案例：32歲的王先生是一家IT公司管理人員，曾于2005年在保險(xiǎn)營(yíng)銷員的推薦下，購買了一款保費(fèi)低、保障高、20年繳費(fèi)期的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。由于經(jīng)常出差，王先生后來兩年一直忘記繳納續(xù)期保費(fèi)。2008年11月，王先生在一個(gè)壽險(xiǎn)知識(shí)宣傳欄上了解到保單失效和“復(fù)效”知識(shí)后，想到自己的保單可能已失效。于是與壽險(xiǎn)公司聯(lián)系，表明自己并不清楚保單復(fù)效是有兩年時(shí)效期限的，要求壽險(xiǎn)公司無條件為其辦理保單復(fù)效，但遭到壽險(xiǎn)公司拒絕，最后要求公司全額退保，同樣被拒。于是，王先生致電保險(xiǎn)合同糾紛調(diào)解委員會(huì)申請(qǐng)調(diào)解。
保險(xiǎn)合同糾紛調(diào)解委員會(huì)經(jīng)過調(diào)查了解到，王先生在簽訂《投保書》時(shí)，營(yíng)銷員只簡(jiǎn)單提及保單失效后還可辦理復(fù)效，并沒有對(duì)復(fù)效的條件解釋清楚；保險(xiǎn)公司在投保人忘記續(xù)繳保費(fèi)時(shí)也沒有提供“提醒”服務(wù)。而王先生在取回保單后就鎖進(jìn)了保險(xiǎn)柜，并沒有細(xì)讀保險(xiǎn)條款。可見，合同雙方都有責(zé)任。
該案例中的保單失效問題，通常會(huì)涉及到長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)保單的兩個(gè)常用條款，一是寬限期條款；二是復(fù)效條款。寬限期一般為60日，自應(yīng)繳納保費(fèi)之日起計(jì)算。在寬限期內(nèi)保險(xiǎn)合同仍然有效，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。復(fù)效條款則是指人壽保險(xiǎn)合同因投保人不按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)失效后，自失效之日起的一定時(shí)期內(nèi)（一般是兩年），投保人可申請(qǐng)復(fù)效，經(jīng)過保險(xiǎn)公司審查后，投保人補(bǔ)繳失效期間的保費(fèi)及利息，保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力。值得一提的是，保單復(fù)效后，保險(xiǎn)公司對(duì)于失效期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故并不負(fù)責(zé)，因此，投保人一定要關(guān)注自己保單的續(xù)保情況。依據(jù)相關(guān)規(guī)定，投保人申請(qǐng)復(fù)效的時(shí)間最晚不能超過兩年，否則保單就再也不能復(fù)活，發(fā)生效力終止。
對(duì)投保人而言，保單復(fù)效遠(yuǎn)比退保或重新購買保單更有利。比如壽險(xiǎn)公司往往根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的大小來收取首期保費(fèi)，復(fù)效有時(shí)會(huì)避免一次性繳納更多的首期保費(fèi)；再如，復(fù)效可能會(huì)讓投保人享受到最初訂立合同時(shí)的特殊保障，而這種特殊保障在重新訂立合同時(shí)可能不復(fù)存在。此外，保單復(fù)效后，原來的保險(xiǎn)準(zhǔn)備金立刻恢復(fù)，繼續(xù)累積等等。因此，專家提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者，持有期繳保費(fèi)的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單，一定要按時(shí)履行繳保費(fèi)的義務(wù)，同時(shí)特別要注意寬限期和復(fù)效時(shí)限。
經(jīng)調(diào)解，上述案例中的王先生與壽險(xiǎn)公司達(dá)成特殊復(fù)效協(xié)議，王先生補(bǔ)繳失效期間的保費(fèi)，公司為其免除所產(chǎn)生的利息。
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