金融記者，他們內部將活期存款稱為“綠色存款”，因為對銀行而言，活期存款幾乎不產生什么成本，但卻能產生最大的存貸息差，典型的低成本、高收益。“現在理財觀念已經深入人心，儲戶不甘心自己的錢趴在銀行不生息，所以都去買理財，活期存款流失難免。”上述工作人員如此表示。
建設銀行工作人員劉經理也告訴記者：“銀行活期流失原因很難說，我在一線支行干了7年了，但存款對于銀行來說永遠是稀缺的。”2007年，銀行認為存款增速低是股票市場分流；2009年，銀行認為是基金市場分流；2011年，認為活期存款定期化是主因；2013年，又變成了余額寶。在劉經理看來，同業(yè)競爭才是活期存款流失的重要原因，“旁邊銀行天天在做理財產品廣告，你為了留住客戶，只能引導客戶將活期或定期存起來購買本行的理財產品。”
平安銀行行長邵平也持相同觀點，在平安銀行2013年年度業(yè)績報告上，邵平表示，平安銀行以及銀行同業(yè)都推出了一些關于貨幣基金產品的存款業(yè)務，“各家銀行為了穩(wěn)定客戶，防止客戶流失，在存款競爭上我覺得不會有太大的影響。”
余額寶的“鲇魚效應”
但正如招商銀行原行長馬蔚華所說：“余額寶的收益是以商業(yè)銀行活期存款利率未放開為前提的。”隨著國內利率市場化改革推進，將改變價格形成機制，余額寶的收益肯定會受到影響。目前，銀行應該借助互聯(lián)網金融提供的改變商業(yè)模式的機遇，提高商業(yè)銀行管理水平。
在余額寶“鲇魚效應”下，各大銀行采取的行動是，聯(lián)手基金公司推出與余額寶類似的“現金寶”“活期寶”“快溢通”等，一時間銀行活期儲蓄這塘死水泛起漣漪。“對于銀行來說，最難的不是推出類余額寶的產品。”某股份制銀行工作人員告訴新金融記者，他們行近兩年推出的流動性管理工具種類越來越多，收益和效率并不比余額寶差。但很多時候，儲戶的資金經過銀行理財產品，變成了銀行內部資金的左右互搏，“誰能真正拿到系統(tǒng)外增量才是王道，而這更多的依然要依靠銀行員工的關系營銷和批量項目。”
當前，國內銀行仍在摸索與互聯(lián)網渠道資金最理想的對接方式。據工商銀行行長易會滿介紹，工商銀行已經從互聯(lián)網金融中受益。目前，工商銀行客戶通過電子渠道處理的業(yè)務量已達到全部業(yè)務量的80.2%，99.9%的黃金白銀業(yè)務從網上走，四分之三的理財業(yè)務也通過網絡辦理，工行67000個網點背后，其實就是電子渠道在做支撐。
業(yè)內人士也告訴記者，銀行應該是國內真正的大數據擁有者，僅信用卡消費一年產生的數據就能發(fā)現許多營銷機會。但銀行過去因技術能力或重視不足，忽略了對數據的二次開發(fā)，如今銀行都在努力彌補這一短板。
從某種意義上說，為應對將來利差縮小所帶來的損失，銀行進行商業(yè)模式轉型，希望達到的目的，應該不會偏離降低負債成本、適當提高資產收益和增加中間業(yè)務收入這三個目標。
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