【導(dǎo)讀】這篇文章很長，但是對于互聯(lián)網(wǎng)巨頭布局金融領(lǐng)域的邏輯分析的比較透徹。騰訊的思路：注重幾類戰(zhàn)略性產(chǎn)品!蘇寧的底牌：有三件大事!京東的布局：別于他家!阿里的平臺：告訴你互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭的版圖是什么樣的……
互聯(lián)網(wǎng)巨頭進入銀行業(yè)的號角已經(jīng)吹響。目前，第一批民營銀行10個名額已經(jīng)下發(fā)至各省，其中廣東、江蘇、浙江分別獲得兩個名額。有不少消息稱，蘇寧、阿里都在其中。
除了阿里、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)大佬之外，不少互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)業(yè)者也開始從線下商圈，以及小微商戶著眼，進行互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)。比如，通過與線下百貨商場、大型超市合作，通過IT系統(tǒng)來切入信息流，進行有效的商品管理，也依此進行供應(yīng)鏈金融的嘗試。對于小微商戶，開發(fā)一些代記賬、代繳稅的云服務(wù)，獲得小微企業(yè)的經(jīng)營信息，依此貸款。
而銀行業(yè)也正在覺醒，依據(jù)自身的金融優(yōu)勢，快速結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，形成自己的競爭力。未來，互聯(lián)網(wǎng)巨頭與銀行的雙方合作是大勢所取趨。9月16日，民生銀行與支付寶宣布合作，雙方將在直銷銀行、理財產(chǎn)品銷售、數(shù)據(jù)挖掘、風(fēng)險分析、IT服務(wù)等方面深度合作。
對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，核心競爭力還是互聯(lián)網(wǎng)帶來的優(yōu)勢。針對供應(yīng)鏈金融與小額貸款，可依據(jù)自身的平臺、技術(shù)、數(shù)據(jù)分析能力，管理供應(yīng)商、賣家的信息流，并依此建立信用評價體系、發(fā)放貸款，并進行有效的貸后管理。而對于互聯(lián)網(wǎng)保險、基金等理財業(yè)務(wù)，可以覆蓋廣大的“屌絲”，實現(xiàn)全民理財。目前，阿里、騰訊、京東、蘇寧在互聯(lián)網(wǎng)金融上的思路都逃脫不出這幾條路徑。
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于跑馬圈地的狀態(tài)，有3年的機會窗口期。在這3年中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融企業(yè)將彼此學(xué)習(xí)對方優(yōu)勢，并積累自身原有優(yōu)勢。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭還是大佬們的游戲，本文試對之作相應(yīng)分析。
騰訊的思路
早在10月3日，騰訊董事局主席馬化騰也作了表態(tài)。他表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融上，騰訊的定位是希望與多家銀行合作，而并不是與特定的某家銀行合作，拓展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。如若騰訊從事互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)，亦會傾向與銀行合作，由銀行出資。這被互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)解讀為騰訊在互聯(lián)網(wǎng)金融上將更為開放 ，希望與金融機構(gòu)通力合作。
雖然目前金融并沒有獨立出來，成為騰訊的一個業(yè)務(wù)部門。但是從未來騰訊、阿里、百度、京東競爭來看，金融業(yè)務(wù)也將成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭們競爭的一大馬車。
從目前騰訊的布局來看，金融業(yè)務(wù)將涉及供應(yīng)鏈金融、小貸、保理、第三方支付等業(yè)務(wù)類型。具體分析如下：
易迅網(wǎng)平臺上的供應(yīng)鏈金融，QQ網(wǎng)購的供應(yīng)鏈金融。易迅的發(fā)展勢頭不錯，今年可以超過百億元規(guī)模，其在騰訊電商扮演著B2C的角色，QQ網(wǎng)購扮演平臺的角色。依據(jù)這兩個平臺，騰訊銀行可以做一些供應(yīng)鏈金融、小額貸款的業(yè)務(wù)。
并且在騰訊銀行中，騰訊自己當大股東，讓百貨商場、超市、批發(fā)中心等線下商圈的鏈主來做一些小股東。那么，騰訊借助自己的平臺、技術(shù)、數(shù)據(jù)分析的能力，幫助這些線下商圈來管理自己的信息流、商品流。獲得這些信息之后，可以依此來獲得商戶信用、發(fā)放貸款，并可以進行有效的貸后管理。即便不通過騰訊銀行的股份來“圈企業(yè)”，未來騰訊銀行也采取別的形式來與線下商圈一起玩。
另外，對于小微企業(yè)，騰訊可以開發(fā)一些代記賬、代繳稅、代繳保的云服務(wù)，幫助小微企業(yè)去做一些服務(wù)。借著這些服務(wù)，騰訊可以知道小微企業(yè)的運營情況，發(fā)放小額貸款是很簡單的事。
實際上，阿里、京東、蘇寧以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也都是這種玩法。當這些企業(yè)在自身平臺上的金融服務(wù)走通之后，自然會擴張。
微信與財付通平臺可以做互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品以及O2O中的金融服務(wù)。微信5.0版本出來后，微信支付、手機游戲成為兩大亮點。雖然倉促上線的微信支付還有很多需要彌補的地方。但讓大家看到了綁卡方便，支付快捷。支付嵌入了一個商品單品，用戶可以方便地完成購買。這個想法很好，提升的空間也很大。微信支付背后的技術(shù)服務(wù)商是財付通。之前，財付通的平臺也接入了保險、基金等金融產(chǎn)品。
