出路
作為一家獨立的金融公司，我相信彭蕾會理解和認識到這點，然后會不斷的降低自身體系內(nèi)帶風險特征的金融業(yè)務的。總的來說，格局是逐步降低小貸和信用擔保的規(guī)模，維持一定的比例就可以了，這個比例一方面可以適當提高估值，另外一方面，畢竟解決了體系內(nèi)的部分商家的難題，也是有實際的意義的，但是，規(guī)模必然不可能做的太大。當然通過阿里的包裝造勢等能力，不斷的進行不帶回購的資產(chǎn)證券化，或許是一條路，可以讓風險不斷的傳遞出去，但是這條路的核心其實是你必然要證明你的資產(chǎn)包是低風險的，這個總的來說，對阿里來說難度很大。至于信用擔保，我個人感覺也是短期的權(quán)宜之計，最終阿里其實還是要分享自身的風控體系出去，擔保也只是短期的行為，長期來看，必然要不斷的去掉擔保，如果一直依賴于擔保才能讓自身的風控體系被認可，第一規(guī)模也做不大，第二實際意義也有限，總體而言，擔保在整個金融業(yè)態(tài)里也只是出于一個過渡性階段的金融機構(gòu)，全球范圍來看，擔保業(yè)日漸處于消失狀態(tài)，尤其是信用擔保領(lǐng)域。特定的領(lǐng)域的支付擔保會有，但是受限很多，感覺阿里體系內(nèi)的虛擬支付擔保可以存在，但是離開虛擬支付的擔保，成功難度會很大。所以，以上兩個金融產(chǎn)品，在彭蕾的大格局里必然是不斷下降的，他的思路確切的說，應該是不斷的優(yōu)化和完善自身的數(shù)據(jù)化的信貸風控體系，然后分享給金融機構(gòu)，以此獲得無風險的服務性業(yè)務收入Cye.com.cn。
至于后面兩個金融服務產(chǎn)品，其實是比較有意思的，從理念上，我個人認為后面兩個應該是阿里金融的很有意思的金融點，符合金融服務范疇，如果能做好，應該是阿里金融長期持續(xù)的核心競爭力的主要的點，但是難度可能也比較大。
支付寶金融，更多是一種結(jié)算的概念，對于支付寶的結(jié)算，我有個大的邏輯性前提觀點?就是我一直認為結(jié)算層面而言，支付寶等支付牌照會最終越來越不值錢，一方面是支付企業(yè)自己之間的競爭加劇，第二個層面其實是各個金融機構(gòu)在支付領(lǐng)域內(nèi)的大舉動作有所關(guān)系的。事實上，支付寶等企業(yè)的發(fā)起很大程度上是來自于銀行對支付層面的反映不夠迅速，人性化不夠所帶來的一個階段性特征，隨著銀行日益注重客戶體驗，也隨著對支付工具加大投入，使得支付領(lǐng)域內(nèi)的許多互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢不斷會被壓縮，因為確切的說，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷進入金融，但是反過來，金融機構(gòu)也在不斷的利用互聯(lián)網(wǎng)進行自我革新。現(xiàn)在銀聯(lián)的超級轉(zhuǎn)賬，民生、中信的手機支付，確切的說已經(jīng)實現(xiàn)了支付寶的絕大部分的功能，而且速度更快，跟現(xiàn)實結(jié)合的更加緊密，從這個角度來看，支付寶撇開淘寶的擔保交易的功能屬性外，其他的優(yōu)勢都會逐步被金融機構(gòu)的進行蠶食，所以我對支付寶所認為的對金融機構(gòu)造成極大沖擊的說法，是不認同的。支付寶會形成一部分的基礎(chǔ)性市場，但是很難有大的作為。當然這點基礎(chǔ)性市場，對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，已經(jīng)足夠可觀了。
至于在線零售產(chǎn)品，相對而言，保險產(chǎn)品的在線銷售，應該具備很大的成功可能性。阿里手握足夠多的客戶群體，而由于保險產(chǎn)品的相對標準化，更具備商品特性，而且不帶有金融商品的風險屬性，所以保險產(chǎn)品即使在線下銷售也可以采取鋪天蓋地的傳銷模式進行營銷，不需要銷售人員對產(chǎn)品進行過多的描述和風險分析，因此，專業(yè)性相對并不重要，而這種產(chǎn)品特性就使得線上銷售的成功概率會更高。核心其實在于保險公司后臺相對于其他保險公司而言的產(chǎn)品設(shè)計和研發(fā)的能力。
但是金融產(chǎn)品的在線銷售就具備一定的難度了，因為金融產(chǎn)品的產(chǎn)品描述以及后續(xù)管理難度都很大，首先合法性可能就是個難題，大量的金融產(chǎn)品是不允許柜面銷售，也不允許對非特定群體進行公開宣傳的，其次如何在線進行金融產(chǎn)品的風險評價難度也很大，淘寶理論上是可以接受任何產(chǎn)品的在線銷售，但是如何有效的規(guī)避各個層面的法律問題和善后問題都是需要巨大的成本，例如銀行銷售產(chǎn)品之后引發(fā)的群體性圍攻的事件，等等一直是銀行的難題。
而事實上，我們一直在想為什么銀行會成為銷售的主要渠道，其實很大程度上其實是因為銀行銷售產(chǎn)品有產(chǎn)品增信的功能，客戶首先是對銀行有個基本的信任度，才會有產(chǎn)品銷售的相對容易，但是而淘寶網(wǎng)如果不做選擇的任何產(chǎn)品都可以進入銷售，那么就必然對產(chǎn)品的增信作用有限，因此無法形成較大規(guī)模的成交量，如果對產(chǎn)品進行風險評價，那么意味著淘寶網(wǎng)又缺乏專業(yè)性，兩者之間其實是個悖論。當然，這并不是說這條路不能走，我只是覺得淘寶的在線運營金融產(chǎn)品銷售，在保險產(chǎn)品領(lǐng)域具備成功的基礎(chǔ)和可能性，在其他金融產(chǎn)品銷售上，肯定也是可以形成一定的銷售，但是感覺很難成為一個獨立的金融的銷售市場，尤其，現(xiàn)在的市場上，好的金融產(chǎn)品的銷售，其實是不愁的，不好的金融產(chǎn)品，你淘寶銷售的越多，負面的效應也是越強的，純粹作為一個商品市場，淘寶可以，但是作為一個專業(yè)性金融商品市場，用商品市場的思維去做，難度較大。
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