受余額寶刺激，9月底，一大批基金公司會與財付通合作。另外，銀行、證券、基金等公司也紛紛開設(shè)微信公號，并接入微信支付。可以看到，未來微信、財付通這兩個平臺上，互聯(lián)網(wǎng)銀行、證券、保險、基金等都會有一些新形式出現(xiàn)。
一個很重要的信息是，騰訊的電商控股公司(ECC)下的微生活部門將很有可能并到微信。微生活總經(jīng)理張穎同時兼任微信的副總經(jīng)理，負責(zé)微信商業(yè)化。從這個信息看，微信未來會并入一些騰訊已有的資源。
財付通就有一些尷尬，其是微信支付的技術(shù)提供商，但支付的賬號體系在微信上重新建立，叫微信支付。微信公號接基金、保險等。財付通也接。未來，財付通與微信的支付業(yè)務(wù)之間會有一些競爭。騰訊的風(fēng)格是喜歡內(nèi)部競爭，哪個團隊做得好，用哪個。對騰訊來說，都是自己的。每家企業(yè)有自身生存的基因，正是由于獨特的基因，才讓這些企業(yè)在激烈的競爭中活下來。
從騰訊的過去來看，騰訊是一家專注產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)公司，主營業(yè)務(wù)一直圍繞著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心競爭力來打造。舉一個例子，在互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛跟風(fēng)做手機時，馬化騰明確表態(tài)，騰訊不做手機。從這一事情可以看出，騰訊知道自己的優(yōu)勢在哪里，并且專注而務(wù)實。未來，騰訊做金融，還將會走產(chǎn)品的路子。
據(jù)中華潯的觀察，騰訊未來會不會將金融業(yè)務(wù)提出來成立一個事業(yè)群，目前還不確定。騰訊剛剛做完組織架構(gòu)的調(diào)整，可能現(xiàn)階段不會再變。現(xiàn)在，騰訊的戰(zhàn)略級產(chǎn)品是微信，搞好了微信，就能夠贏得未來。對騰訊這家產(chǎn)品基因強烈的互聯(lián)網(wǎng)公司來說，互聯(lián)網(wǎng)金融只是淺淺地浮在表面的蓮花，而微信這個產(chǎn)品才是扎在水面下，具有強大的根系與養(yǎng)分。下一頁將談到蘇寧的底牌
蘇寧的底牌
國家工商總局網(wǎng)站信息顯示，蘇寧銀行股份有限公司的企業(yè)名稱已經(jīng)獲得工商總局預(yù)核。而蘇寧銀行也作為試點，將有機會成為國內(nèi)第一批民營銀行。工商注冊只是蘇寧申請民營銀行環(huán)節(jié)中的一部分。目前，除了申報材料中寫的一些方向性業(yè)務(wù)之外，具體的落地執(zhí)行還在醞釀中。
蘇寧做互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是電商平臺。9月12日，蘇寧易購發(fā)布了自己的開放平臺策略，意欲吸引賣家入駐。蘇寧易購執(zhí)行副總裁李斌表示，只要商家遵守蘇寧的統(tǒng)一規(guī)定，就可以免費入駐，并且低成本地享受金融、倉儲物流、中介等服務(wù)，在這個自貿(mào)區(qū)中，商戶享有高度的經(jīng)營自主權(quán)和利潤分配權(quán)。
蘇寧希望通過免費，吸引賣家入駐。有了這些賣家的交易數(shù)據(jù)，就可以依此提供互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)。除了開放平臺的商家之外，蘇寧易購的B2C也可以進行供應(yīng)鏈金融的服務(wù)。
蘇寧的保理業(yè)務(wù)先行一步，到今年10月底，相應(yīng)的業(yè)務(wù)迅速上線。據(jù)蘇寧云商相關(guān)人士介紹，供應(yīng)鏈金融、小額貸款的服務(wù)等業(yè)務(wù)在線上尚未展開，但，這是蘇寧云商業(yè)務(wù)發(fā)展過程中“水到渠成”的一件事情。
但是，目前對蘇寧來說，調(diào)整好線上與線下的步驟，向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，才是重要又緊急的事情。而并不是追趕“互聯(lián)網(wǎng)金融”的熱潮，務(wù)虛不務(wù)實。日前，蘇寧云商CFO任峻在接受采訪時表示，蘇寧轉(zhuǎn)型成一個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要做好三件大事：一是打通線上線下的O2O;二是開放平臺;三是利用互聯(lián)網(wǎng)、云計算等新技術(shù)，來提升自身的競爭力。下一頁將談到京東的布局
京東的布局
金融業(yè)務(wù)也是京東新的增長點，建構(gòu)以電商、互聯(lián)網(wǎng)金融、物流業(yè)務(wù)、技術(shù)平臺等建構(gòu)的新經(jīng)濟帝國。
目前，京東已經(jīng)成立了金融集團，除了針對自營平臺的供應(yīng)商，未來還會擴大到POP開放平臺。針對POP平臺上的賣家，京東將提供小額信用貸款、流水貸款、聯(lián)保貸款、票據(jù)兌現(xiàn)、應(yīng)收賬款融資、境內(nèi)外保理業(yè)務(wù)等金融服務(wù)。
目前，測試中的京東供應(yīng)鏈金融大約已累計放款幾十億元，這些貸款都是不超過1個月的短期貸款，貸款利率低于10%(年化)。
今年年底，京東支付就會正式上線。上線后可以打通買家、賣家的賬戶，用戶體驗會得到根本改變。今后，支付寶的功能，京東支付都有，比如各分、紅包、錢包以及“余額寶”這樣的產(chǎn)品。因為支付工具是比較成熟的產(chǎn)品，京東在開發(fā)技術(shù)上并不存在問題。目前，京東對支付的底層架構(gòu)進行了調(diào)整。
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